이제 막 개인사업자를 내고 사업을 시작하신 분들은 사업기간도 짧고 소득도 없어서 일반적인 사업자 대출은 이용이 어려울수 있어서, 신규 개인사업자 대출 가능한곳을 추려서 정리해보겠습니다.
일반 금융권 상품과 정부지원 대출 등을 폭넓게 조사했으니, 본인 상황에 맞는 최적의 상품을 찾아보시기 바랍니다.
1. 신규 개인사업자 대출 : 소상공인 시장진흥공단 정책자금
신규 개인사업자라면 은행 대출을 알아보기 전에 소상공인시장진흥공단 정책자금부터 확인해보는 것을 추천드립니다.
소상공인 정책자금은 사업자의 업력, 매출, 업종, 신용상태, 자금용도 등에 따라 여러 자금이 따로 운영되고, 접수기간과 예산도 각각 다릅니다.
그러니 사업자라면 정책자금은 필요할 때 한 번 찾아보고 끝내는 게 아니라 수시로 확인하는 게 좋습니다.
지난달에는 신청할 수 있는 자금이 없었더라도 새로운 공고가 나오거나 접수가 다시 시작되면서 신청 가능한 자금이 생길 수 있기 때문입니다.
신청 가능한 정책자금은 소상공인 정책자금 공식 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
- 소상공인 정책자금 : https://ols.semas.or.kr
- 들어가서 현재 접수 중인 자금 → 지원대상 → 신청요건 순서로 확인하면 됩니다.
일반경영안정자금, 혁신성장촉진자금, 긴급경영안정자금, 재도전특별자금 등 상당히 많은데요.
| 자금 | 신규사업자 | 핵심 조건 | 한도 |
|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 가능 | 업력 무관 소상공인 | 7천만원 |
| 소공인특화자금 | 가능 | 제조업 + 상시근로자 10인 미만 | 운전 1억 |
| 청년고용연계자금 | 일부 가능 | 업력 3년 미만 + 대표자 만 39세 이하 등 | 7천만원 |
| 신용취약소상공인자금 | 가능 | NCB 839점 이하 + 사전교육 | 3천만원 |
| 혁신성장촉진자금 | 일부 가능 | 스마트기술·백년소상공인 등 별도 자격 | 운전 1억~2억 |
대표적으로 업력과 무관하게 이용할수 있는 대출은 위와 같습니다.
특히 신규 사업자는 업력이 짧아 일반 은행에서 사업자대출 한도가 잘 나오지 않는 경우가 많습니다. 따라서 정책자금 확인 → 이용 가능한 상품이 없다면 지역신용보증재단 보증부대출 → 은행 자체 사업자대출 정도의 순서로 알아보는 것이 효율적입니다.
정책자금은 금리가 상대적으로 낮은 대신 예산이 소진되면 접수가 조기에 끝날 수 있습니다. 당장 자금이 필요하지 않더라도 사업자라면 주기적으로 접수현황을 확인해두는 것을 권합니다.
2. 신규 개인사업자 대출 : 신용보증재단 보증서 대출
신규 개인사업자라면 지역신용보증재단의 보증서 대출도 반드시 확인해볼 필요가 있습니다.
사업 초기에는 매출이나 소득자료가 충분하지 않아 은행 자체 사업자대출이 거절되는 경우가 있는데요. 이때 신용보증재단에서 보증서를 발급받으면 이를 담보로 은행에서 사업자대출을 받을 수 있습니다.
구조는 간단합니다.
- 신용보증재단 보증심사 → 보증서 발급 → 협약은행 심사 → 대출 실행
예전에는 내 사업장이 위치한 신용보증재단 직접 가서 상담후 보증까지 받아야 진행이 가능했는데요. 요즘에는 은행앱을 통해 모바일로 보증신청부터 대출까지 진행이 다이렉트로도 가능합니다.
국민은행의 상품을 예로 들어보겠습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | KB소상공인 보증서대출 |
| 대출대상 | 사업자등록 후 현재 영업 중인 개인사업자 |
| 사업기간 | 별도 제한 없음 |
| 보증기관 | 지역신용보증재단 |
| 대출한도 | 최대 1억원 (보증서 대출예정금액 범위 내) |
| 대출금리 | 지역별 상이 |
| 대출기간 | 최대 5년 (보증서 만기일까지) |
| 상환방법 | 만기일시상환 또는 원금균등분할상환 |
| 신청방법 | KB기업뱅킹에서 비대면 신청 가능 |
| 진행절차 | 대출신청·심사 → 지역신보 보증심사 → 대출실행 |
모바일로만 신청 가능한 대출입니다. 각 지역의 신용보증재단에서 금리를 보전해주기 때문에 지역별로 차이가 있으나, 인천 연 2.74%, 제주 2.28%, 대구 3.19%, 서울 2.74% 등으로 일반적인 대출보다는 금리가 훨씬 저렴합니다.
이 상품은 어떤 방식으로 어떻게 진행되는지 추가적으로 알아둘 필요가 있기 때문에, 아래에 추가정보를 통해 설명을 보충해놓겠습니다. 확인해보세요.
✅ 소상공인 보증서대출 실제 후기, 매출 거의 없어도 가능했던 방법
3.신규 개인사업자 대출 : 미소금융
미소금융은 저소득, 저신용자를 위한 창업 및 운영자금을 지원합니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 미소금융 창업·운영자금 |
| 대출대상 | 아래 3가지 중 1가지 만족하는 분 • 개인신용평점 하위 20% 해당자 • 기초생활수급자 및 차상위계층 이하 • 근로장려금 신청 대상자 |
| 대출한도 | • 창업자금 : 최대 7,000만원 • 운영자금 : 최대 2,000만원 • 시설개선자금 : 최대 2,000만원 • 긴급생계자금 : 최대 1,000만원 |
| 금리 | 연 4.5% 고정금리 |
| 대출기간 | • 창업자금 : 최대 6년 이내 • 운영자금 ·시설개선자금 : 최대 5.5년 이내 • 긴급생계자금 : 최대 5년 이내 |
| 상환방법 | 분할상환 |
| 신청기관 | 전국 미소금융 지점 및 서민금융통합지원센터 |
신규사업자는 물론, 창업 예정인 분들도 이용할수 있는 상품입니다. 자금별로 세부조건과 한도가 다른데 아래글에서 추가정보를 통해 확인하시기 바랍니다.
✅ 미소금융 창업운영자금 조건 한도 금리 신청방법 총정리 (2026년 최신)
4. 신규 개인사업자 대출 : 카카오뱅크
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 개인사업자 신용대출 |
| 대출대상 | 사업자등록 후 영업 중인 개인사업자 |
| 사업기간 | 제한 없음 (사업 시작 당일도 신청 가능) |
| 대출한도 | 최소 100만원 ~ 최대 3억원 |
| 대출금리 | 연 3.22% ~ 14.18% |
| 중도상환해약금 | 면제 |
| 상환방법 | 만기일시상환 또는 원금균등분할상환 |
| 용도 | 사업장 운영자금 |
| 신청시간 | 365일 06시~22시 |
| 신청방법 | 카카오뱅크 앱 비대면 신청 |
카카오뱅크 개인사업자 신용대출은 사업기간에 별도의 제한이 없어 오늘 막 사업을 시작한 신규 개인사업자도 신청할 수 있는 상품입니다. 사업자등록 후 현재 영업 중인 개인사업자가 대상이며, 최소 100만원부터 최대 3억원까지 이용할 수 있습니다.
5. 신규 개인사업자 대출 : 토스뱅크
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출대상 | 정상 영업 중인 개인사업자 |
| 사업기간 | 개업 1년 이상 또는 최근 6개월 이상 매출 발생 |
| 소득조건 | 연소득 500만원 이상 |
| 대출한도 | 최소 100만원 ~ 최대 1억원 |
| 대출기간 | 만기일시상환 1년 / 원리금균등 1~5년 |
| 상환방법 | 만기일시상환, 원리금균등분할상환 |
| 중도상환해약금 | 면제 |
토스뱅크 개인사업자 신용대출은 사업기간이 1년 이상이거나, 최근 6개월 이상 매출내역이 있는 개인사업자가 이용할 수 있는 상품입니다.
따라서 사업기간이 아직 1년이 되지 않은 신규 개인사업자라도 6개월 이상 매출이 발생했다면 신청이 가능합니다. 다만 연소득이 500만원 이상이어야 하며, 소득은 소득금액증명원이나 부가가치세 과세표준증명원 등 국세청 자료를 기준으로 확인합니다.
6. 신규 개인사업자 대출 : 하나은행
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 하나은행 BEST 신용대출 |
| 대출대상 | 개인사업자 및 근로소득자 |
| 사업기간 | 6개월 이상 |
| 소득조건 | 연소득 2,200만원 이상 |
| 대출한도 | 최대 1억원 |
| 대출금리 | 6%~7%대 |
| 대출기간 | 최대 5년 |
| 상환방법 | 만기일시상환, 원(리)금균등분할상환 등 |
| 담보 | 무담보 신용대출 |
6개월 이상의 사업기간을 갖추고 연소득이 2,200만원 이상이면 대출이 가능합니다. 금리는 6~7%대 수준인데, 시기에 따라 변동될수 있으니 직접 조회를 해보시는 것을 추천합니다.
7. 신규 개인사업자 대출 : 사잇돌1
잘 모르시는 분들도 많은데, 사업기간이 6개월 이상인 신규 개인사업자라면 사잇돌 대출도 이용할 수 있습니다.사잇돌대출은 일반 신용대출 이용이 어려운 중·저신용자를 위해 서울보증보험의 보증을 통해 대출을 실행하는 중금리 상품입니다.
국민은행의 상품을 예로 들어보겠습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 국민은행 KB 사잇돌 중금리대출 |
| 대출대상 | 서울보증보험 보증증권 발급이 가능한 급여소득자·사업소득자·공적연금소득자 |
| 급여소득자 | 현 직장 재직 3개월 이상 + 연소득 1,500만원 이상 |
| 사업소득자 | 현 사업 영위기간 6개월 이상 + 연소득 1,000만원 이상 |
| 공적연금소득자 | 공적연금 1회 이상 수령 + 연소득 1,000만원 이상 |
| 대출한도 | 최대 2,000만원 |
| 대출금리 | 연 7.24% ~ 7.84% |
| 우대금리 | 최대 연 0.6%p |
| 대출기간 | 1년 ~ 5년 |
| 상환방법 | 원금균등 또는 원리금균등 분할상환 |
| 거치기간 | 없음 |
| 보증기관 | 서울보증보험 |
특히 사업기간 1년을 채우지 않아도 6개월 이상이면 신청할 수 있다는 점에서 신규 개인사업자가 활용하기 좋은 상품입니다. 일반 대출과 무엇이 다른지 아래글을 통해 알아두시는 것을 추천드립니다.
✅ 사잇돌 대출이란 ? 조건 한도 금리 1,2차이 주요 취급처 총정리
8. 신규 개인사업자 대출 : 한눈에 비교
| 상품 | 사업기간 | 주요조건 | 한도 |
|---|---|---|---|
| 소진공 일반경영안정자금 | 업력 무관 | 소상공인 | 최대 7천만원 |
| 지역신보 보증서대출 | 상품별 상이 | 지역신용보증재단 보증 가능 사업자 | 최대 1억원 내외 |
| 미소금융 창업자금 | 예비창업~6개월 미만 가능 | 저신용·저소득 등 지원요건 충족 | 최대 7천만원 |
| 카카오뱅크 개인사업자 신용대출 | 제한 없음 | 영업 중인 개인사업자 | 최대 3억원 |
| 토스뱅크 개인사업자 신용대출 | 1년 이상 또는 최근 6개월 매출 | 연소득 500만원 이상 | 최대 1억원 |
| 하나은행 BEST 신용대출 | 6개월 이상 | 연소득 2,200만원 이상 | 최대 1억원 |
| KB 사잇돌 중금리대출 | 6개월 이상 | 연소득 1,000만원 이상, 서울보증보험 보증 | 최대 2천만원 |
위 상품들을 보면 신규 개인사업자는 사업기간이 짧을수록 이용 가능한 은행 신용대출이 제한적이라는 것을 알 수 있습니다.
따라서 사업 초기라면 처음부터 은행대출만 알아보기보다는 소상공인 정책자금 → 지역신용보증재단 보증서대출 → 미소금융 순으로 먼저 확인해보는 것을 추천합니다.
이후 사업기간과 매출실적이 쌓이면 카카오뱅크·토스뱅크·하나은행과 같은 은행 자체 개인사업자 신용대출까지 비교해보면 선택지가 훨씬 넓어집니다.
9. 신규 개인사업자 대출 : 정리
정책상품 및 은행권 대출은 이 정도로 정리하면 될것 같습니다.
신규 개인사업자는 사업기간과 매출실적이 부족하기 때문에 기존 사업자에 비해 대출 선택지가 적은 것은 사실입니다. 하지만 사업을 시작한 지 얼마 되지 않았다고 해서 대출이 불가능한 것은 아니기 때문에 앞서 소개한 대출 위주로 알아보시고요.
프랜차이즈를 오픈했거나 오픈한 분들이 활용할수 있는 대출은 따로 정리한바 있으니 아래글 참고해주시면 됩니다.