신불자 소액대출 방법 그리고 실제로 이용 가능한 대출상품을 소개해보겠습니다. 본인이 현재 연체중인 상황이라면 본 글을 통해 해결방법을 모색하고, 실제로 승인된 다양한 대출 상품을 이용해보시기 바랍니다. 바로 시작해보겠습니다.
1. 신불자 소액대출 방법 : 신불자란?
신불자, 즉 신용불량자는 어떤 분들을 의미할까요? 다만 현재 금융권에서는 신용불량자라는 표현을 공식적으로 사용하지 않고, 보통 금융채무불이행자 또는 장기연체자 등으로 표현합니다.
쉽게 말해 대출금이나 카드대금 등을 제때 갚지 못해 연체정보가 신용정보기관에 등록된 상태라고 이해하시면 됩니다. 현재연체중인분들, 혹은 지금은 연체중이 아니더라도 연체정보가 남아있는 분이 이에 해당할수 있습니다
- 대출 원금이나 이자를 장기간 연체한 경우
- 신용카드 대금이나 카드론 등을 장기간 연체한 경우
- 채무불이행 정보가 신용정보회사에 등록된 경우
- 신용회복위원회 채무조정이나 개인회생 등을 진행 중인 경우
이러한 상태에서는 신용점수가 크게 하락하고 금융회사 내부 심사에서도 연체 이력이 확인되기 때문에 일반적인 은행 신용대출은 사실상 이용하기 어렵습니다.
하지만 신불자라고 해서 모든 대출이 불가능한 것은 아닙니다. 현재 보유한 재산이나 소득, 채무조정 진행 여부 등에 따라 이용할 수 있는 방법이 있기 때문에, 지금부터 신불자도 현실적으로 이용 가능한 소액대출 방법을 하나씩 살펴보겠습니다.
일단 대출이 제한되는 연체의 기준은 무엇이고, 본인이 현재 연체이력이 남아있는지 부터 체크해보시기 바랍니다. 아래글을 통해 확인하실수 있습니다.
2. 신불자 소액대출 방법 : 채무조정제도 진행
현재 연체가 진행중이거나 아직 연체는 하지 않았으나 곧 연체가 우려되는 분들이라면 신용회복위원회의 채무조정제도를 신청하는 것이 첫번째 방법입니다.
채무조정제도는 연체기간에 따라, 신속채무조정, 사전채무조정, 채무조정(개인워크아웃) 3가지로 구분해 신청할수 있는데요. 3가지 제도의 혜택은 아래와 같습니다.
| 구분 | 신속채무조정 | 사전채무조정 | 채무조정 개인워크아웃 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 연체기간 30일 이하 or 연체위기자 | 연체기간 31~89일 채무자 | 연체기간 90일 이상 채무자 |
| 채무액 | 총 채무 15억원 이하 | 총 채무 15억원 이하 | 총 채무 15억원 이하 |
| 채무감면 | 연체이자 감면, 약정이자율 30~50% 인하 | 연체이자 감면, 약정이자율 30~70% 인하 | 연체이자·이자 감면, 원금 0~70% 감면 |
| 상환기간 | 최장 10년 | 최장 10년 (주담대 최장 35년) | 최장 10년 (주담대 최장 35년) |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 | 원금균등분할상환 |
| 상환유예 | 최장 3년 (유예이자율 연 3.25%) | 최장 3년 (유예이자율 연 2%) | 최장 3년 (유예이자율 연 2%) |
| 공공정보 등록기간 | 미등재 | 미등재 | 완제 또는 1년 경과 시 해제 |
위와 같이 이자를 감면해주고, 원금 상환기간을 최대 10년까지 늘려주며, 상환을 최대 3년까지 유예하는것도 가능합니다. 심지어 개인워크아웃은 무이자로 원금만 갚으면 되고, 경우에 따라 일부 원금 감면도 가능합니다.
채무조정을 진행할 경우, 또 다른 장점은 6개월 이상만 성실히 상환을 진행한다면 정부가 지원하는 저금리 대출을 이용할수 있다는 점입니다.
이자도 감면해주고, 상환기간도 늘려주고, 저금리 소액대출까지 지원해주는 일석 3조의 제도라고 할수 있기 때문에, 현재 연체가 진행중인 분들은 무조건 신청을 해보시는 것을 추천드립니다.
✅ 신용회복위원회 채무조정 제도 : 이자 낮추고 상환기간 늘리는 방법 후기
3가지 채무조정제도에 대해서는 위 글에서 자세히 알아보시면 되고요. 채무조정 제도 진행시 이용할수 있는 저금리의 정부지원 대출은 아래글에서 확인하실 수 있습니다.
✅신용회복위원회 소액대출 조건 한도 금리 신청방법 승인 꿀팁까지
3. 신불자 소액대출 방법 : 연체상태에서 즉시 이용 가능한 대출
만약 현재 연체가 진행중인데 일단 당장 소액대출이 필요하다? 이러한 경우 이용할수 있는 상품을 하나씩 소개해보겠습니다.
1) 서민금융진흥원 ‘불법사금융 예방대출’
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 불법사금융 예방대출 |
| 상품개요 | 대부업 이용도 어려운 취약계층의 생계지원을 위한 정책서민금융상품 |
| 지원대상 | • 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하 • 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입 필수 |
| 대출금리 | • 일반 : 연 12.5% • 사회적배려대상자 : 연 9.9% • 6개월 이상 성실상환 후 재대출 : 연 4.5% |
| 사회적배려대상자 | 기초생활수급자, 차상위계층, 자활근로자, 근로장려금 수급자, 등록장애인, 한부모가족 및 조손가족, 다문화가족, 북한이탈주민 등 |
| 대출한도 | 최대 100만원 ※ 비연체자 : 기본 100만원 ※ 기존 금융권 연체자 : 기본 50만원 + 추가 50만원 가능 ※ 의료·주거·교육비 등 특정용도 증빙 시 연체자도 최대 100만원 가능 |
| 대출기간 | 2년 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환(거치기간 없음) |
| 중도상환수수료 | 없음 |
서민금융진흥원에서 상담을 받고 이용할수 있는 불법사금융 예방대출입니다. 연 12.5%의 금리로 한도 100만원까지는 연체자도 이용이 가능합니다.
연체자의 경우 최초 50만원 이후 50만원 추가대출 형태로 이용이 가능한데, 특정용도 증빙시 연체자도 최대 100만원까지 한번에 대출이 가능합니다.
연체자도 이용 가능한 유일한 정부지원 대출입니다. 꼭 알아보시기 바랍니다.
✅ 불법사금융 예방대출 조건·한도·금리·신청방법 총정리
2) 담보대출
일부 담보대출 상품의 경우, 담보만 확실하다면 심사없이 신청만 하면 즉시 이용이 가능합니다.
- 예금/적금 담보대출
- 보험계약대출 (보험담보대출)
- IT전당포
예금, 적금 상품 있으면 이용 하시면 되고, 가입한 보험상품이 해약환급금이 발생한다면 해지하는 대신, 해약환급금을 담보로 잡고 대출을 받을수 있습니다.
이 2가지 상품은 모두 내돈을 내가 빌리는 셈이기 때문에 연체유무와 관계없이 신청하면 즉시 이용이 가능합니다.
IT전당포는 물건을 맡기고, 중고가치 이내에서 대출이 진행되기 때문에 연체중인 분들도 이용할수 있습니다.
✅ IT전당포 개념 대출방식 장단점 이용시 유의할점 총정리
3) 대부업체
대부업체, 그중에서도 법인이 아닌 개인사업자로 운영되는 중소규모 대부업체는 신용을 보지 않고 소득 위주의 심사를 진행하는 경우가 많습니다.
때문에, 신불자 연체자도 대출이 가능합니다. 단, 대부업체 역시 연체중인데 소득도 없는 상황이라면 대출은 어렵다고 보셔야 합니다.
개인업체를 안전하게 이용하는 방법을 아래글을 통해 확인하시고, 대출을 받을지 말지 신중히 결정해보시기 바랍니다.
✅ 개인 대부업체 추천, 안전한 업체 찾는법 대출이용과정 궁금한점 총정리
4. 신불자 소액대출 방법 : 연체이력만 있는 상태라면?
- 단기연체 : 1년간 공공정보 등재
- 장기연체 : 5년간 공공정보 등재
연체이력은 정부의 신용사면 정책이 실행되는 경우를 제외하고는 조기에 삭제되지 않습니다. 연체이력이 있으면 은행권 대출은 사실상 어렵다고 보셔야 하고요. 2금융권 대출을 이용하셔야 합니다.
- 카드사 : 현금서비스, 카드론
- 캐피탈
- 저축은행
카드사, 캐피탈, 저축은행의 대출을 비교해보시고, 금리가 낮은 곳에서 진행을 하는게 베스트입니다. 요즘은 대출비교시스템이 잘 되어 있으니 이용해보시면 되고요.
신용이 매운 낮아서 10등급 수준이라면 아래의 10등급 대출을 이용해보시기 바랍니다. 신용이 300점 이상이면 이용할수 있습니다.
✅ 10등급 저신용자 대출 가능한곳 : 정부지원 저축은행 저금리 이용방법!
5. 신불자 소액대출 방법 : 개인회생 & 개인파산
현재 채무가 과도하고 채무조정 만으로는 해결이 어려운 수준이라면 개인회생이나 개인파산을 고려해볼수도 있습니다.
1) 개인회생
| 구분 | 개인회생 |
|---|---|
| 운영 주체 | 법원 |
| 재산 처분 여부 | 재산 유지 가능 |
| 변제 기간 | 원칙적으로 3년 (일부 5년) |
| 변제 방식 | 최저생계비를 제외한 소득으로 변제 |
| 채무 감면 | 변제 완료 후 남은 원금·이자 면책 |
| 채무조정 가능 여부 | 가능 |
| 소득 요건 | 지속적인 소득 필요 |
| 신용 회복 시점 | 면책결정 이후 |
| 신청 횟수 제한 | 특별한 제한 없음 |
개인회생은 3년간 최저생계비를 제외한 본인의 소득 전부를 변제하는데 사용하면, 남은 채무는 탕감해주는 제도입니다. 지속적인 소득이 있는 분들이 이용할수 있습니다.
✅ 개인회생이란 신청자격 절차 비용 장단점 3년간 진행과정 총정리
2) 개인파산
| 구분 | 개인파산 |
|---|---|
| 운영기관 | 법원 |
| 대상자 | 소득이 없거나 소득이 최저생계비 수준으로 채무 상환이 어려운 사람 |
| 재산 보유 | 원칙적으로 재산을 처분해 채무 변제 |
| 채무조정 방식 | 재산 환가 후 남은 채무에 대해 면책 |
| 소득 필요 여부 | 불필요 |
| 채무 탕감 범위 | 면책 대상 채무 대부분 탕감 가능 |
| 진행 기간 | 일반적으로 약 6개월~1년 |
| 적합한 경우 | 소득·재산으로 채무를 갚을 능력이 사실상 없는 경우 |
| 정상 금융생활 | 면책 후 신용정보상 불이익이 일정 기간 지속될 수 있음 |
개인파산은 현재 가진 소득과 재산으로는 도저히 빚을 갚을 수 없는 분들을 위한 제도입니다. 법원에 파산을 신청한 뒤 보유한 재산을 처분해 채권자에게 배분하고, 이후에도 남은 채무는 면책 결정을 통해 탕감받을 수 있습니다.
개인회생과 달리 일정한 소득이 반드시 필요한 것은 아니기 때문에 무직자나 소득이 최저생계비에 미치지 못하는 분들도 신청할 수 있습니다.
✅ 개인파산이란 신청자격 절차 비용 장단점 면책 총정리
6. 신불자 소액대출 방법 : 정리
신불자라고 해서 모든 대출이 불가능한 것은 아닙니다. 다만 현재 연체 중인지, 연체이력만 남아 있는지에 따라 이용할 수 있는 방법이 달라집니다.
현재 연체 중이라면 가장 먼저 신용회복위원회 채무조정을 알아보시기 바랍니다. 당장 소액이 필요하다면 불법사금융 예방대출이나 예·적금담보대출, 보험계약대출 등을 우선적으로 알아보는 것이 좋습니다.
연체는 해결했고 이력만 남아 있다면 저축은행·캐피탈 등 2금융권까지 비교해볼 수 있습니다.
마지막으로 채무가 너무 많아 정상적인 상환이 어렵다면 추가 대출을 받기보다는 개인회생이나 개인파산을 통해 빚 자체를 정리하는 방법도 고려해보시기 바랍니다.