청년전용 보증금 대출 중 금리가 연 1.3%로 가장 저렴한 청년전용 보증부월세대출 이란 상품을 소개해보겠습니다. 보증금 뿐 아니라 월세도 무이자로 지원되는 등 혜택이 아주 많기 때문에, 이제 막 독립을 준비하는 분이라면 꼭 알아볼 필요가 있는 상품입니다.
보통 보증금을 천만원 올리면 월세가 5만원 저렴해지는데요. 산술적으로 따지면, 청년전용 보증부월세대출을 이용해 보증금을 4천만원 증액하면 이자가 매달 4.3만원 나오는 대신, 월세가 20만원 저렴해집니다. 훨씬 이득이죠?
서론이 길었네요. 지금부터 자세히 살펴보겠습니다.
1. 청년전용 보증부월세대출 : 핵심내용 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 청년전용 보증부월세대출 |
| 대출대상 | – 만 19세~34세 이하 무주택 단독세대주(예비세대주 포함) – 부부합산 연소득 5,000만원 이하 – 부부합산 순자산 3.45억원 이하 |
| 대상주택 | 전용면적 60㎡ 이하, 보증금 6,500만원 이하, 월세 70만원 이하 |
| 대출한도 | 보증금 최대 4,500만원월세 최대 1,200만원(월 최대 50만원) |
| 대출금리 | – 보증금 : 연 1.3% – 월세 : 연 0%~1.0% (20만원까지 0%, 20만원 초과시 1%) |
| 대출기간 | 25개월, 최장 10년 5개월 |
| 상환방법 | 만기일시상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
보증은 주택도시보증공사(HUG)의 전세금안심대출보증으로 진행되고요. 실행은 우리은행, 국민은행, 농협은행, 신한은행, 하나은행, iM뱅크, 부산은행에서 가능합니다.
지금부터 세부적으로 살펴보겠습니다. 헷갈릴수 있는 부분이 많으니, 천천히 따라와주세요.
2. 청년전용 보증부월세대출 : 대출대상
- 나이기준 : 만 19세~34세 이하 청년 (무주택 세대주)
- 소득기준 : 부부합산 연소득 5,000만원 이하
- 자산기준 : 순자산가액 3.45억 이하
만 34세 이하의 무주택 세대주에 한해서 대출이 가능합니다. 소득은 부부합산 소득 5천만원 이하입니다. 미혼의 경우에도 소득기준은 동일합니다. 소득이 아예 없으면 대출이 안되고요. 근로소득, 사업소득, 연금소득, 기타소득으로 구분해 산출합니다.
1) 프리랜서의 경우 재직 및 소득산정은?
- 개인사업자가 있는 경우 : 사업자등록증 확인, 사업소득원천징수영수증 or 소득금액증명원 등으로 소득 확인
- 개인사업자 없는 경우 : 경력증명서, 위촉증명서, 고용계약서로 확인
2) 일용계약직이라면?
일용계약직의 경우 세무서발행 소득금액증명원(소득구분 일용근로소득)상의 금액 또는 최근 1년 이내 일용근로소득 지급명세서의 합계액을 기준으로 소득을 인정합니다. (객관적인 서류로 재직기간이 입증되는 경우에는 연환산 가능)
3) 휴직자라면?
현직 직전 1개년 소득으로 인정하며, 최근 3년내에 1개월 이상의 소득이 없으면 무소득으로 간주됩니다.
프리랜서와 일용계약진 분들도 이용할수 있습니다.
3. 청년전용 보증부월세대출 : 대상주택
- 임차 전용면적 : 임차 전용면적 60㎡ 이하 주택(60㎡ 이하 주거용 오피스텔 포함)
- 임차 보증금 : 보증금 6.5천만원, 월세금 70만원 이하
위 조건을 충족하는 ‘주택’에 한해서만 대출이 가능합니다. 주택이 아닌 상가나 사무실 등은 적용되지 않습니다.
보증금 기준이 그리 높지 않기 때문에, 사실상 원룸이나 투룸 등을 구할때 사회초년생들이 이용하기 좋은 대출이라고 보시면 되고, 이보다 크거나 보증금이 높은 집을 원하신다면 ‘청년전용 버팀목전세자금’을 이용하시면 됩니다.
4. 청년전용 보증부월세대출 : 대출한도 (꼭 자세히 확인)
청년전용 보증부월세대출은 보증금과 월세를 동시에 대출받을 수 있는 상품입니다.
- 보증금 대출 : 최대 4,500만원 (보증금의 70% 이내)
- 월세 대출 : 최대 1,200만원 (24개월 기준 월 최대 50만원)
- 보증금 + 월세 대출 합계 : 보증금의 80% 이내
말로만 보면 조금 복잡하니 예를 들어보겠습니다.
👉 예시 : 보증금 6,000만원 / 월세 50만원인 집
먼저 보증금과 월세 대출을 합쳐 보증금 6,000만원의 80%인 4,800만원까지만 대출받을 수 있습니다.
이 중 보증금 대출은 70%까지 가능하므로,
- 6,000만원 × 70% = 4,200만원
즉, 보증금으로 최대 4,200만원을 대출받을 수 있습니다. 그러면 전체 한도 4,800만원에서 600만원이 남습니다. 따라서 월세 대출은 600만원까지 가능하며, 이를 24개월로 나누면 월 25만원씩 대출받을 수 있습니다.
정리하면 다음과 같습니다.
- 보증금 6,000만원 / 월세 50만원 계약
- 보증금 대출 : 4,200만원
- 월세 대출 : 월 25만원 × 24개월 = 600만원
- 총 대출금 : 4,800만원
즉, 보증금과 월세 대출은 전체 대출한도 내에서 비중을 조절할 수 있습니다. 위 사례에서는 총 4,800만원 한도 내에서 보증금 대출을 줄이고 월세 대출을 늘리는 식으로 이용할 수도 있습니다.
5. 청년전용 보증부월세대출 : 대출금리
- 대출금리
- 보증금 : 연 1.3%
- 월세금 : 월 20만원까지 0%, 초과시 1%
보증금은 월 4,500만원까지 1.3%의 금리로 대출 가능합니다.
생활이 당장 빠듯해 월세도 대출을 받고 싶다면 20만원까지는 무이자로 가능하고, 초과시 1%로 50만원까지 가능합니다. 즉 50만원 이용시 20만원까지는 이자가 안 붙고, 30만원에 대해서만 1%가 붙는다고 생각하시면 됩니다.
현재 한국은행 기준금리가 연 3%임을 고려하면, 월세도 신청하고 월세낼 돈은 저축하는게 오히려 이득일수도 있습니다.
보증금과 월세금 대출은 둘다 임대인 통장으로 입금됩니다. 월세의 경우 매달 약정일(월세 내는 날)에 임대인 계좌로 가고, 부득이한 경우에만 임차인 통장으로 지급 가능합니다.
6. 청년전용 보증부월세대출 : 상환방식
- 대출기간 : 25개월(최장 10년 5개월까지 연장 가능)
- 상환방법 : 만기일시상환
- 중도상환수수료 : 없음
만기는 24개월이면 애매할수 있어서 25개월로 하고 있습니다. 4번 연장해서 10년 5개월까지 이용할수 있으며, 중도상환수수료는 없습니다.
6. 청년전용 보증부월세대출 : 신청방법 & 진행과정
- 주택도시보증공사 콜센터 : 1566-9009
- 업무취급은행 : 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행
신청 전 궁금한 사항이 있다면 주택도시보증공사 또는 업무취급은행 콜센터를 통해 상담을 먼저 받아보시는 것을 추천합니다.
참고로, 해당 상품은 청년전용이고 소액대출에 해당해서 이용률이 높지는 않습니다. 그리고 금리도 1.3%밖에 안되고 심지어 월세는 무이자니까 은행 입장에서 돈도 안되는 상품이죠.
실제로 은행가서 이런 대출 받고 싶다고 하면 직원들이 모르는 경우도 많고요. 알아도 바쁘다고 안된다고 비협조적으로 나오는 경우도 있습니다.
간혹 직원이 우린 그런거 취급안한다, 모른다, 안된다고 해도 되는 포기하지 마시고요. 그건 직원이 몰라서 그런거니, 다른 지점으로 가시던가, 다른 은행으로 가셔서 꼭 신청해보시기 바랍니다.
1) 임대차계약 체결
가장 먼저 대출조건에 맞는 주택을 찾아 임대차계약을 체결해야 합니다. 임대차계약을 체결하고 보증금의 5% 이상을 납부한 이후 대출 신청이 가능합니다.
앞서 말씀드린 대상주택 조건은 다음과 같습니다.
- 임차전용면적 : 60㎡ 이하 주택(60㎡ 이하 주거용 오피스텔 포함)
- 임차보증금 : 6,500만원 이하
- 월세 : 70만원 이하
위 조건을 모두 충족하는 주택이어야 하며, 열심히만 찾으면 서울에서도 충분히 찾아볼 수 있는 조건입니다.
전세 월세집을 구하는 방법과 계약 진행과정은 아래글에서 자세히 확인할수있습니다.
✅ 전세대출 받는 순서 : 전세집 구하기부터 대출 실행까지 순서대로 정리
2) 대출신청
- 온라인 : 기금e든든 홈페이지
- 방문신청 : 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행
대출은 온라인과 은행 방문을 통해 신청할 수 있습니다. 기금e든든에서 온라인으로 신청하더라도 실제 대출 심사와 실행은 업무취급은행을 통해 진행됩니다.
여기서 앞서 말씀드렸듯 은행에서 잘모른다, 비협조적으로 나와도 본인이 주도적으로 진행을 하셔야 합니다.
3) 대출심사
대출을 신청하면 다음과 같은 순서로 심사가 진행됩니다.
- 자산심사
- 은행 영업점 서류 제출
- 소득 및 주택 관련 심사
온라인으로 신청한 경우에도 심사 과정에서 필요한 서류는 은행에 제출해야 합니다. 또한 재직기간이 1년 미만인 근로자는 대출한도가 2,000만원 이하로 제한될 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
🔦 준비서류
- 본인확인서류
- 주민등록등본
- 재직 및 사업영위 확인서류
- 건강보험자격득실확인서 등
- 확인이 어려운 경우 경력증명서, 위촉증명서, 고용계약서 등
- 소득확인서류
- 근로소득, 사업소득, 연금소득, 기타소득 관련 서류
- 무소득자 : 신고사실없음 사실증명원
- 주택 관련 서류(임대차계약서 등)
- 기타 심사에 필요한 서류
중요한 점은 현재 소득이 없다고 해서 무조건 신청이 불가능한 것은 아니라는 점입니다. 무소득자는 이를 확인할 수 있는 서류를 제출하면 됩니다.
또한 일반 직장인뿐만 아니라 일용계약직, 프리랜서, 기타소득자, 연금소득자 등도 신청할 수 있습니다.
4) 대출 승인 및 실행
심사를 통과하면 잔금 지급일에 맞춰 보증금 대출이 실행됩니다. 월세 대출은 한꺼번에 지급되는 방식이 아니라 약정한 날짜에 매월 임대인 통장으로 지급되는 방식입니다.
7. 청년전용 보증부월세대출 : 자주묻는질문
1) 무직자도 신청할 수 있을까?
청년전용 보증부월세대출은 현재 직장이 없거나 소득이 없다고 해서 무조건 신청이 불가능한 상품은 아닙니다. 무소득자라면 소득이 없다는 사실을 확인할 수 있는 서류를 제출해 심사를 받을 수 있습니다.
반대로 소득이 있다면 근로 형태에 따라 관련 서류를 준비하면 됩니다.
- 재직기간 1년 미만 근로자 : 대출한도가 2,000만원 이하로 제한될 수 있음
- 일용계약직 : 세무서에서 발급한 소득금액증명원 등을 통해 소득 확인 가능
- 개인사업자 : 사업자등록증 등으로 사업 영위 여부 확인
- 프리랜서 : 경력증명서, 위촉증명서, 고용계약서 등으로 근로 및 사업 영위 사실 확인 가능
- 휴직자 : 휴직 직전 1개년 소득을 기준으로 인정 가능
따라서 정규직 직장인이 아니더라도 신청 자체는 가능하며, 본인의 현재 근로 및 소득 상태를 어떤 서류로 증빙할 수 있는지가 중요합니다.
2) 집주인에게 대출받는다고 말해야 할까?
임대차계약을 체결할 때 청년전용 보증부월세대출을 이용한다는 사실을 반드시 집주인에게 미리 고지해야 하는 것은 아닙니다.
다만 대출을 받으려면 해당 주택이 대출 대상주택 요건을 충족해야 합니다. 계약 후 주택 조건 때문에 대출이 거절되면 곤란해질 수 있으므로 계약 전 공인중개사나 집주인에게 주택도시기금 대출이 가능한 주택인지 확인해보는 것이 좋습니다.
집주인 입장에서도 세입자가 정책자금 대출을 이용한다는 이유만으로 특별한 불이익이 발생하는 것은 아닙니다. 따라서 걱정되는 부분이 있다면 계약 전에 대출 이용 예정이라는 사실을 알리고 필요한 협조사항이 있는지 확인하는 것도 방법입니다.
3) 계약금 납부 전 특약을 챙기자
대출 신청을 위해서는 임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 먼저 납부해야 합니다.
문제는 계약금을 지급한 뒤 예상하지 못한 이유로 대출이 거절되는 경우입니다. 대출을 받지 못하면 잔금을 마련하기 어려워지고, 계약을 해지하는 과정에서 이미 지급한 계약금을 돌려받지 못하는 상황이 발생할 수도 있습니다.
이를 대비해 계약서 작성 단계에서 다음과 같은 취지의 대출 관련 특약을 협의해두는 것이 좋습니다.
‘임차인의 귀책사유 없이 청년전용 보증부월세대출이 승인되지 않을 경우 임대차계약을 해제하고 지급한 계약금을 전액 반환한다.’
단순히 ‘대출이 안 나오면 계약금을 반환한다’고 작성하기보다는 대출상품과 반환 조건을 구체적으로 명시하는 편이 분쟁을 줄이는 데 유리합니다.
물론, 이러한 특약은 임대인 입장에서 불리한 협약이니, 써주지 않을 가능성이 큽니다. 하지만 그럼에도 불구하고, 본인의 대출 가능 여부가 확실하지 않다면 계약금을 지급하기 전에 대출 관련 특약부터 협의하는 것을 추천드립니다.
4) 대출 후에는 전입신고가 필요
청년전용 보증부월세대출은 대출을 받은 주택에 실제로 거주하는 것을 전제로 하는 주거지원 대출입니다.
따라서 대출 실행 후 해당 주택으로 입주하고 전입신고를 해야 합니다. 이사만 가고, 실제 주소지는 부모님댁으로 되있으면 안되고요. 이 경우 대출이 회수됩니다.
‘대출 실행 → 실제 입주 → 전입신고’까지가 하나의 과정이라고 생각하시면 됩니다.
8. 청년전용 보증부월세대출 : 대안상품 및 추가정보
아래에 이밖에도 이용할수 있는 전세 월세 보증금 대출을 정리한 글을 첨부해놓겠습니다. 꼭 확인해보시기를 추천합니다.