3금융권 이란 단어를 들어보셨나요? 1~2금융권에 속하지 않는 금융기관을 편의상 일컫는 명칭인데요. 쉽게 이야기하면 대부업체를 뜻합니다. 대부업체는 무엇인지 합법적인 금융기관인지, 합법과 불법은 어떻게 구분하는지 등을 자세히 알아보겠습니다.
1. 3금융권 : 개념 및 역사
| 구분 | 대표 업체 |
|---|---|
| 1금융권 | 은행 |
| 2금융권 | 비은행 : 저축은행, 캐피탈, 카드사, 보험사 등 |
| 3금융권(비공식) | 등록 대부업체 |
3금융권은 대부업체를 뜻합니다. 대부업체는 과거에는 사채나 일수로 불리우는 고리대금업자를 뜻했는데요. 2002년 대부업법이 제정되면서 제도권으로 편입되었습니다.
| 연도 | 법정최고금리 | 주요 사건 |
|---|---|---|
| 1999년 | 규제 없음 | 러시앤캐시 한국 진출 |
| 2002년 | 66% | 대부업법 제정, 산와머니 한국 진출 |
| 2007년 | 49% | 대부업체 수 18,197개 기록 |
| 2010년 | 44% | 대부업 시장 성장 지속 |
| 2011년 | 39% | 대부업체 전성기, 산와머니·미즈사랑 TV 광고 방영 |
| 2014년 | 34.9% | 법정최고금리 추가 인하 |
| 2016년 | 27.9% | 산와머니 업계 1위, 영업이익 2,200억 원 기록 |
| 2018년 | 24% | 2019년 3월 산와머니 신규대출 취급 중단, 대부분 지점 폐쇄 |
| 2021년 | 20% | 우수 대부업체 제도 도입, 2023년 러시앤캐시 대부업 철수 |
90년대까지만 해도 최고금리 개념도 없었지만 2002년 대부업법 제정이후 66%라는 최고금리가 도입되었고 이후 지속적으로 최고금리가 낮아져 현재는 연 20%의 법정 최고금리를 적용중입니다.
2,000년대 중반까지 산와머니나 러시앤캐시 등의 업체는 TV CF까지 방영하며 전성기를 누렸지만, 최고 금리가 27.9%에서 24%로 낮아진 2018년부터 수익성 악화로 인해 시장에서 단계적으로 철수 했습니다.
이후 대부업 시장은 과거처럼 대형 업체 중심이 아닌, 중소형 등록 대부업체와 우수 대부업체 중심으로 재편되었습니다.
또한 금융당국은 서민금융 공급 확대와 대부업 이용자 보호를 위해 우수 대부업체 제도를 도입하는 등 관리·감독을 강화하고 있는 추세입니다.
2. 3금융권 : 대부업체 구분
- 등록 대부업체 : 법인 or 개인사업자 등록을 마친 업체
- 무등록 대부업체 : 일수 사채 등으로 불리우는 불법업체
1) 무등록 대부업체
대부업 등록증 번호가 없는 무등록 업체는 100% 불법업체이오니 절대 이용하셔서는 안됩니다.
이들은 금융당국의 감독을 받지 않기 때문에 법정 최고금리를 초과하는 고금리를 요구하거나, 선이자 공제, 지인 연락, 협박성 추심 등 불법 행위를 하는 경우가 많습니다.
2) 등록 대부업체
- 개인사업자 : 관할 지자체에 대부업 등록을 마친 개인사업자
- 법인사업자 : 지자체 등록과 함께 금융위원회 등록까지 완료한 법인사업자
두 유형 모두 대부업법에 따라 등록된 합법적인 업체입니다.
다만 개인사업자는 관할 지자체에 등록된 업체인 반면, 법인 대부업체는 일정 요건을 충족하여 금융위원회에도 등록된 업체라는 차이가 있습니다.
법인의 경우 자본금이나 내부 통제 기준 등도 상대적으로 엄격하게 적용받습니다.
반면 개인사업자는 금융당국의 감시를 다이렉트로 받는 것은 아니기에 감시가 좀더 느슨할순 있으나, 역시 등록증 번호가 확인된다면 합법적인 업체이므로 이용 자체에 문제가 있는 것은 아닙니다.
다만 업체 규모나 운영 이력, 대출 조건등을 꼼꼼히 확인한 후 이용하는 것이 좋습니다.
3. 3금융권 : 우수 대부업체
1) 우수 대부업체란?
우수 대부업체는 다음과 같은 요건을 충족해야 합니다.
- 최근 3년간 중대한 법규 위반 사실이 없을 것
- 저신용자 대상 대출 비중이 일정 수준 이상일 것
- 금융소비자 보호 체계를 갖출 것
- 재무건전성 및 영업 안정성을 확보할 것
이러한 기준을 통과한 업체만 우수 대부업체로 선정될 수 있습니다.
2) 우수 대부업체의 장점
우수 대부업체는 일반 등록 대부업체보다 상대적으로 규모가 크고 운영 이력이 길어 안정성이 높은 편입니다.
또한 금융당국의 관리·감독 아래 운영되기 때문에 불법추심이나 불공정 영업 가능성이 낮으며, 금융권 이용이 어려운 저신용자에게 합법적인 자금 공급 창구 역할을 하고 있습니다.
우수 대부업체 선정시 은행 자금 차입이 가능합니다. 즉 고객 입장에서도 조금이나마 낮은 금리를 기대해볼수 있기도 합니다.
3) 이용시 주의사항
우수 대부업체라고 해서 대출 승인이 쉬운 것은 아닙니다. 오히려 우수 대부업체는 일반 대부업체보다 심사 기준이 까다로운 경우도 많습니다.
실제로 금융당국이 발표한 자료에 따르면, 2금융권 대출이 거절된 차주를 대상으로 우수 대부업체가 대출을 취급한 비율은 약 10~20% 수준에 불과했습니다.
4) 우수 대부업체 목록
우수 대부업체 리스트는 아래글에서 자세히 확인하실수 있습니다.
✅ 대부업체 순위 및 금융위 선정 우수 대부업체 총정리
4. 3금융권 : 이용시 유의할점
3금융권은 제도권 내에서 합법적으로 운영되는 금융서비스이지만, 이용 전 반드시 확인해야 할 사항들이 있습니다.
1) 등록 여부 확인
가장 먼저 확인해야 할 것은 해당 업체의 등록 여부입니다.
대출 상담 전 금융감독원 등록대부업체 통합조회 시스템 또는 관할 지자체를 통해 등록증 번호가 정상적으로 조회되는지 확인해야 합니다.
등록번호가 없거나 조회되지 않는 업체는 불법사금융 업체일 가능성이 높으므로 절대 이용해서는 안 됩니다.
2) 법정 최고금리 확인
현재 법정 최고금리는 연 20%입니다.
만약 연 20%를 초과하는 금리를 요구하거나, 선이자 공제·수수료 명목의 추가 비용을 요구한다면 불법일 가능성이 높습니다.
계약 전 반드시 실제 적용 금리를 확인해야 합니다.
3) 불법 추심 여부 확인
정식 등록 업체는 대부업법에 따라 채권 추심을 진행해야 합니다.
반면 불법업체는 지인 연락, 직장 연락, 협박성 문자, 심야 연락 등의 불법 추심을 하는 경우가 있습니다.
상담 과정에서 과도한 개인정보를 요구하거나 휴대폰 연락처 전체를 요구하는 경우에도 주의가 필요합니다.
4) 다른 금융상품부터 검토
대부업체는 최후의 수단으로 활용하는 것이 바람직합니다.
대출이 필요하다면 먼저 은행, 저축은행, 정부지원 서민금융상품 이용 가능 여부를 확인한 후 대부업체를 검토하는 것이 좋습니다.
특히 햇살론, 불법사금융 예방대출 등은 대부업 이용 전에 반드시 확인해볼 필요가 있습니다.
아래에는 1~2금융권의 차이와 2금융 대출 이용시 신용점수 하락이 어느정도 일지 정리해둔 글을 첨부해놓겠습니다. 추가적으로 활용해보시기 바랍니다.
또한 개인업체에서는 아직까지도 일수나 주수 등의 용어를 사용하기도 하는데요. 이에 대해서도 확인해보시기 바랍니다.
✅ 정부지원대출 종류 총정리 : 근로자 청년 사업자 무직자 대출 한눈에 보기
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