신용카드 리볼빙 서비스에 대해 개념부터 이자수준 그리고 결제일 유의사항까지 총정리 해보겠습니다. 리볼빙은 잘 실생활에 도움이 되고 연체로 인한 신용 하락도 피할 수 있지만, 잘못 사용하면 부작용도 어마어마하니 본 글을 꼭 끝까지 읽고 사용여부를 결정하시기 바랍니다.
1. 신용카드 리볼빙 이란?
1) 개념
- 리볼빙 : 결제금액 이월결제 서비스
- 카드사가 정한 최소 결제금액만 납부하면, 나머지 금액을 이월시킬수 있음
- 이월된 금액에 대해서는 이자 부과 (현금서비스 금리)
리볼빙(일부결제금액이월약정)은 신용카드 이용대금 중 카드사가 정한 최소 결제금액만 먼저 납부하면, 나머지 금액은 다음 달 이후로 넘겨서 갚는 서비스입니다.
예를 들어 보겠습니다.
2) 예시
예를 들어 이번 달 신용카드 이용금액이 100만원이라고 가정해보겠습니다. 리볼빙 약정을 통해 최소 결제비율을 10%로 설정했다면, 결제일에 100만원 전액을 납부하는 대신 10만원만 결제할 수 있습니다.
- 카드 이용금액 : 100만원
- 최소 결제금액 : 10만원
- 이월금액 : 90만원
- 리볼빙 금리 : 연 16%
이 경우 90만원은 다음 달로 이월되며, 이월된 금액에 대해서는 약정된 리볼빙 금리가 적용됩니다.
만약 다음 달 카드 사용액이 50만원 발생했다면, 다음 달에는 기존 이월금액 90만원과 신규 사용액 50만원이 합산되어 청구금액이 산정됩니다. 여기에 이월금액에 대한 이자도 함께 부과됩니다.
- 기존 이월원금 : 90만원
- 이월이자 : 약 12,000원 (16% 가정시)
- 신규 카드 사용액 : 50만원
- 총 청구금액 : 약 141만 2천원
당장의 결제부담을 피할수 있지만, 다음달 이자가 붙어 가산된다는 점 명심해야 합니다.
2. 신용카드 리볼빙 : 카드사별 금리
여신금융협회 공시포털에서 가져온 카드사별 리볼빙 금리입니다.
| 구분 | 900점 초과 | 평균 | 700점 이하 회원 평균 | 신용정보회사 |
|---|---|---|---|---|
| 롯데카드 | 16.31 | 18.33 | 19.48 | KCB |
| 비씨카드 | 14.02 | 16.31 | 19.42 | KCB |
| 삼성카드 | 14.67 | 16.10 | 17.52 | KCB |
| 신한카드 | 14.50 | 17.66 | 19.03 | KCB |
| 우리카드 | 14.54 | 17.30 | 18.41 | KCB |
| 하나카드 | 15.21 | 17.39 | 19.07 | KCB |
| 현대카드 | 16.40 | 18.21 | 19.56 | KCB |
| KB국민카드 | 14.57 | 17.40 | 19.37 | KCB |
신용이 900점을 초과하는 분들도 14~15%의 금리를 부담해야 하고, 평균은 17%정도이며, 700점 회원의 평균은 18~19%대로 매우 높은 편입니다.
현재 대한민국의 법정 최고금리인 연 20%에 준하는 수준으로 금리가 높다는 점을 감안하셔야 합니다.
3. 신용카드 리볼빙 : 장점
1) 카드대금 연체를 피할 수 있다
리볼빙의 가장 큰 장점은 카드대금을 전액 납부하기 어려운 상황에서도 연체를 방지할 수 있다는 점입니다.
예를 들어 결제일에 100만원이 청구되었는데 보유 자금이 20만원밖에 없다면 일반적으로는 연체가 발생하게 됩니다. 하지만 리볼빙을 이용하면 카드사가 정한 최소 결제금액만 납부하고 나머지 금액은 다음 달로 이월할 수 있습니다.
갑작스러운 병원비, 경조사비, 생활비 증가 등으로 일시적인 자금 부족이 발생한 경우 유용하게 활용할 수 있습니다.
2) 연체로 인한 신용점수 하락을 예방할 수 있다
신용카드 대금이 연체되면 연체기간에 따라 신용점수가 하락합니다.
반면 리볼빙은 카드사가 제공하는 정상적인 결제 서비스이기 때문에 약정된 최소 결제금액을 납부한 경우 카드대금 연체로 처리되지 않습니다.
따라서 단기적인 자금 부족으로 인해 카드값을 납부하지 못하는 상황에서도 연체 기록 발생을 예방할 수 있다는 장점이 있습니다.
3) 급한 자금이 필요할 때 별도 대출 없이 활용 가능
현금서비스나 카드론을 이용하려면 별도의 대출 실행 절차가 필요하지만 리볼빙은 기존 카드 결제대금에 적용되는 서비스입니다.
따라서 갑자기 현금이 부족한 상황이 발생했을 때 별도의 대출 신청 없이 결제 부담을 다음 달로 분산할 수 있습니다.
특히 급여일이 며칠 남지 않았거나 일시적으로 현금 흐름이 꼬인 경우 활용할 수 있는 방법 중 하나입니다.
4) 현금 흐름을 유연하게 관리할 수 있다
리볼빙은 카드대금 전액을 한 번에 납부하는 대신 일부 금액만 우선 결제할 수 있기 때문에 월별 자금 운용에 여유를 줄 수 있습니다.
예를 들어 이사비용, 자동차 수리비, 병원비 등 예상치 못한 목돈 지출이 발생한 경우 카드대금 일부를 이월하여 당장의 현금 부담을 줄일 수 있습니다.
즉, 리볼빙은 일시적인 자금 부족 상황에서 카드대금 연체를 방지하고 월별 현금 흐름을 조절할 수 있다는 점이 대표적인 장점이라고 볼 수 있습니다.
4. 신용카드 리볼빙 : 단점
1) 카드 한도 소진률이 높아질 수 있다
리볼빙을 이용하면 이월된 금액만큼 카드 한도가 차감됩니다.
예를 들어 카드 한도가 200만원인데 80만원을 리볼빙으로 이월했다면 실제 사용 가능한 한도는 120만원으로 줄어듭니다.
- 카드 한도 : 200만원
- 이월 금액 : 80만원
- 남은 한도 : 120만원
이 경우 한도 소진률(사용금액 ÷ 카드한도)이 높아지게 됩니다.
신용평가사는 일반적으로 카드 한도를 적절히 사용하는 고객을 긍정적으로 평가하는 경향이 있으며, 한도 대비 사용 비율이 지나치게 높을 경우 자금 여력이 부족한 것으로 판단할 수 있습니다.
즉, 연체로 인한 신용하락은 없지만 이러한 점으로 인해 신용이 다소 하락할 수도 있습니다.
2) 장기사용시 연체될 확률이 높다
리볼빙은 빚을 줄여주는 제도가 아니라 결제 시기를 뒤로 미루는 서비스입니다. 따라서 매달 리볼빙을 반복적으로 이용하면 이월 금액이 계속 누적될 수 있습니다. 예시를 들어보겠습니다.
- 매월 카드 사용액 : 100만원
- 리볼빙 금리 : 연 17%
- 결제비율 : 30%
매달 100만원을 쓰고 30% 씩만 결제하면 어떻게 될까요?
| 구분 | 1개월차 | 2개월차 | 3개월차 |
|---|---|---|---|
| 신규 카드 사용액 | 100만원 | 100만원 | 100만원 |
| 전월 이월금액 | – | 70만원 | 120만원 |
| 이자(연 17%) | – | 1만원 | 1.7만원 |
| 총 청구금액 | 100만원 | 171만원 | 221.7만원 |
| 실제 결제금액(30%) | 30만원 | 51만원 | 66.5만원 |
| 다음 달 이월금액 | 70만원 | 120만원 | 155.2만원 |
이처럼 당장 이번달은 좋으나 갈수록 청구금액이 기하급수적으로 늘어나는 구조라는 점 이해하셔야 하고요. 그래서 장기로 사용시 그만큼 연체할 확률도 높아지고요.
그러다가 결국 카드 돌려막기 하게되고, 그러다가 신용불량자의 늪에 빠지기도 합니다. 이점을 항상 유의하셔야 합니다.
5. 신용카드 리볼빙 : 대안
1) 은행 신용대출을 먼저 고려해보자
일시적으로 자금이 부족한 상황이라면 리볼빙을 이용하는 것보다 은행 신용대출을 검토하는 것이 나을 수 있습니다. 일반적으로 은행 신용대출 금리는 4~5%대로 리볼빙과 비교할수 없을 정도로 낮은 수준입니다.
물론 대출시 신용점수가 하락할수 있지만, 은행의 경우 하락폭이 크지 않고, 연체만 하지 않으면 오히려 긍정적인 요소로 신용이 오히려 오르기도 합니다.
2) 지출 구조를 점검하는 것이 우선
따라서 매달 반복적으로 리볼빙을 이용하고 있다면 일시적인 자금 부족 문제가 아니라 지출 구조 자체에 문제가 없는지 점검해 볼 필요가 있습니다.
고정지출을 줄이거나 대출을 통합하는 등의 방법을 함께 검토하는 것이 장기적으로 도움이 될 수 있습니다.
6. 신용카드 리볼빙 : 이용시 유의사항
금융감독원은 리볼빙 이용과 관련해 여러 차례 소비자 주의사항을 안내한 바 있습니다.
리볼빙은 단순한 결제 편의 서비스가 아니라 사실상 대출 성격을 가진 금융상품인 만큼 충분히 이해한 후 이용하는 것이 중요합니다.
1) 리볼빙은 필수 가입 상품이 아니다
일부 카드 발급 과정이나 고객센터 상담 과정에서 리볼빙 가입을 권유받는 경우가 있습니다.
하지만 리볼빙은 신용카드 이용을 위해 반드시 가입해야 하는 서비스가 아닙니다. 가입 여부는 소비자가 직접 선택할 수 있으며, 원하지 않는다면 거절할 수 있습니다.
2) ‘최소결제’ 등의 표현에 주의해야 한다
카드사는 리볼빙을 설명할 때 ‘최소결제’, ‘일부결제’, ‘결제부담 완화’ 등의 표현을 사용할 수 있습니다.
하지만 실제로는 카드대금이 사라지는 것이 아니라 다음 달로 이월되는 것이므로 서비스 내용을 정확히 이해하고 가입해야 하며. 즉시결제와 분할납부와는 완전히 다른 서비스임을 이해하셔야 합니다.
3) 리볼빙은 사실상 고금리 금융상품이다
리볼빙은 일반적으로 연 15% 이상 수준의 금리가 적용됩니다. 따라서 이용금액이 크거나 이용기간이 길어질 경우 이자 부담이 예상보다 커질 수 있습니다.
4) 이용 전 상환계획을 세워야 한다
리볼빙은 일시적인 자금 부족을 해결하는 수단일 뿐 채무를 줄여주는 제도는 아닙니다.
따라서 언제까지 상환할 것인지, 향후 자금 계획은 어떻게 되는지 등을 미리 고려한 후 이용하는 것이 좋습니다.
5) 장기 이용 시 신용평가에 영향을 줄 수 있다
리볼빙 자체가 연체는 아니지만 장기간 이용하거나 이월금액이 지속적으로 증가하는 경우 신용평가에 부정적인 영향을 줄 가능성이 있습니다.
또한 금융기관의 대출 심사 과정에서도 참고 자료로 활용될 수 있습니다.
6) 일시상환 위험도 고려해야 한다
카드사 정책이나 이용 조건에 따라 리볼빙 이용이 중단되거나 일부 한도가 조정될 수 있습니다.
이 경우 이월된 금액을 한 번에 상환해야 하는 상황이 발생할 수 있으므로, 항상 상환 여력을 고려하여 이용해야 합니다.