햇살론이 햇살론일반 그리고 햇살론특례 2가지로 재편되어 운영중입니다. 한도는 줄었지만 금리면에서 훨씬 매리트가 늘어났고, 이제는 2금융 뿐 아니라 은행권에서도 취급합니다. 자세한 내용을 살펴보도록 하겠습니다.
1. 햇살론일반 : 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 지원대상 | 연소득 3,500만원 이하(신용점수 무관) 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%인 근로자 |
| 대출한도 | 최대 1,500만원 |
| 금리 | 연 10% 이내 (금융회사별 상이) |
| 보증료 | 연 2.5% 이내 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증기관 | 서민금융진흥원 |
| 취급기관 | 은행, 저축은행, 산림조합, 농협, 새마을금고, 삼성생명 롯데캐피탈 |
| 특징 | 저신용·저소득 근로자를 위한 대표적인 정책서민금융상품 |
햇살론 일반은 기존 근로자 햇살론이 개편되면서 현재 운영되고 있는 대표적인 정부지원 서민대출 상품입니다.
햇살론일반은 신용점수가 낮거나 소득이 적어 은행 이용이 어려운 근로자를 지원하기 위해 만들어진 정부지원 서민대출 상품입니다.
서민금융진흥원의 보증을 통해 대출이 이루어지며, 일반 신용대출보다 금리가 낮고 중도상환수수료가 없어 부담을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
특히 과거에는 2금융권에서만 취급되었었는데요. 26년부터는 은행에서도 취급하고 있습니다.
2. 햇살론일반 : 대출대상
| 구분 | 자격조건 |
|---|---|
| 연소득 3,500만원 이하 | 신용점수 관계없이 신청 가능 |
| 연소득 4,500만원 이하 | 신용평점 하위 20%인 경우 신청 가능 |
| 재직기간 | 현 직장 3개월 이상 재직 |
| 대상 | 근로소득이 있는 직장인 |
일단 재직기간 3개월 이상 기준을 만족시켜야 하고요. 그 이후는 소득과 신용을 따집니다.
연소득이 3,500만원 이하면 누구나 관계없이 신용점수 상관없이 누구나 이용 가능합니다.
소득이 3,500만원 ~ 4,500만원 사이인 분들은 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들에 한해 신청이 가능합니다.
그렇다면 신용이 하위 20%는 대략 몇점 정도를 의미할까요?
| 신용등급 | NICE(나이스 지키미) | KCB(올크레딧) | 백분위 |
|---|---|---|---|
| 1등급 | 900 ~ 1,000 | 942 ~ 1,000 | 상위 50% |
| 2등급 | 870 ~ 899 | 891 ~ 941 | 상위 50% |
| 3등급 | 840 ~ 869 | 832 ~ 890 | 상위 50% |
| 4등급 | 805 ~ 839 | 768 ~ 831 | 상위 80% |
| 5등급 | 750 ~ 804 | 698 ~ 767 | 상위 80% |
| 6등급 | 665 ~ 749 | 630 ~ 697 | 하위 20% |
| 7등급 | 600 ~ 664 | 530 ~ 629 | 하위 20% |
| 8등급 | 515 ~ 599 | 454 ~ 529 | 하위 20% |
| 9등급 | 445 ~ 514 | 335 ~ 453 | 하위 7% |
| 10등급 | 0 ~ 444 | 0 ~ 334 | 하위 7% |
NICE의 경우 749점 이하, KCB의 경우 697점 이하를 하위 20%라고 보는데요. 하위 20%라고 9등급 10등급도 무조건 가능하다는 뜻은 아닙니다.
신용이 너무 낮은 경우 대출이 보증 자체가 거절될수 있습니다.
3. 햇살론일반 : 금리 & 업권별 신용기준
- 금리 : 연 10% 이내
- 보증료 : 연 2.5% 이내
- 사회적배려대상자 : 0.5% 인하
- 서민금융진흥원 금융교육 또는 신용부채컨설팅 이수자, 국민취업지원제도 성공자, 복지멤버십 가입자: 0.1% 인하
금리는 연 10% 이내에서, 취급처별로 자율적으로 결정되고 보증료는 연 2.5%가 적용되는데 보증료의 경우 인하조건이 있습니다. 그렇다면 현재 업권별 평균 금리는 어느정도 일까요?
아래표는 금리에 보증료를 합산한 평균금리입니다.
| 구분 | 평균금리(%) | 평균신용평점(KCB) |
|---|---|---|
| 산림조합중앙회 | 7.61 | 788 |
| 농협중앙회 | 7.93 | 809 |
| 새마을금고중앙회 | 7.94 | 784 |
| 제주은행 | 8.02 | 822 |
| 국민은행 | 8.23 | 722 |
| iM뱅크 | 8.31 | 760 |
| 경남은행 | 8.74 | 766 |
| 농협은행 | 8.78 | 770 |
| 우리은행 | 8.84 | 870 |
| 전북은행 | 8.94 | 761 |
| 신한은행 | 8.97 | 651 |
| 신협중앙회 | 8.98 | 788 |
| 부산은행 | 9.06 | 802 |
| 하나은행 | 9.31 | 743 |
| 기업은행 | 9.34 | 783 |
| 삼성생명 | 9.44 | 745 |
| 광주은행 | 9.49 | 782 |
| 케이뱅크 | 10.35 | 825 |
| 토스뱅크 | 10.42 | 809 |
| 저축은행 | 10.54 | 663 |
| 롯데캐피탈 | 10.99 | 665 |
실제 취급기관 현황을 살펴보면 평균적으로 KCB 신용점수 600점대 후반에서 800점대 초반의 이용자가 가장 많은 것을 확인할 수 있습니다. 금리 역시 금융회사별로 차이가 있으며, 대체로 연 8~10% 수준에서 형성되어 있습니다.
따라서 햇살론 일반은 한 곳만 알아보기보다는 여러 금융회사의 금리와 심사기준을 비교해보는 것이 중요합니다.
참고로 취급기관 중 평균 신용점수가 가장 낮은 곳은 신한은행(651점)이며, 저축은행(663점)과 롯데캐피탈(665점)도 비교적 낮은 신용점수의 고객들이 이용하고 있는 것으로 나타났습니다.
물론 이는 실제 이용자의 평균 신용점수일 뿐 절대적인 승인 기준은 아닙니다. 다만 이보다 신용점수가 지나치게 낮거나 연체 이력이 있는 경우에는 대출이 거절될 가능성이 높아질 수 있습니다.
4. 햇살론일반 : 한도 대출기간 상환방법
- 대출한도 : 최대 1,500만원
- 대출기간 : 5년 이내 (1년 단위 신청 가능)
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
- 중도상환수수료 : 없음
한도는 최대 1,500만원이며, 1년 단위로 최대 5년까지 대출 기간 설정이 가능합니다. 중도상환수수료는 없으니 언제든 부담없이 상환하시면 됩니다.
5. 햇살론일반 : 대출 거절 사례
좀더 명확하게 하기 위해 대출이 거절되는 사례를 정리해보겠습니다.
- 연소득이 4,500만원 넘는 분
- 연소득이 3,500만원 ~ 4,500만원 사이인데, 신용이 하위 20%에 해당하지 않는 분
- 근로소득 및 재직 사실 확인이 어려운 분
- 연체중이거나 신용이 지나치게 낮은 분
신용이 너무 높거나 반대로 신용이 지나치게 낮은 경우에는 햇살론 일반 이용이 어려울 수 있습니다.
햇살론 일반은 저신용·저소득 근로자를 지원하기 위한 상품이기 때문에, 신용이 너무 우수한 경우에는 일반 신용대출 이용을 권유받을 수 있으며, 반대로 연체 이력이나 금융거래 문제 등으로 신용상태가 지나치게 낮은 경우에도 보증 심사 과정에서 거절될 수 있습니다.
만약 이러한 사유로 햇살론 일반 이용이 어렵다면 햇살론 특례보증을 함께 검토해보는 것이 좋습니다. 일반 햇살론 이용이 어려운 분들을 위한 별도 지원 제도가 마련되어 있기 때문입니다.
또한 서민금융진흥원의 보증 승인을 받았더라도 최종 대출이 반드시 실행되는 것은 아닙니다. 햇살론 일반은 보증비율이 100%가 아닌 **90%**로 운영되기 때문에, 금융회사는 자체 심사를 통해 대출 가능 여부를 최종 결정합니다. 따라서 보증은 승인됐지만 금융회사 심사 단계에서 대출이 거절되는 사례도 일부 발생할 수 있다는 점을 참고하시기 바랍니다.
6. 햇살론일반 : 신청방법
햇살론일반은 은행, 인터넷은행, 저축은행 등 햇살론 취급 금융회사에서 다이렉트로 신청할 수 있습니다. 대부분의 금융회사가 모바일 또는 비대면 신청을 지원하고 있어 영업점을 방문하지 않고도 신청이 가능합니다.
신청 절차는 다음과 같습니다.
- 햇살론 취급 금융회사 앱 또는 홈페이지 접속
- 본인의 소득 및 재직 조건 확인
- 서민금융진흥원 보증심사 진행
- 금융회사 자체 심사 진행
- 최종 승인 후 대출 실행
준비해야 할 서류는 금융회사에 따라 다소 차이가 있지만 일반적으로 재직증명서, 건강보험 자격득실확인서, 건강보험료 납부확인서 등의 서류가 필요합니다.
다만 대부분의 금융회사는 공공마이데이터를 통해 서류 제출 없이 비대면으로 진행할 수 있습니다.
7. 다른 정부지원 대출 알아보기
햇살론 일반은 대표적인 정부지원 서민대출이지만, 모든 분들이 이용할 수 있는 것은 아닙니다.
소득 조건이나 신용 조건 때문에 대출이 거절되었다고 해서 너무 실망할 필요는 없습니다. 정부에서는 근로자, 청년, 사업자, 무직자 등을 위한 다양한 정책금융 상품을 운영하고 있기 때문입니다.
실제로 햇살론 외에도 새희망홀씨, 미소금융, 근로자 생활안정자금 등 상황에 따라 이용할 수 있는 정부지원대출이 상당히 많습니다.
본인에게 맞는 상품을 찾는 것이 가장 중요하므로, 아래 글에서 다양한 정부지원대출 상품을 함께 비교해보시기 바랍니다.