연체 기간에 따른 연체자 대출 가능한곳 모두 정리해보겠으니 우선 순위대로 이용해보시기 바랍니다. 또한 최근 신용사면 정책으로 인해 상당수 분들의 연체이력이 해제되었는데요. 본인의 연체이력이 남아있는지 해제되었는지 확인하는 법도 알아보겠습니다.
1. 연체자 대출 가능한곳 : 연체기간에 따른 분류
일단 현재 내 연체기간이 어느정도인지를 파악하고 그에 맞는 대출을 이용해야 합니다.
1) 단순미납 : 1~5영업일 이내
이때까지는 연체라고 보지 않고요. 단순 미납으로 분류합니다. 때문에 별다른 독촉도 없고요. 문자 등으로 메시지를 보내거나 전화가 와도 AI상담원인 경우가 많습니다. 미납되었으니 확인해서 입금하라고 알리는 수준입니다.
이때까지는 연체 정보가 타사와 공유되지 않고 신용점수도 하락하지 않으니, 본인 신용에 따라 어디서든 대출이 가능합니다. 은행권 비상금대출 등 즉시 이용 가능한 대출로 일단 빠르게 연체 상황을 해결하시면 됩니다.
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2) 단순연체 : 20영업일 이하 연체 or 10만원 이하 연체
5영업일이 지나면 이제 연체정보도 타사와 공유되고 신용점수도 하락하기 시작합니다. 사실상 이때부터 일반적인 대출은 모두 제한되기 시작되며, 정부가 지원하는 극히 일부 대출만 이용할수 있습니다.
한가지 다행인 점은 그래도 이 시기에 연체금을 상환하면, 상환즉시 연체이력은 해제가 된다는 점입니다. 그러니 어떻게든 돈을 마련해 연체가 장기화 되는걸 막는 것이 좋습니다.
참고로 연체된 금액이 10만원 이하라면 워낙 소액이기 때문에 연체기간이 더 늘어나도 연체이력에는 남지 않습니다.
3) 단기연체 : 연체기간 30~89일, 연체금액 30만원 이하
연체기간이 30일이 넘어가면 이때부터는 문제가 심각해지는데요. 일단 연체된 금액을 상환을 해도 연체기록이 상환후 1년간 보관됩니다.
연체이력이 남아 있으면 이 기록이 삭제되기 전까지는 은행권 대출은 사실상 불가능하다고 보셔야 하고, 2금융권 대출을 이용하셔야 합니다.
단, 연체금액이 30만원 이하면 상대적으로 금액이 미미하기 때문에, 연체기간이 더 늘어나도 단기연체로 잡히고, 장기연체까지로는 분류되지 않습니다.
4) 장기연체 : 연체기간 90일 이상
연체기간이 90일이 넘너가면 장기연체로 분류되고요. 이 시점부터는 상환을 해도 장기연체 기록이 5년간이나 보관됩니다. 때문에 정말 최악의 상황인 경우에도 장기연체까지는 가시면 안되고요.
이때까지 아무런 조치를 취하지 않으면 법적 절차가 진행되어 실제로 통장 압류나 강제집행까지 이어질수 있는 단계입니다.
2. 연체자 대출 가능한곳 : 불법사금융 예방대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 불법사금융 예방대출 |
| 상품개요 | 대부업 이용도 어려운 취약계층의 생계지원을 위한 정책서민금융상품 |
| 지원대상 | • 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하 • 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입 필수 |
| 대출금리 | • 일반 : 연 12.5% • 사회적배려대상자 : 연 9.9% • 6개월 이상 성실상환 후 재대출 : 연 4.5% |
| 사회적배려대상자 | 기초생활수급자, 차상위계층, 자활근로자, 근로장려금 수급자, 등록장애인, 한부모가족 및 조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민 등 |
| 대출한도 | 최대 100만원 ※ 비연체자 : 기본 100만원 ※ 기존 금융권 연체자 : 기본 50만원 + 추가 50만원 가능 ※ 의료·주거·교육비 등 특정용도 증빙 시 연체자도 최대 100만원 가능 |
| 대출기간 | 2년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환(거치기간 없음) |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 완제자 인센티브 | • 6개월 이상 이용 후 완제 시 연 4.5% 재대출 가능 • 만기 완제 시 성실상환 축하금 지급(납입이자의 50% 지원, 연 4.5% 이용자는 제외) |
서민금융진흥원이 지원하는 ‘불법사금융 예방대출’ 입니다. 이 상품의 핵심은 현재 연체중인 분들도 상담을 통해 최대 100만원까지 이용이 가능하다는 점입니다. (다만 연체자는 최초 50만원, 이후 추가로 50만원 이용 가능)
금리는 연 12.5%로 중금리 수준인데, 만기 완제시 납입이자의 50%를 지원해줍니다. 그러니 연체만 안하면 6%대로 이용하는 셈입니다. 또한, 이 경우 재대출시 연 4.5%의 금리에 이용이 가능합니다.
연체중이라면 사실상 1~2금융권 대출은 전부 불가능해서 불법사금융 대출을 생각하는 분들도 많은데, 이러한 분들을 위한 최후의 보루 성격의 복지대출 이라고 보시면 됩니다.
지금 바로 상담예약부터 잡으시기 바랍니다. 아래에서 자세한 내용 확인해보세요.
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3. 연체자 대출 가능한곳 : 대부업체
현재 연체가 진행중인 상황이라면 앞서 소개한 불법사금융 예방대출을 제외하고 일반적인 1~2금융권 대출은 아예 대출이 불가능하다고 보시면 되고요.
신용을 보지 않고 소득위주로 심사를 진행하는 대부업체 대출만 가능합니다.
다만, 대부업체 역시 연체중인 상황이라면 우리가 잘 아는 대형 대부업체들은 거의 이용이 어렵다고 보시면 되고요. 개인사업자로 운영되는 중소형 규모 업체를 이용하셔야 합니다.
개인사업자 형태 대부업체는 어떤 식으로 이용해야 하는지, 합법적인 정식등록 업체는 어떻게 찾는지는 아래글을 통해 자세히 확인해보시기 바랍니다.
✅ 개인 대부업체 추천, 안전한 업체 찾는법 대출이용과정 궁금한점 총정리
4. 연체자 대출 가능한곳 : 연체이력 확인하는법
- 1999년 신용사면 (김대중 정부)
- 2013년 신용사면 (박근혜 정부)
- 2021년 신용사면 (문재인 정부)
- 2024년 신용사면 (윤석열 정부)
- 2025년 신용사면 (이재명 정부)
가장 최근으로는 2025년 신용사면이 한차례 실행된바 있습니다.
- 연체기간 : 2020년 1월 ~ 2025년 8월
- 연체금액 : 5천만원 이하
- 상환기간 : 25년 12월 31일
- 삭제시점 : 25년 9월부터 적용
신용사면이 시행되면 연체이력이 자동으로 삭제되기 때문에, 본인 신용에 따라 1~2금융권 대출을 정상적으로 이용할수 있습니다. 현재 본인의 연체이력이 남아있는지 체크하는 방법은 아래와 같습니다.
1) NICE지키미 or 올크레디스(KCB)
- NICE지키미 → 신용정보/신용보고서에서 연체 관련 정보 확인
- 올크레딧(KCB) → 신용보고서에서 연체정보 및 금융거래 이력 확인
가장 정확한 방법은 국내 대표 신용평가사인 NICE평가정보와 KCB에서 본인의 신용정보를 직접 조회하는 것입니다. 두 서비스 모두 회원가입이 필요하지만 무료로 확인이 가능합니다.
신용사면 대상인데도 연체이력이 그대로 남아 있거나, 법령·신용정보 관리기준상 보존·활용기간이 이미 끝났는데도 정보가 남아 있다면 정정·삭제를 요청할 수 있습니다.
5. 연체자 대출 가능한곳 : 연체이력만 남아 있는 분
현재 연체중인 것은 아니지만 연체금을 상환한 뒤에도 단기·장기 연체이력이 남아 있는 분들이 있습니다.
이 경우 현재 연체자보다는 상황이 낫지만, 연체이력이 신용평가에 반영되고 있는 동안에는 은행권 신용대출을 이용하기가 현실적으로 상당히 어렵습니다.
특히 장기연체 이력이 남아 있거나 신용점수가 크게 하락한 상태라면 은행권보다는 다른 대출을 먼저 알아보는 것이 현실적입니다. 일부 정책서민금융이나 2금융권 대출, 담보대출 등은 심사를 받아볼 수 있습니다.
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✅ 10등급 저신용자 대출 가능한곳 : 정부지원 저축은행 저금리 이용방법!
6. 연체자 대출 가능한곳 : 채무조정 진행중인 분들
신용회복위원회의 채무조정제도나 개인회생을 진행중인 분이라면 이용할수 있는 대출을 소개해보겠습니다.
1) 신용회복위원회 소액대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출 대상 | 개인워크아웃, 개인회생 이용 중 또는 완제 후 3년 이내 성실상환자 |
| 성실상환 기준 | 워크아웃 6개월 이상 / 개인회생 6회 이상 납입 |
| 대출 한도 | – 6~11회: 최대 300만원 – 12~23회: 최대 1,000만원 – 24회 이상: 최대 1,500만원 |
| 대출 용도 | 생활안정자금, 학자금, 고금리 차환, 시설개선자금, 운영자금 |
| 금리 | 연 4% 이내 (학자금 연 2% 이내) |
| 상환기간 | 최대 5년 원리금균등분할상환 |
| 신청방법 | 신용회복위원회 지부 방문 상담 후 심사 |
| 대출 실행 | 심사 완료 후 통상 7영업일 이내 |
| 대표 부결사유 | 연체·미납, 신규대출(최근 6개월), 과다재산, 소득 초과, 금융질서문란 정보 등 |
최우선으로 이용해야할 대출입니다. 성실상환 회차에 따라 한도가 점점 증액되는 구조인데, 금리가 연 4% 이내로 매우 저렴합니다.
✅ 신용회복위원회 소액대출 조건 한도 금리 신청방법 승인 꿀팁까지
2) 캠코(국민행복기금) 소액대출
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 캠코 소액대출(국민행복기금 소액대출) |
| 지원대상 | 국민행복기금·한국자산관리공사 채무조정 등을 통해 6개월 이상 성실상환 중이거나 완제 후 3년 이내인 분 |
| 대출한도 | – 최대 2,000만원 – (개인별 심사에 따라 차등, 개인회생 성실상환자는 최대 700만원) |
| 대출금리 | 연 1.9% ~ 4.0% (성실상환 기간 등에 따라 차등 적용) |
| 우대금리 | 금융교육 이수 시 최대 0.2%p 인하 가능 |
| 대출기간 | 최장 5년 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 |
| 자금용도 | 의료비, 임차자금, 결혼자금, 출산자금, 장례비, 학자금, 자영업자 지원자금, 생활안정자금 등 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
캠코에서도 연 4% 이내의 금리로 대출이 가능합니다.
✅ 캠코 소액대출 (국민행복기금) 조건 한도 금리 신청방법 총정리 2026년
3) 햇살론
많이들 모르시는데 햇살론도 6개월 이상 성실상환한 분이라면 이용이 가능합니다.
햇살론 일반, 특례로 구분해 운영중인데 아래글에서 확인해보시기 바랍니다.
✅ 햇살론일반 완벽 가이드 : (구)근로자 햇살론 조건 한도 금리 신청방법
✅ 햇살론특례 조건 한도 금리 신청방법 알아보기 (구)햇살론15
7. 추가정보
연체가 이미 장기화되고 있거나 현재 소득으로는 원금과 이자를 정상적으로 상환하기 어려운 상황이라면, 추가대출을 받는 것보다 신용회복위원회의 채무조정 제도를 이용하는 것이 더 나은 선택일 수 있습니다.
채무조정을 이용하면 현재 상황에 따라 이자율을 낮추거나 상환기간을 늘리고, 연체이자 감면 등의 지원을 받을 수 있습니다. 대출을 받아 기존 빚을 돌려막기 전에 본인이 채무조정 대상에 해당하는지 먼저 확인해보시기 바랍니다. 아래글에서 확인할수 있습니다.