신용이 낮아 은행 대출이 어려운 분들이 이용해야 하는 저신용자 대출 순서를 정리해보겠습니다. 본 글에서 소개하는 순서대로 이용을 하시면, 불필요한 신용하락을 막고 금리도 최대한 낮은 수준에서 이용이 가능합니다. 끝까지 글을 읽어 보시기 바랍니다.
1. 저신용자 대출 : 심사없이 이용 가능한 담보대출
- 예금/적금 담보대출 : 가입한 예금/적금을 해지하지 않고 담보로 잡고 대출
- 보험계약대출 : 가입한 보험의 해약 환급금을 담보로 잡는 대출
2가지 대출 모두 내돈을 내가 빌리는 방식의 대출이기 일단 신용을 보지 않고 신청만 하면 자동으로 신청금액 만큼 대출이 가능합니다.
또한 금리도 은행 신용대출과 비슷하거나 오히려 더 낮은 편으로 합리적인 편이고요, 신용 점수도 하락하지 않는다는 장점이 있습니다.
은행 신용대출이 거절될 경우 1순위로 가능한지 체크해보셔야 하는 대출입니다. 자세한 내용은 아래글로 대체하겠습니다.
✅ 보험계약대출이란 ? 조건 한도 금리 및 자주 묻는 질문 총정리
2. 저신용자 대출 : 상호금융
- 농협, 수협, 신협, 새마을금고
농협 수협 신협 새마을금고 등은 은행이 아닌 2금융에 해당하지만, 전국에 지점을 두고 있을만큼 규모가 크고 안정적입니다. 때문에 금리 역시 은행과 비슷한 수준으로 저렴한 편입니다.
다만, 상상호금융은 각 지역의 조합이나 금고가 독립적으로 운영된다는 특징이 있습니다. 같은 농협이나 신협이라도 소속 조합이 다르면 취급하는 상품과 대출조건이 다를 수 있습니다.
한 곳에서 대출이 어렵다는 안내를 받았더라도 모든 조합에서 동일한 결과가 나오는 것은 아니라는 뜻입니다.
따라서 은행 대출이 어렵다면 거주지나 직장 인근의 상호금융에서 이용 가능한 상품을 확인해볼 만합니다. 이때는 일반 신용대출뿐 아니라 본인이 신청할 수 있는 서민금융상품이 있는지도 함께 문의해보시기 바랍니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 농협 NH콕비상금대출 |
| 대출대상 | – 조합원, 준조합원, 하나로가족 그린등급 이상 – 농축협 입출금 계좌 보유 및 스마트뱅킹/콕뱅크 가입 개인 |
| 대출한도 | 최소 100만원 ~ 최대 300만원 |
| 대출금리 | – 농축협별 상이 (최저 약 6~7% 수준) – 조합원 우대금리 0.2% 적용 |
| 대출기간 | 1년 (1년 단위로 최대 5년까지 연장 가능) |
| 상환방법 | 마이너스통장 방식 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
농협 NH콕 비상금대출은 조합원이라면 최대 300만원까지 무직자도 이용이 가능하며 모바일로 이용이 가능한 상품이니 확인해보시기 바랍니다.
✅ 농협 NH콕비상금대출 조건, 무직자도 300만원 가능할까? 신청 대상 확실히 정리
3. 저신용자 대출 : 정부지원 대출
정부가 지원하는 저신용자 저소득자 전용 대출은 상대적으로 금리가 저렴하다는 장점이 있습니다. 1금융과 2금융의 중간지대에 위치한 복지성격의 대출이라고 보시면 됩니다.
아래의 순서로 이용 가능여부를 따져보시기 바랍니다.
1) 햇살론 일반
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 지원대상 | 연소득 3,500만원 이하(신용점수 무관) 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%인 근로자 |
| 대출한도 | 최대 1,500만원 |
| 금리 | 연 10% 이내 (금융회사별 상이) |
| 보증료 | 연 2.5% 이내 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증기관 | 서민금융진흥원 |
| 취급기관 | 은행, 저축은행, 산림조합, 농협, 새마을금고, 삼성생명 롯데캐피탈 |
| 특징 | 저신용·저소득 근로자를 위한 대표적인 정책서민금융상품 |
햇살론 일반은 소득이 적거나 신용점수가 낮은 근로자가 우선적으로 살펴볼 만한 정부지원 대출입니다. 자세한 자격조건과 신청방법은 아래 글에서 확인해보시기 바랍니다.
✅ 햇살론일반 완벽 가이드 : (구)근로자 햇살론 조건 한도 금리 신청방법
2) 햇살론 특례
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 지원대상 | 연소득 3,500만원 이하이면서 **신용점수 하위 20%**인 분 |
| 대출한도 | 최대 1,000만원 |
| 금리 | 연 12.5% 이내(보증료 포함)※ 사회적배려대상자: 연 9.9% 이내 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증료 할인 대상 | 서민금융진흥원 금융교육 이수자, 신용부채컨설팅 이수자, 국민취업지원제도 성공자, 복지멤버십 가입자 |
| 보증료 할인 혜택 | 보증료 0.1%p 인하 |
| 비고 | 보증료 인하 혜택은 중복 적용 불가 |
햇살론 특례는 소득과 신용점수가 모두 낮은 분들을 위한 정부지원 대출입니다. 사회적배려대상자는 더 낮은 금리가 적용되므로 해당 여부도 함께 확인해보시기 바랍니다.
✅ 햇살론특례 조건 한도 금리 신청방법 알아보기 (구)햇살론15
위 2가지는 근로자를 위한 것이었고요. 청년(무직), 사업자, 여성 등 다양한 조건으로 이용할수 있는 정부지원 대출이 존재합니다. 아래글에서 한번에 정리한 자료를 첨부해놓겠으니 활용해보시기 바랍니다.
✅ 정부지원대출 종류 총정리 : 근로자 청년 사업자 무직자 대출 한눈에 보기
4. 저신용자 대출 : 카드사/저축은행/캐피탈
카드사 저축은행 캐피탈의 경우 어디를 먼저 쓰는게 유리하다고 말하기는 어렵고, 비교를 통해 금리가 낮은 곳 위주로 이용하시면 됩니다.
광고나 홈페이지에 나오는 최저금리보다 본인에게 실제 적용되는 금리와 한도를 비교하는 것이 중요합니다. 같은 금액을 빌리더라도 상환기간과 방식에 따라 매달 갚아야 할 금액과 총이자가 달라지므로 함께 살펴보시기 바랍니다.
1) 카드사 : 카드론 & 현금서비스
- 카드론 : 장기카드대출
- 현금서비스 : 단기카드대출
카드론과 현금서비스는 이용이 간편하지만 그만큼 금리는 높은 편입니다. 특히 현금서비스의 경우 심사없이 사전에 승인된 한도내에서 자유롭게 이용이 가능하다는 장점이 있지만, 그만큼 금리가 높기 때문에 유의하셔야 합니다.
아래는 현재 현금서비스의 평균이용금리입니다.
| 카드사 | 평균 금리 | 700점 이하 평균 |
|---|---|---|
| 롯데카드 | 17.99% | 19.06% |
| 비씨카드 | 16.95% | 19.06% |
| 삼성카드 | 18.48% | 19.22% |
| 신한카드 | 18.50% | 19.17% |
| 우리카드 | 18.28% | 19.20% |
| 하나카드 | 18.26% | 18.95% |
| 현대카드 | 18.47% | 19.38% |
| IBK기업은행 | 17.39% | 17.78% |
| KB국민카드 | 18.36% | 19.12% |
신용이 700점 이하의 경우 대부분 18~19%대 금리가 부과됩니다. 카드론은 이정도는 아니고 이보다 2~3%정도 낮은 편입니다.
✅ 현금서비스 카드론 이란? 결제일 상환방법 금리 한도 비교 총정리
2) 캐피탈
캐피탈은 주로 고가의 장비(자동차 등)를 구입할떄 할부금융과 리스를 취급하는 업체인데요. 최근에는 개인 신용대출도 활발히 취급하고 있습니다.
| 업체명 | 대출대상 | 대출한도 | 대출금리 |
|---|---|---|---|
| 현대캐피탈 | 내부 심사기준 충족 개인 고객 | 최대 5,000만원 | 연 6.9% ~ 19.5% |
| KB캐피탈 | 내국인(직장인, 공무원, 군인, 프리랜서, 급여소득자, 자영업자) | 200만원 ~ 1억 2,000만원 | 연 6.9% ~ 19.9% |
| 하나캐피탈 | 재직기간 6개월 이상 직장인 | 300만원 ~ 8,000만원 | 연 7.9% ~ 19.9% |
| 롯데캐피탈 | 직장인, 전문직, 공무원 | 300만원 ~ 1억 5,000만원 | 연 6.41% ~ 19.9% |
| 우리금융캐피탈 | 소득증빙 가능한 직장인 | 200만원 ~ 1억원 | 연 15.9% ~ 19.9% |
| BNK캐피탈 | 개인, 개인사업자 | 300만원 ~ 1억 5,000만원 | 연 8.9% ~ 19.9% |
| JB우리캐피탈 | 직장인, 자영업자, 프리랜서, 주부 등 | 200만원 ~ 5,000만원 | 연 12.9% ~ 19.9% |
| 한국캐피탈 | 직장인, 주부, 프리랜서, 자영업자, 사회초년생 등 | 300만원 ~ 3,000만원 | 연 12.7% ~ 19.9% |
| NH농협캐피탈 | 직장인(연소득 1,800만원 이상, 만 20세 이상) | 200만원 ~ 1억원 | 연 8.4% ~ 19.9% |
| 메리츠캐피탈 | 금융상품 이용 고객 중 우수 거래 고객 | 최대 5,000만원 | 연 8.9% ~ 19.9% |
그중 신용대출을 취급하는 곳만 따로 정리를 해봤습니다. 업체별 자세한 취급내용은 아래글을 참고하시면 됩니다.
✅ 캐피탈 신용대출 비교, 한도 금리 조건 좋은곳 TOP 10
✅ 캐피탈이란 무엇일까? 장단점 및 주요업체, 대출 전 꼭 알아둘점
3) 저축은행
저축은행은 은행 대출이 어려운 중 저신용자가 살펴볼 수 있는 금융회사입니다. 다만 저축은행은 정식등록된 곳만 79곳으로 엄청나게 많고, 상품마다 요구하는 신용점수와 소득, 재직기간이 재각각 다르므로 본인이 신청할 수 있는 상품부터 확인하는 것이 좋습니다.
저축은행 중에서도 무직자 대출을 취급하는 곳만 따로 정리한 글을 아래에 첨부합니다.
✅ 저축은행 비상금대출 무직자 이용 가능한곳 TOP5 거절시 대안은?
5. 저신용자 대출 : 대부업체
2금융까지 대출이 어렵다면, 최후의 보루는 3금융권 즉 대부업체를 이용하셔야 합니다. 대부업체는 대부업법을 따르는 금융기관으로 2002년에 제도권으로 편입되었는데요.
합법적인 대부업체는 연 20%의 법정 최고금리를 초과하지 않고, 불법행위 없이 법적 테두리 안에서 운영됩니다.
아래에 대부업체가 무엇인지, 금감원이 추천하는 우수 대부 업체는 어디인지, 그리고 법인과 개인사업자로 운영되는 곳의 차이는 무엇인지 등을 자세히 정리해둔 글을 첨부합니다. 확인해보시기 바랍니다.
✅ 3금융권 이란? 법인, 개인, 무등록 업체 어디까지 써도 될까?