전세나 월세로 거주하고 있다면 계약이 끝나기 전이라도 내가 돌려받을 임차보증금을 활용해 대출을 받을 수 있습니다. 신협에서 취급하는 신협 임차보증금 담보대출 이란 상품이 1순위로 알아볼 가장 대표적인 상품입니다.
월세가 없는 경우 임차보증금의 최대 80%까지 한도가 정해지며, 월세 계약자 역시 남은 계약기간과 월세를 반영해 대출한도가 계산됩니다.
다만 일반 신용대출과 달리 확정일자를 받은 임대차계약이 필요하고 집주인의 동의도 필요합니다. 어떤 방식으로 한도가 결정되는지부터 실제 신청할 때 알아둬야 할 조건까지 하나씩 살펴보겠습니다.
1. 신협 임차보증금 담보대출 : 핵심내용
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 임차보증금 담보대출금 |
| 대출대상 | 확정일자를 받은 임대차계약 임차인 |
| 대출한도 | 월세가 없는 경우 임차보증금의 최대 80% |
| 월세가 있는 경우 | 월세 및 잔여 대출기간을 반영해 한도 산정 |
| 대출금리 | 기준금리 + 가산금리 |
| 대출기간 | 임대차계약(전세계약) 기간 이내 |
| 상환방법 | 만기일시상환 또는 원(리)금균등분할상환 |
| 담보 | 전세·임차보증금 반환채권 |
| 집주인 동의 | 필요 |
| 신청방법 | 신협 영업점 |
| 중도상환수수료 | 최고 2% 이내 |
신협 임차보증금 담보대출은 임차인이 집주인에게 돌려받을 임차보증금 반환청구권 또는 전세권·저당권을 담보로 설정하고 대출을 받는 상품입니다.
일반 신용대출과 달리 임차보증금이라는 담보가 있고, 월세가 없는 전세계약이라면 보증금의 최대 80% 범위까지 대출한도가 정해집니다.
2. 신협 임차보증금 담보대출 : 대출대상
- 대출대상 : 임대차계약을 체결한 임차인
- 필수조건 : 임대차계약서에 확정일자를 받은 경우
- 담보설정 : 전세권에 대한 질권설정 또는 근저당권설정 필요
- 집주인 동의 : 필요
신협 임차보증금 담보대출은 전세나 월세 등 임대차계약을 체결하고 확정일자를 받은 임차인이 신청할 수 있습니다.
여기서 중요한 부분은 집주인의 동의입니다.
대출 과정에서 전세권에 대한 질권설정 또는 근저당권설정 등이 필요하기 때문에 집주인 모르게 받을 수 있는 임차보증금 담보대출은 아닙니다.
또한 기본적인 조건을 충족하더라도 각 지역 신협의 자체 심사기준 등에 따라 대출이 제한될 수 있습니다.
1) 신용점수 몇점까지 가능할까?
신협 임차보증금 담보대출은 최소 신용점수를 별도로 공개하고 있지 않습니다. 때문에 몇 점 이상이면 가능하다고 정확하게 말하기는 어렵습니다.
다만 신협에서 제공하는 조합별 평균금리표를 보면 신용점수 구간별 실제 대출금리를 확인할 수 있는데요. 이를 통해 어느 정도의 신용점수까지 대출이 취급되고 있는지는 참고해볼 수 있습니다.
일반적으로 신협의 중금리 신용대출은 신용등급으로 환산했을 때 5~6등급 수준에서도 취급되는 경우가 있습니다.
다만 임차보증금 담보대출은 신용대출이 아니라 보증금 반환채권을 담보로 이용하는 상품이기 때문에 이를 그대로 승인기준으로 볼 수는 없습니다.
일단 본인의 현재 신용점수가 5~6등급 수준이라면, 대출 신청전에 조금이라도 신용점수를 개선해서 대출의 확률을 높일 필요가 있습니다. 아래글을 확인해보세요.
✅ 신용점수 올리는법 및 NICE·KCB 평가기준 총정리
3. 신협 임차보증금 담보대출 : 대출한도
신협은 월세가 있는지 없는지에 따라 대출한도 산정방식이 달라집니다.
1) 월세가 없는 경우
- 임차보증금의 최대 80% 이내
예를 들어 전세보증금이 2억원이라면 단순 계산상 최대 한도는 다음과 같습니다.
- 2억원 × 80% = 1억 6천만원
다만 80%는 최대 한도이기 때문에 실제 대출금액은 해당 신협의 심사결과에 따라 달라질 수 있습니다.
2) 월세가 있는 경우
월세 계약자는 보증금에서 앞으로 지급해야 할 월세를 일정 부분 제외한 뒤 담보인정비율을 적용합니다.
- [임차보증금 – (월세 × 잔여 대출기간 월수)] × 담보인정비율
때문에 같은 보증금이라도 월세가 있는 계약이라면 전세계약보다 실제 대출한도가 낮아질 수 있습니다.
3) 계산예시
예를 들어 보증금 1억원, 월세 50만원이고 대출 잔여기간이 12개월이라고 가정해보겠습니다.
- [임차보증금 – (월세 × 잔여 대출기간)] × 담보인정비율
이를 대입하면 우선 보증금 1억원에서 앞으로 납부할 월세 600만원을 제외하게 됩니다.
- 1억원 – (50만원 × 12개월) = 9,400만원
여기에 해당 신협에서 적용하는 담보인정비율을 곱해 최종 대출한도가 결정됩니다. 다만 담보인정비율은 별도로 정해진 수치가 공개되어 있지 않기 때문에, 본인이 대출 예정인 신협에 직접 확인하셔야 합니다.
4. 신협 임차보증금 담보대출 : 대출금리
신협 임차보증금 담보대출은 모든 신협에서 동일한 금리를 적용하는 상품이 아닙니다. 따라서 정확한 금리는 대출을 신청하려는 개별 신협을 기준으로 확인해야 합니다.
신협의 홈페이지에서 지역별 대출금리 비교 서비스를 운영중이니 확인해보시기 바랍니다.
5. 신협 임차보증금 담보대출 : 대출기간 및 상환방법
- 대출기간 : 임대차계약(전세계약) 기간 이내
- 상환방법 : 만기일시상환 또는 원(리)금균등분할상환
- 기한연장 : 임대차계약 갱신기간에 따라 가능
- 재대출 : 임대차계약 갱신에 따라 가능
대출기간은 별도로 1년, 2년 등으로 정해진 것이 아니라 현재 체결한 임대차계약 기간 이내에서 설정됩니다. 임대차계약을 갱신하는 경우에는 심사를 거쳐 대출기간을 연장하거나 재대출을 받을 수도 있습니다.
상환방법은 만기일시상환과 분할상환 중 선택할 수 있습니다.
만기일시상환을 선택하면 대출기간 동안 정해진 주기에 따라 이자를 납부하고, 대출 만기에 원금을 한꺼번에 상환하게 됩니다.
6. 신협 임차보증금 담보대출 : 이용방법
- 신청방법 : 신협 영업점
- 인터넷·모바일 신청 : 불가
- 취급여부 및 조건 : 개별 신협 확인 필요
신협 임차보증금 담보대출은 모바일로 바로 신청하는 상품이 아니라 영업점 창구를 통해 신청하는 상품입니다.
신협은 각 조합이 독립적으로 운영되는 구조이기 때문에 같은 상품이라도 실제 적용되는 금리나 세부 심사기준 등이 달라질 수 있습니다.
때문에 방문 전 이용하려는 신협에 임차보증금 담보대출 취급 여부와 예상 한도, 필요서류 등을 먼저 확인하고 방문하시는 것을 추천합니다.
7. 신협 임차보증금 담보대출 : 자주 묻는 질문
1) 월세에 살고 있어도 대출이 가능한가요?
가능합니다.
다만 월세가 없는 전세계약은 임차보증금의 최대 80%까지 한도가 정해지는 반면, 월세가 있는 경우에는 보증금에서 남은 계약기간의 월세를 반영한 뒤 담보인정비율을 적용하기 때문에 한도가 줄어들 수 있습니다.
2) 집주인 동의가 필요한가요?
필요합니다.
신협은 대출대상 조건에서 전세권에 대한 질권설정 또는 근저당권설정이 필요하며 집주인의 동의가 필요하다고 명시하고 있습니다.
따라서 집주인에게 알리지 않고 이용할 수 있는 상품으로 보기는 어렵습니다.
3) 전세보증금의 몇 %까지 대출받을 수 있나요?
월세가 없는 경우 임차보증금의 최대 80% 이내입니다.
다만 실제 승인금액은 신청자의 조건과 담보가치, 해당 신협의 심사기준 등에 따라 달라질 수 있습니다.
월세가 있는 경우에는 별도의 한도 산식을 적용하기 때문에 단순히 보증금의 80%가 적용되는 것은 아닙니다.
4) 대출을 중간에 갚아도 되나요?
가능합니다.
다만 중도상환수수료가 발생할 수 있으며 수수료율은 최고 2% 범위 내에서 적용됩니다.
중도상환수수료는 다음과 같이 계산됩니다.
중도상환금액 × 수수료율 × (대출잔존기간 ÷ 대출기간)
대출 실행 후 3년이 지난 뒤 상환하거나 신협 내규에서 정한 면제조건에 해당하면 중도상환수수료가 면제될 수 있습니다.
8. 신협 임차보증금 담보대출 : 대안상품
신협 임차보증금 담보대출은 월세가 없는 경우 보증금의 최대 80%까지 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.
다만 집주인의 동의가 필요하고 영업점을 통해 신청해야 한다는 점, 그리고 각 신협의 심사기준에 따라 대출 가능 여부와 금리가 달라질 수 있다는 점은 미리 확인할 필요가 있습니다.
신협에서 원하는 한도가 나오지 않거나 대출이 어려운 경우에는 저축은행이나 대부업체 등에서 취급하는 전월세보증금 담보대출도 함께 비교해볼 수 있습니다.
아래 글에서 현재 이용할 수 있는 전월세보증금 담보대출 상품과 조건을 한꺼번에 정리했으니 추가적인 대안이 필요한 분들은 확인해보시기 바랍니다.