1금융 2금융 차이 및 2금융 대출 이용시 신용점수는 얼마나 하락할지 자세히 알아보겠습니다. 금융위원회의 보도자료와 실제 사례까지 자세히 설명할테니, 현재 대출을 고려중인 분이라면 반드시 끝까지 글을 읽어 보시기 바랍니다.
1. 1금융 2금융 차이 : 무엇이 다를까?
- 1금융 : 은행
- 2금융 : 비은행
1금융은 은행을 뜻합니다. 은행은 말 그대로 은행법을 적용받는 곳을 말하는데요. 은행 역시 아래와 같이 구분할수 있습니다.
- 시중은행 : KB국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행
- 지방은행 : 부산은행, 경남은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행
- 외국계 은행 : 씨티은행, SC제일은행
- 인터넷은행 : 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크
- 특수 은행 : 한국산업은행, 한국수출입은행, NH농협은행, SH수협은행, IBK기업은행
참고로 iM뱅크(구 대구은행) 사명을 변경하면서 전국 영업이 가능한 시중은행으로 전환을 도모 중입니다. 카카오뱅크 케이뱅크 토스뱅크 역시 1금융에 해당합니다.
2금융은 비은행 금융기관을 뜻합니다.
- 상호금융(농협·신협·새마을금고·수협 등)
- 저축은행
- 캐피탈
- 카드사
- 보험사
- 증권사 및 자산운용사
등 은행을 제외한 대부분의 금융회사를 2금융이라 할수 있습니다.
참고로 농협과 농협은행, 수협과 수협은행을 많은 분들이 헷갈려 하는데요.
- 영등포 농협 (2금융)
- 농협은행 영등포 지점 (1금융)
이런식으로 이름을 통해 구분할수 있습니다.
2. 1금융 2금융 차이 : 2금융권 구분
2금융권은 모두 같은 금융기관이 아닙니다. 같은 2금융이라도 금리와 대출 심사 기준, 신용점수에 미치는 영향이 서로 다를 수 있는데요.
일반적으로 2금융권은 상호금융, 저축은행, 캐피탈, 카드사, 보험사, 증권사 등으로 구분됩니다.
| 구분 | 대표 기관 |
|---|---|
| 상호금융 | 농협, 신협, 새마을금고, 수협 |
| 저축은행 | SBI저축은행, OK저축은행, 웰컴저축은행 등 |
| 캐피탈 | 현대캐피탈, 롯데캐피탈, JB우리캐피탈 등 |
| 카드사 | 신한카드, 삼성카드, KB국민카드 등 |
| 보험사 | 삼성생명, 교보생명, DB손해보험 등 |
| 증권사 | 미래에셋증권, 한국투자증권 등 |
특히 대출을 이용하는 경우에는 상호금융과 저축은행, 캐피탈, 카드사를 구분해서 볼 필요가 있습니다.
일반적으로 농협, 신협, 새마을금고, 수협 등의 상호금융과 보험사는 비교적 낮은 금리의 대출 상품을 취급하는 경우가 많으며, 일부 상품은 은행과 비슷한 수준의 금리가 적용되기도 합니다.
반면 저축은행, 캐피탈, 카드사는 은행이나 상호금융보다 심사 기준이 상대적으로 유연한 대신 금리가 높게 형성되는 경우가 많습니다. 따라서 승인 가능성만 볼 것이 아니라 금리와 상환 부담까지 함께 고려하는 것이 중요합니다.
그렇다면 2금융권 대출을 이용하면 실제로 신용점수는 얼마나 하락할까요? 다음에서 자세히 알아보겠습니다.
3. 1금융 2금융 차이 : 2금융권 대출 신용점수 하락율
1) 대출 금리에 따라 상이함
과거에는 저축은행이나 캐피탈 등 2금융권에서 대출을 받으면 신용점수가 크게 하락하는 경우가 많았습니다. 실제로 2019년 이전에는 대출을 받은 금융회사 종류 자체가 신용평가에 큰 영향을 미쳤기 때문입니다.
하지만 2019년 금융당국의 신용평가체계 개편 이후에는 단순히 2금융권을 이용했다는 이유만으로 신용점수가 급락하지는 않습니다.업권별 기준은 아래와 같습니다.
| 금융기관 | 상대적으로 하락폭이 적은 금리 수준 |
|---|---|
| 상호금융·보험사 | 연 6% 이하 |
| 카드사 | 연 10% 이하 |
| 캐피탈 | 연 14% 이하 |
| 저축은행 | 연 18% 이하 |
현재는 금융회사보다 대출금리와 상환능력, 부채 수준이 더욱 중요하게 반영됩니다. 즉 같은 저축은행 대출이라도 금리가 낮다면 신용점수 하락폭이 상대적으로 적고, 고금리 대출일수록 하락폭이 커질 수 있습니다.
2) 금융위가 예시로 든 사례
금융위가 발표자료에서 예시로 든 사례든 사례입니다.
- 캐피탈 대출 사례
| 구분 | 제도 개선 이전 | 제도 개선 이후 |
|---|---|---|
| 신용점수 830점 직장인 | 67점 하락 | 27점 하락 |
신용도가 높은 사람이 비교적 낮은 금리로 캐피탈 대출을 이용한 경우에는 과거보다 신용점수 하락폭이 크게 줄어든 것을 확인할 수 있습니다.
- 저축은행 대출 사례
| 구분 | 금리 | 제도 개선 이전 | 제도 개선 이후 |
|---|---|---|---|
| B씨 (710점) | 14% | 83점 하락 | 48점 하락 |
| C씨 (650점) | 18.5% | 83점 하락 | 83점 하락 |
같은 저축은행 대출이라도 결과는 달랐습니다.
14% 금리로 대출을 이용한 B씨는 신용점수 하락폭이 크게 줄어든 반면, 18.5%의 고금리 대출을 이용한 C씨는 제도 개선 이후에도 기존과 비슷한 수준의 하락폭을 보였습니다.
즉 현재는 단순히 “2금융권을 이용했는가” 보다 “어느 정도 금리로 대출을 받았는가” 가 신용점수에 더욱 큰 영향을 미친다고 이해하면 됩니다.
3) 실제 필자의 사례
위 사례의 경우 이미 중신용, 저신용 상태인 분들이었고요. 저는 신용이 900점을 넘는 상황에서, 주식투자한다고 짧게쓸 생각으로 카드론 3천만원 대출을 받은 경험이 있는데요.
| 구분 | KCB | NICE | 변동 |
|---|---|---|---|
| 카드론 이용당일 | 935점 | 959점 | – |
| 카드론 이용 D+1 | 785점 | 809점 | ▼ 150점 |
| 카드론 상환 | 785점 | 809점 | – |
| 카드론 상환 D+1 | 897점 | 809점 | ▲ 112점 |
| 카드론 상환 D+2 | 897점 | 959점 | ▲ 150점 |
| 카드론 상환 D+31 | 897점 | 939점 | ▼ 20점 |
무려 KCB와 NICE 모두 하루만에 150점씩이나 하락하더군요. 신용이 높다면 2금융 대출을 이용하는것 만으로도 엄청크게 신용이 하락할수 있습니다.
물론 한달 안되서 전액 상환했는데 상환이후 한달 이후시점까지도 100% 완벽하게 신용이 회복되진 않더라고요.
내가 은행대출이 가능한 상황인데 2금융을 이용하는 행위는 아주 급한 상황이 아니고서는 추천 드리기가 어렵다고 볼수 있습니다.
🔦 팁 : 대출이 실행된후 2주 이내에 원금과 이자(원리금)를 전액 상환할수 있는 경우 ‘대출계약철회권’을 쓸수 있습니다. 대출계약철회시 대출 자체가 없던 일이 되기 때문에, 신용점수도 이전 수준을 회복합니다.
4. 1금융 2금융 차이 : 2금융 대출 이용 전 체크사항
2금융권 대출은 은행보다 승인 가능성이 높은 편이지만, 무조건 서둘러 이용하는 것은 바람직하지 않습니다. 앞서 설명한 것처럼 금리와 신용점수 측면에서 불리할 수 있기 때문에 아래 사항을 먼저 확인해보는 것이 좋습니다.
1) 은행권 대출여부 체크
반드시 은행권 대출부터 체크하셔야 합니다. 요즘에는 은행앱을 통해 주말 및 휴일에도 즉시 이용 가능한 대출도 존재합니다. 혹은, 마이너스 통장을 사전에 개설해놓는다면, 급한 상황에서 비상금 용도로 사용도 가능합니다.
2) 정부지원 대출 알아보기
정부는 저신용자를 위한 다양한 대출을 취급하고 있습니다. 햇살론이 가장 대표적인데요. 햇살론의 금리는 연 10%를 초과할수 없게끔 세팅이 되어 있기 때문에 일반 2금융권 대출보다 훨씬 유리합니다.
은행 대출이 거절된다면 다이렉트로 2금융권 대출을 이용하지 마시고, 반드시 정부지원 대출을 먼저 알아보셔야 합니다.
3) 신용점수 개선하는 방법
신용점수가 낮다면 무조건 2금융권 대출을 이용하기보다는 현재 신용상태를 먼저 점검하고 개선하는 것이 중요합니다.
신용점수는 대출 가능 여부뿐만 아니라 한도와 금리에도 직접적인 영향을 미치기 때문입니다.
신용점수 올리는 방법과 NICE·KCB 평가기준이 궁금하신 분들은 아래 글을 참고하시기 바랍니다.