햇살론카드 발급조건 및 신청절차 등 햇살론카드가 무엇인지, 그리고 어떻게 이용할수 있는지에 대해 자세히 소개해보겠습니다. 또한 발급이 거절되었을때 어떻게 해야 승인확률을 높일수 있는지 현실적인 방법에 대해서도 확인해보시기 바랍니다.
1. 햇살론카드 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 햇살론카드 |
| 지원대상 | – 연 가처분소득 600만원 이상 + 신용평점 하위 20% – KCB 700점/NICE 749점 이하) + 햇살론카드 필수교육 이수자 |
| 보증한도 | 신규 발급 최대 200만원, 성실 이용 시 최대 300만원 |
| 추가혜택 | 카드 이용한도 외 보증한도 20만원 추가 부여 |
| 보증기간 | 최대 5년(카드 이용기간과 동일) |
| 취급 카드사 | 현대, KB국민, 삼성, 신한, 우리, 하나카드 |
| 신청방법 | 서금원 앱에서 보증 신청 → 필수교육 이수 → 보증약정 체결 → 카드사 신청 |
| 할부 | 최대 6개월 이내 |
| 이용제한 | 현금서비스·카드론·리볼빙 불가, 유흥·사행성 업종 등 일부 업종 이용 제한 |
| 기타 | 국내 전용 카드, 가족카드·후불하이패스 카드 발급 불가 |
햇살론카드는 신용점수가 낮아 일반 신용카드 발급이 어려운 저신용자를 위해 서민금융진흥원이 보증을 제공하는 정책성 신용카드입니다.
카드사가 자체 신용만으로는 발급이 어렵다고 판단하는 경우에도, 서민금융진흥원이 보증을 서주기 때문에 신용카드를 발급받을 수 있습니다.
이를 통해 할부 결제, 포인트 적립, 카드 할인 등 일반 신용카드의 혜택을 이용하면서 건전한 신용거래 이력을 쌓을 수 있도록 지원하는 제도입니다.
2. 햇살론카드 : 발급조건
신용점수가 낮아 일반 신용카드 발급이 어려운 저신용자를 지원하기 위한 정책상품이기 때문에 아래 3가지 조건을 모두 충족해야 합니다.
| 발급조건 | 내용 |
|---|---|
| 소득 | 연 가처분소득 600만원 이상 |
| 신용점수 | 신용평점 하위 20% 이하 (KCB 700점 이하 또는 NICE 749점 이하) |
| 교육 이수 | 서민금융진흥원 햇살론카드 필수교육 3과목 이수 |
1) 연 가처분소득이란?
가처분소득은 세금이나 4대 보험 등을 제외하고 실제 사용할 수 있는 소득을 의미합니다.
쉽게 말해 통장에 실제로 들어오는 돈이라고 생각하면 이해하기 쉽습니다. 예를 들어 월급이 200만원이지만 세금과 4대 보험 등을 제외하고 실제 180만원을 받는다면, 가처분소득은 월 180만원 수준으로 계산됩니다.
또한 매달 대출상환금이 100만원 더 있다? 그럼 가처분 소득은 100만원으로 계산됩니다.
- 직장인 : 재직 및 소득이 확인되면 신청 가능
- 개인사업자 : 사업소득이 확인되면 신청 가능
- 프리랜서 : 종합소득세 신고내역이나 소득금액증명 등으로 소득이 확인되면 신청 가능
- 아르바이트생 : 근로소득이 확인되면 신청 가능
즉, 고용 형태는 중요하지 않습니다. 직장인, 프리랜서, 사업자, 아르바이트생 모두 소득을 객관적으로 증빙할 수 있다면 신청 대상이 될 수 있습니다.
다만 소득이 전혀 없거나 소득을 증빙할 수 없는 경우에는 햇살론카드 발급이 어렵습니다. 이는 카드 이용대금을 상환할 최소한의 상환능력을 확인하기 위한 기준이라고 이해하시면 됩니다.
2) 필수교육 이수방법
필수교육은 서민금융진흥원 금융교육포털에서 온라인으로 수강할 수 있으며, 아래 3개 과목을 모두 이수하면 됩니다.
- 서민금융지원제도 알아보기
- (기초) 신용, 부채
- (심화) 신용, 부채
회원가입 및 로그인 후, 온라인 교육 → 대출이용자교육 → 햇살론카드 로 이동하셔서 위 교육을 모두 이수하시면 됩니다. (시기에 따라 교육내용은 달라질수 있습니다)
3) 발급 제외 대상
다음에 해당하는 경우에는 원칙적으로 햇살론카드를 발급받을 수 없습니다.
- 신용정보원에 연체, 금융질서문란 등 공공정보가 등록되어 있는 경우
- 보증 심사 또는 카드사 발급 심사에서 부적격으로 판단되는 경우
신용회복위원회 개인워크아웃, 개인회생, 새출발기금 채무조정을 이용 중인 경우라도 채무조정 후 6회(6개월) 이상 연체 없이 성실하게 상환한 경우에는 햇살론카드를 신청할 수 있습니다.
※ 단, 납입 유예기간은 상환 횟수에 포함되지 않습니다. 즉, 실제로 6개월 이상 정상적으로 상환한 이력이 있어야 합니다.
3. 햇살론카드 : 지원내용
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 보증한도 | 최초 최대 200만원 |
| 한도 상향 | 성실 이용 시 최대 300만원까지 증액 가능 |
| 보증기간 | 최대 5년(카드 이용기간과 동일) |
| 할부 | 최대 6개월 |
| 이용가능 카드사 | 현대, KB국민, 삼성, 신한, 우리, 하나카드 |
| 연회비 | 카드사별 상이(일반 신용카드 수준) |
| 카드혜택 | 카드사별 할인·적립 등 일반 신용카드 혜택 제공 |
햇살론카드는 현금서비스(단기카드대출), 카드론(장기카드대출), 리볼빙 서비스는 이용할 수 없습니다. 또한 도박, 유흥업소 등 일부 업종에서는 결제가 제한될 수 있습니다.
최초 한도는 최대 200만원이며, 이후 1년간 연체 없이 정상적으로 카드를 유지한다면 300만원 이내로 한도 증액이 가능합니다.
반면 일반 신용카드처럼 일시불과 할부 결제가 가능하며, 카드사에서 제공하는 할인이나 포인트 적립 등의 혜택도 동일하게 받을 수 있습니다.
따라서 신용카드 사용 이력이 부족하거나 신용점수가 낮은 분들이 건전한 신용거래 실적을 쌓는 데 도움이 되는 정책상품이라고 볼 수 있습니다.
4. 햇살론카드 : 발급 과정
햇살론카드는 서금원앱에서 모바일 신청을 통해 모든 과정이 100% 비대면으로 진행됩니다.
신청전에 앞서 설명한 필수교육을 미리 이수하는게 좋습니다. (교육 안들으면 진행 불가)
| 단계 | 내용 |
|---|---|
| 1단계 | 햇살론카드 필수교육 이수(약 15분) |
| 2단계 | 서민금융진흥원 앱에서 보증 신청 |
| 3단계 | 보증 심사 진행 |
| 4단계 | 보증약정 체결 |
| 5단계 | 원하는 협약 카드사에서 카드 신청 |
| 6단계 | 카드사 심사 후 평균 1.2일 내 카드 발급 |
보증이 승인되면 서민금융진흥원 앱의 ‘협약카드사 발급신청’ 메뉴 또는 안내 문자를 통해 카드사 신청 페이지로 이동할 수 있습니다. 카드마다 혜택이 다르니 비교를 하시고 본인께 유리한 것으로 선택하시고, 이후 일반 신용카드 신청과 동일한 방식으로 본인인증 후 신청하면 됩니다.
만약 앱사용이 어려운 분들이라면 콜센터(1397)에 전화해 상담 받아보시면 됩니다.
5. 햇살론카드 : 거절사유 및 재신청 승인방법
1) 신용카드 보유자
햇살론카드는 신용카드 발급이 어려운 저신용자를 지원하기 위한 정책상품입니다. 따라서 현재 정상적으로 이용 중인 신용카드가 있다면 발급이 거절될 가능성이 높습니다.
체크카드만 보유한 경우에는 신청이 가능합니다. 정지 등의 사유로 1년 이상 사용이 없는 카드는 비활성으로 간주해 제외됩니다.
휴면카드 등이 있을수 있으니 본인의 신용카드를 모두 확인하고 사용하는 카드건 아니건 모두 해지하시면 이후 재신청시 발급이 가능할수 있습니다.
2) 카드사 심사에서 거절
신청조건은 충족하나 카드사 심사에서 대출이 거절될 확률도 있습니다. 카드사 심사는 결국 신용을 봅니다.
- 신용 하위 20%
햇살론카드는 신용이 하위 20%에 해당하는 분들이 이용 가능하지만, 이게 충분조건은 아닙니다. 신용이 아예 0점이거나 100점 200점 수준으로 낮아도 너무 낮다면, 카드사에서는 발급을 거절할수 있습니다.
이러한 경우라면, 일단 본인 신용을 점검하고 신용점수를 조금이라도 개선해야만 다음 신청때 승인확률이 올라갑니다.
| 평가항목 | KCB(올크레딧) | NICE평가정보 |
|---|---|---|
| 상환이력 | 21% | 29.7% |
| 부채수준 | 24% | 25.5% |
| 신용거래기간 | 9% | 13.5% |
| 신용거래형태 | 38% | 31.3% |
| 비금융·기타정보 | 8% | 상대적 가점 요소 |
| 특징 | 카드 사용 형태·대출 구성 등 거래 패턴 반영 비중이 높음 | 연체 여부 및 상환 안정성 반영 비중이 높은 편 |
신용평가사별 신용평가항목입니다. 신용을 올리는 자세한 방법은 아래글을 참고하시면 됩니다.
✅ 신용점수 올리는법 및 NICE·KCB 평가기준 총정리
3) 연체이력 보유자
단기연체, 장기연체 등의 기록이 남아 있는 분들은 발급이 제한됩니다. 단기연체의 경우 1년간, 장기연체의 경우 무려 5년간이나 연체기록이 보관되며, 이 기록을 임의로 삭제하는 방법은 없습니다.
다만, 채무조정 제도를 이용해 6개월 이상 성실히 상환을 진행중인 분이라면 대출이 가능합니다.
즉 연체기록도 있고, 현재 채무도 많고, 이자도 감당하기 힘든 분이라면 차라리 개인워크아웃을 신청해서 무이자로 원금을 장기분할상환하는 혜택을 누리시고, 6개월후 햇살론카드도 신청해보실수 있습니다.
✅ 신용회복위원회 채무조정 제도 : 이자 낮추고 상환기간 늘리는 방법 후기
4) 가처분 소득 증빙 이슈
햇살론카드는 연 가처분소득 600만원 이상이어야 신청할 수 있습니다. 하지만 실제 소득이 있더라도 객관적으로 증빙되지 않으면 보증심사에서 거절될 수 있습니다.
특히 프리랜서, 일용직, 아르바이트, 개인사업자의 경우 소득이 일정하지 않거나 신고가 제대로 되어 있지 않다면 소득 인정이 어려울 수 있습니다.
가처분소득이 부족하거나 소득 증빙이 어렵다면 당장 햇살론카드를 신청하기보다는 먼저 소득이 확인되는 상태를 만드는 것이 중요합니다.
- 프리랜서·사업자라면 종합소득세 신고를 마친 뒤 신청하는 것이 유리합니다.
- 아르바이트생이라면 4대 보험 가입 여부와 관계없이 급여가 통장으로 입금되는 형태가 소득 증빙에 도움이 됩니다.
- 현금으로만 급여를 받는 경우에는 소득을 인정받기 어려울 수 있으므로 계좌이체 방식으로 급여를 받는 것이 좋습니다.
- 최근 취업한 직장인이라면 급여가 몇 차례 지급된 이후 신청하는 것이 심사에 유리할 수 있습니다.
즉, 소득이 없어서 거절되는 경우보다 ‘소득은 있지만 증빙이 안 되는 경우’가 더 많습니다. 이런 경우에는 소득이 객관적으로 확인될 수 있는 자료를 만든 뒤 신청하는 것이 가장 현실적인 해결방법 입니다.
만약, 4대보험 가입이 안된 상태로 계좌 이체로만 급여를 지급받았다? 통장 내역만으로는 거절될수 밖에 없습니다. 이 경우 콜센터에 연락해 인정소득 적용 가능여부를 확인해보시기 바랍니다.
5) 과도한 부채 보유자
가처분소득이 연 600만원이면 대출이 가능합니다. 앞서 설명드린 예를 다시한번 보면
- 급여통장 입금액 : 월 200만원
- 대출금 상환액 : 월 150만원
이 경우 가처분소득이 50만원이니, 연 600만원을 충족하긴 합니다. 그러니 보증은 날수 있지만, 상환능력이 부족하다고 판단되면 보증 또는 카드사 심사에서 거절될 수 있습니다. 실제 심사에서는 소득뿐 아니라 기존 대출 규모와 원리금 상환 부담도 함께 고려됩니다.
상환 가능한 대출은 일부라도 상환을 하시는 것이 좋습니다.
6) 다른 카드로 신청
보증 승인을 받았지만 카드사 심사에서 거절되었다면 보증서 유효기간(60일) 내에는 다른 협약 카드사로 다시 신청할 수 있습니다. 카드사마다 심사 기준이 다르므로 A카드사에서 거절되더라도 B카드사에서는 발급이 가능한 경우도 있습니다.
6. 햇살론카드 결론
만약 햇살론카드 발급이 어렵다면 다른 정부지원 서민금융상품을 함께 검토해보는 것을 추천드립니다.
최근 정책서민금융 제도가 개편되면서 지원 대상과 상품 구성이 달라졌기 때문에, 본인의 상황에 맞는 상품을 비교한 후 신청하는 것이 승인 가능성을 높이는 방법입니다.