현금서비스 카드론 2가지 상품에 대해 정확히 설명하고 비교를 통해 어떤 서비스를 활용해야 유리할지를 정확히 따져보겠습니다. 카드사별 금리와 이용시 신용점수 하락은 얼마나 되는지 까지 자세히 소개할테니 끝까지 글을 읽어 보시기 바랍니다.
1. 현금서비스 카드론 : 개념
- 현금서비스 : 단기카드대출
- 카드론 : 장기카드대출
현금서비스와 카드론의 정식명칭은 단기카드대출, 장기카드대출입니다.
1) 현금서비스 : 단기카드대출
현금서비스는 신용카드에 부여된 한도 내에서 현금을 즉시 인출하거나 계좌로 입금받을 수 있는 서비스입니다.
별도의 대출심사나 서류 제출이 필요 없으며, 카드사 앱이나 ATM을 통해 24시간 이용할 수 있다는 것이 가장 큰 특징입니다.
다만 편리한 만큼 금리가 높은 편이며, 이용한 금액은 다음 카드 결제일에 일시상환해야 합니다.
- 신용카드만 있으면 이용 가능
- 별도 서류나 소득증빙 불필요
- ATM 및 카드사 앱에서 즉시 실행 가능
- 카드론보다 금리가 높은 편
신용카드 발급시점에 이미 한도가 부여되기 때문에, 부여된 한도내에서 자유롭게 이용이 가능합니다.
2) 카드론 : 장기카드대출
카드론은 신용카드 회원을 대상으로 카드사가 제공하는 신용대출 상품입니다.
현금서비스가 단기간 사용하는 자금이라면, 카드론은 수개월에서 수년 동안 나누어 상환하는 장기 대출이라고 생각하시면 됩니다.
별도의 담보는 필요하지 않으며, 카드 이용실적과 신용점수 등을 바탕으로 한도와 금리가 결정됩니다.
- 신용카드 회원이라면 신청 가능
- 별도 담보 및 보증인 불필요
- 카드사 앱에서 간편하게 신청 가능
- 현금서비스보다 대출기간이 길음
- 원리금균등분할상환 방식이 일반적
- 중도상환수수료가 없는 경우가 대부분
예를 들어 1,000만원을 카드론으로 실행하고 36개월 상환을 선택했다면, 매월 일정 금액의 원금과 이자를 나누어 갚게 됩니다.
리볼빙은 위 2가지 상품과 다른개념입니다. 아래글을 참고하세요.
✅ 신용카드 리볼빙 서비스란? 이자 결제일 상환방법 & 유의사항 총정리
2. 현금서비스 카드론 : 한도 및 금리
| 구분 | 현금서비스(단기카드대출) | 카드론(장기카드대출) |
|---|---|---|
| 대출한도 | 소액위주 (최대 수백만원) | 최대 수천만원 |
| 금리 | 4% ~ 19% 대 | 3%~19% 대 |
1) 현금서비스
- 한도 : 미리 부여된 한도이내
- 최대 수백만원 수준
- 1만원 부터 신청 가능함
- 금리 : 4%대 ~ 19%대
현금서비스의 한도는 본인이 보유한 신용카드 앱을 통해 확인하시면 되는데요. 통상 최대 수백만원 정도로 비교적 소액이라고 보시면 됩니다.
이자 수준은 신용구간대 별로 카드사마다 차이가 있습니다. 현재 공시된 이자수준은 아래와 같습니다.
| 카드사 | 평균 금리 | 700점 이하 평균 |
|---|---|---|
| 롯데카드 | 17.99% | 19.06% |
| 비씨카드 | 16.95% | 19.06% |
| 삼성카드 | 18.48% | 19.22% |
| 신한카드 | 18.50% | 19.17% |
| 우리카드 | 18.28% | 19.20% |
| 하나카드 | 18.26% | 18.95% |
| 현대카드 | 18.47% | 19.38% |
| IBK기업은행 | 17.39% | 17.78% |
| KB국민카드 | 18.36% | 19.12% |
현금서비스는 편의성이 좋은 만큼 금리 수준도 매우 높은 편입니다.
평균금리가 17~18%대에 달하고, 신용이 700점 이하인 분들의 평균금리는 19%대에 달합니다.
점수 구간대별로 한번더 확인해보시죠.
| 카드사 | 900점 초과 | 701~800점 | 501~600점 |
|---|---|---|---|
| 롯데카드 | 13.95% | 17.55% | 19.66% |
| 비씨카드 | 14.46% | 17.55% | 18.98% |
| 삼성카드 | 16.28% | 18.30% | 19.58% |
| 신한카드 | 15.49% | 18.24% | 19.51% |
| 우리카드 | 15.21% | 17.85% | 19.77% |
| 하나카드 | 16.00% | 17.90% | 19.31% |
| 현대카드 | 15.07% | 18.44% | 19.70% |
| IBK기업은행 | 15.49% | 17.08% | 18.00% |
| KB국민카드 | 14.64% | 18.32% | 19.45% |
900점을 초과하는 고신용자 분들도 13%~16%대 고금리로 이용해야 한다는점 반드시 생각하셔야 합니다.
2) 카드론
- 한도 : 최대 수만원 수준
- 금리 : 4%대 ~ 19%대
카드론의 한도는 신용카드와 별도로 산정됩니다.
| 카드사 | 평균 금리 | 700점 이하 평균 |
|---|---|---|
| 비씨카드 | 11.24% | 17.13% |
| 우리카드 | 13.62% | 17.62% |
| 롯데카드 | 13.63% | 17.78% |
| 하나카드 | 13.65% | 15.98% |
| KB국민카드 | 13.81% | 16.99% |
| 삼성카드 | 14.08% | 17.54% |
| 현대카드 | 14.18% | 17.58% |
| 신한카드 | 14.31% | 16.82% |
카드론은 평균금리가 그래도 10%대 초반부터 15%이내로 보다 합리적입니다. 700점 이하의 경우 16~17% 정도 되네요.
| 카드사 | 900점 초과 | 701~800점 | 601~700점 |
|---|---|---|---|
| 롯데카드 | 10.50% | 14.58% | 17.80% |
| 비씨카드 | 8.32% | 14.00% | 17.13% |
| 삼성카드 | 12.86% | 14.40% | 17.48% |
| 신한카드 | 11.18% | 14.39% | 16.77% |
| 우리카드 | 8.52% | 15.28% | 17.58% |
| 하나카드 | 11.33% | 14.22% | 15.93% |
| 현대카드 | 10.84% | 15.19% | 17.58% |
| KB국민카드 | 10.61% | 14.33% | 16.96% |
신용점수 900점 초과 고객은 평균 8~13% 수준의 금리를 적용받는 반면, 700점 이하 고객은 16~18% 수준까지 금리가 높아지는 모습을 확인할 수 있습니다.
3. 현금서비스 카드론 : 대출기간 상환방법
| 구분 | 현금서비스(단기카드대출) | 카드론(장기카드대출) |
|---|---|---|
| 대출기간 | 1~2개월 | 2개월 ~ 36개월 |
| 상환방법 | 결제일 일시상환 | 원리금균등분할상환 |
1) 현금서비스 : 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 1~2개월
- 상환방법 : 일시상환
현금서비스는 일반적인 신용카드 결제일보다 한달 늦게 결제가 됩니다. 좀 헷갈릴수 있는데요.
- 신용카드 사용 : 익월 결제일
- 현금서비스 사용 : 익익월 결제일
예를 들어 6월 10일~7월 9일까지 사용한 신용카드 이용대금의 결제일이 7월 20일이라고 가정해보겠습니다.
만약 6월 15일에 현금서비스 100만원을 이용했다면, 해당 금액의 상환일은 7월 20일이 아니라 8월 20일이 됩니다.
즉, 현금서비스는 일반 카드 이용대금보다 한 달 늦게 결제된다고 이해하시면 됩니다.
또한 현금서비스는 실제 결제 전에 한도가 다시 발생합니다. 예를 들어 단기카드대출 한도가 100만원인 경우, 6월에 100만원을 이용했더라도 다음 달 한도가 복원되면 추가로 100만원을 다시 이용할 수 있습니다.
따라서 결제 전이라도 최대 200만원까지 이용이 가능한 구조가 될 수 있습니다. 이후 익익월 결제일에 원금과 이자를 일시상환하면 됩니다.
2) 카론 : 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 2~36개월
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
카드론은 일반적인 신용대출과 동일한 형태라고 보시면 됩니다.
대출기간은 일반적으로 2개월부터 최대 36개월까지 선택할 수 있으며, 주로 매월 원금과 이자를 함께 납부하는 원리금균등분할상환 방식을 이용합니다.
4. 현금서비스 카드론 : 신용점수 얼마나 하락할까?
이 부분에 대해서는 정확히 몇점이 떨어진다고 단정짓기는 어려운데요. 일단 금융위원회가 발표한 자료와 제가 카드론을 이용해본 경험을 토대로 설명드려 보겠습니다.
1) 금융위원회 보도자료
과거에는 카드론이나 현금서비스를 이용하면 신용점수가 크게 하락하는 경우가 많았습니다. 하지만 현재는 단순히 카드사를 통해 대출을 받았다는 이유만으로 점수가 급락하지는 않습니다.
현재는 금융회사 종류보다 대출금리, 부채수준, 상환능력 등이 더 중요하게 반영됩니다. 따라서 금리가 높을수록 신용점수 하락폭도 커질 수 있습니다.
| 금융기관 | 상대적으로 하락폭이 적은 금리 수준 |
|---|---|
| 상호금융·보험사 | 연 6% 이하 |
| 카드사 | 연 10% 이하 |
| 캐피탈 | 연 14% 이하 |
| 저축은행 | 연 18% 이하 |
카드사의 경우 10%를 기준으로 이보다 고금리로 이용하면 신용하락 폭이 크고요. 저금리로 이용하면 신용하락이 덜하다고 보시면 됩니다.
2) 카드론 이용후기
| 구분 | KCB | NICE | 변동 |
|---|---|---|---|
| 카드론 이용당일 | 935점 | 959점 | – |
| 카드론 이용 D+1 | 785점 | 809점 | ▼ 150점 |
| 카드론 상환 | 785점 | 809점 | – |
| 카드론 상환 D+1 | 897점 | 809점 | ▲ 112점 |
| 카드론 상환 D+2 | 897점 | 959점 | ▲ 150점 |
| 카드론 상환 D+31 | 897점 | 939점 | ▼ 20점 |
저는 신용이 935/959점 이었을 당시에 카드론을 3천만원 받아본 적이 있는데요. 카드론 이용시 신용하락폭과 상환후 1개월간의 신용은 표와 같이 변동되었습니다.
고신용자일수록 2금융권 대출시 하락폭이 커질수 있습니다.
5. 현금서비스 카드론 : 신용하락 피하는법
만약 초단기로 대출후 2주 이내에 원금과 이자를 모두 상환할수 있다면 대출계약철회권을 사용할수 있습니다. 대출계약철회시 대출 기록 자체가 삭제되기 때문에, 신용점수도 곧바로 원래 수준을 회복합니다.
카드론 외에도 1~2금융권 대출시 모두 적용되는데, 현금서비스는 대출계약철회가 불가능합니다.
6. 현금서비스 카드론 : 대신 이용할수 있는 대출은?
현금서비스와 카드론을 이용하는 가장 큰 이유는 편의성 때문입니다. 하지만 요즘은 은행대출도 모바일앱을 통해 24시간 이용 가능한 것들이 있고요.
은행대출이 거절된 저신용자의 경우에는 정부가 지원하는 햇살론과 같은 상품을 먼저 이용할 필요가 있습니다. 아래의 글을 통해 대안상품도 꼭 확인해보시기 바랍니다.