P2P대출 및 주요 업체에 대해 알아보고, 대출은 어떤 분들이 어떻게 이용할수 있는지, 어떤 상황에서 이용하면 좋을지 등에 대해 자세히 알아보겠습니다. 기존 1~2금융권을 제외하고 중금리 대출이 필요하신 분들이라면 끝까지 글을 읽어 보시기 바랍니다.
1. P2P대출 : 개요
1)P2P대출이란?
- P2P : Peer to peer
P2P대출은 개인과 개인(Peer to Peer)을 온라인 플랫폼으로 연결해주는 금융 서비스입니다.
쉽게 말해 은행이 직접 돈을 빌려주는 것이 아니라 투자자가 자금을 제공하고, 플랫폼 업체가 이를 중개하는 구조라고 이해하시면 됩니다.
2021년 온라인투자연계금융업법이 제정되면서 제도권으로 정식으로 편입된 금융기관입니다.
2) 기존 금융권과의 차이점은?
- 은행 수입원 : 예대마진
- p2p 수입원 : 플랫폼수수료
은행은 대출을 해준 뒤 이자를 받습니다. 반면, p2p업체의 이자는 투자자들에게 분배되고요. 업체는 수수료를 받습니다. 즉 내가 p2p업체에서 대출을 받으면 이자 외에 플랫폼 이용 수수료를 별도로 부담해야 합니다.
물론 이자와 플랫폼 수수료를 더해 법정최고금리인 연 20%를 초과할수 없습니다. 업체별 이자 및 플랫폼 수준은 잠시후에 자세히 알아보겠습니다.
2. P2P대출 : 누가 이용하면 좋을까?
P2P대출의 특징을 설명하면서 누가 이용하면 좋을지 따져보겠습니다.
1) DSR/ LTV 상대적으로 자유로움
1~2금융권은 정부가 규제하는 DSR 및 LTV 한도를 따라야 합니다. 반면, P2P업체는 이러한 규제로부터 상대적으로 자유롭습니다.
즉 은행에서 주담대를 맥시멈으로 받았는데 한도가 부족하다? 이 경우 P2P업체에서 추가 대출을 시도해 볼수 있습니다.
2) 유연한 심사기준
소득이나 신용이 낮아서 은행 대출이 거절된 분들이라면 대안으로 P2P업체를 이용해볼수 있습니다. 신용기준도 은행보다 훨씬 낮은 편이고, 담보 대출의 경우 소득이 없는 분들도 이용이 가능한 곳도 있습니다.
즉, 기존 금융권에서 대출을 받기 힘든 상황이거나 대출을 받았으나 추가한도가 필요한 분들이 이용하기 적합합니다.
3. P2P대출 : 이용시 유의할점
1) 저축은행과의 비교 필수
P2P업체에서 주택담보대출을 이용할 계획이라면 저축은행의 주택담보대출 상품과 반드시 비교해보는 것이 좋습니다.
P2P대출은 은행권보다 심사 기준이 유연한 장점이 있지만, 금리 수준이 저축은행과 큰 차이가 없는 경우도 많습니다. 여기에 플랫폼 이용 수수료까지 발생할 수 있기 때문에 실제 부담해야 하는 비용은 오히려 더 높아질 수 있습니다.
따라서 대출 가능 여부뿐만 아니라 금리, 수수료, 중도상환수수료 등을 종합적으로 비교한 후 선택하는 것이 바람직합니다.
2) 투자자 모집 기간
P2P대출은 투자자의 자금을 모아 대출을 실행하는 구조이기 때문에 일반적인 은행 대출과는 절차가 다소 다릅니다.
대출 심사가 승인되더라도 투자자 모집이 완료되어야 실제 대출금이 지급되므로 시간적 여유를 두고 진행하는 것이 좋습니다.
다만 렌딧, 피플펀드 등 대형 온투업체의 경우 투자 수요가 풍부해 비교적 빠르게 모집이 완료되는 편입니다. 반면 상품 조건이나 시장 상황에 따라 투자자 모집이 지연되거나 모집이 완료되지 않아 대출이 실행되지 않는 경우도 있으므로 이 점을 미리 고려해야 합니다.
4. P2P대출 : 주요 업체
현재 국내 온투업(P2P금융) 시장에서 활동 중인 주요 업체는 다음과 같습니다.
- 헬로펀딩
- 쿠플 (신용대출 취급)
- 투게더펀딩
- 어니스트펀드 (신용대출 취급)
- 데일리펀딩
- 8퍼센트 (신용대출 취급)
- 머니무브 (신용대출 취급)
위 업체들은 모두 금융위원회에 등록된 온투업체로, 주택담보대출 및 부동산 담보대출 상품을 주력으로 취급하고 있습니다.
이 중 쿠플, 어니스트펀드, 에잇퍼센트, 머니무브는 개인신용대출 상품도 취급하고 있습니다.
업체별로 취급 상품과 심사 기준, 금리 수준이 모두 다르므로 한 곳만 알아보기보다는 여러 업체의 조건을 비교해본 후 신청하는 것이 좋습니다.
5. P2P대출 : 대출 이용 방법
P2P대출은 대부분 비대면으로 진행되며, 일반적인 은행 대출과 절차는 비슷하지만 투자자 모집 과정이 추가된다는 차이가 있습니다.
- 업체 및 상품 선택
- 한도 조회 및 대출 신청
- 서류 제출
- 대출 심사
- 담보 평가
- 투자자 모집
- 대출 승인 및 약정 체결
- 대출금 지급
6. P2P대출 : 업체별 금리/한도/수수료
| 업체 | 금리 | 한도 | 플랫폼 수수료 |
|---|---|---|---|
| 헬로펀딩 | 연 9%~ | LTV 70% | 연 2~3.25% |
| 피플펀드 | 연 7~19.9% | 1,000만원~15억원 | 연 1~4.9% |
| 투게더펀딩 | 연 8~20% | 최대 10억원 (LTV 85%) | 별도 확인 |
| 어니스트펀드 | 연 7~10%대 | 최대 15억원 (LTV 80%) | 별도 확인 |
| 데일리펀딩 | 연 7.2~14% | 3,000만원~15억원 | 연 3.3% 이내 |
| 에잇퍼센트 | 연 8~12.9% | 최대 70억원 (LTV 85%) | 연 3.5% 이내 |
| 머니무브 | 연 6.5 ~ 19.9% | 5,000만원(신용) | 최대 3% |
위 조건은 대표 상품 기준이며 실제 금리와 한도는 신용점수, 소득, 담보가치, 선순위 대출 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.
7. P2P대출 : 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. P2P대출도 DSR에 반영되나요?
네. 현재 온투업(P2P) 대출 역시 신용정보에 등록되므로 금융기관 대출 심사 시 확인이 가능합니다. 따라서 P2P대출 이용 내역은 향후 은행이나 저축은행 대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다.
Q2. P2P대출 이용시 신용점수가 하락하나요?
대출 실행 시 신용정보에 등록되므로 신용점수에 일부 영향을 줄 수 있습니다. 다만 하락폭은 개인의 신용상태, 대출금액, 기존 채무 수준 등에 따라 달라집니다.
Q3. 무직자도 P2P대출 이용이 가능한가요?
가능한 상품도 있습니다. 특히 담보대출의 경우 소득보다 담보가치를 중요하게 평가하는 경우가 많아 무직자나 은퇴자도 이용 가능한 상품이 있습니다.
Q4. 투자자 모집에 실패하면 어떻게 되나요?
대출 심사를 통과하더라도 투자자 모집이 완료되지 않으면 대출이 실행되지 않을 수 있습니다. 다만 대형 온투업체의 경우 투자 수요가 많아 모집이 빠르게 완료되는 편입니다.
Q5. P2P대출도 중도상환이 가능한가요?
가능합니다. 다만 업체와 상품에 따라 중도상환수수료가 발생할 수 있으므로 대출 약정 전 반드시 확인하는 것이 좋습니다.
Q6. P2P대출이 저축은행보다 유리한가요?
반드시 그렇지는 않습니다. P2P대출은 심사기준이 유연하다는 장점이 있지만 금리와 플랫폼 이용 수수료를 고려하면 저축은행 상품이 더 유리한 경우도 많습니다. 따라서 반드시 조건을 비교한 후 이용하는 것이 좋습니다.
8. 결론
P2P대출은 은행이나 저축은행의 대안으로 활용할 수 있는 금융상품입니다. 특히 주택담보대출 한도가 부족하거나 소득·신용 등의 이유로 기존 금융권 이용이 어려운 경우 유용하게 활용할 수 있습니다.
다만 금리 외에도 플랫폼 이용료가 발생할 수 있으며, 투자자 모집이 완료되어야 대출이 실행된다는 점을 고려해야 합니다.
따라서 P2P대출을 이용하기 전에는 반드시 은행 및 저축은행 상품과 조건을 비교해보고, 추가 자금이 필요한 경우 보완적인 수단으로 활용하는 것이 바람직합니다.