개인사업자인데 매출도 거의 없고, 사업초기라서 별다른 대출도 어려운 상황이라면 사업장이 위치한 지역 신용보증재단의 보증을 통해 저금리 사업대출을 받을수 있습니다. 소상공인 보증서대출 실제 이용해본 후기를 자세히 설명드리겠습니다.
1. 소상공인 보증서대출 이란?
소상공인 보증서대출은 담보가 부족하거나 매출·업력이 짧아 일반 은행 사업자대출을 받기 어려운 소상공인을 위해 지역신용보증재단이 보증을 제공하는 대출입니다.
쉽게 말하면 은행이 사업자의 신용만 보고 대출해주는 것이 아니라, 지역신용보증재단이 보증서를 발급하고 은행은 이를 담보로 대출을 실행하는 방식입니다.
- 소상공인 → 지역신용보증재단 보증심사 → 보증서 발급 → 은행 대출 실행
일반적인 사업자 신용대출과 달리 소상공인의 자금조달을 지원하기 위한 성격이 강하기 때문에 업력이 짧거나 매출이 많지 않은 영세한 사업자도 이용할 수 있는 경우가 많습니다.
실제로 저 역시 사업 초기라 매출이 거의 없다시피 한 상황에서 신청했는데 보증서 발급부터 대출 실행까지 정상적으로 진행할 수 있었습니다.
물론 연체나 신용상태 등 결격사유가 있다면 거절될 수 있고 보증한도 역시 개인마다 달라집니다. 하지만 단순히 “사업한 지 얼마 안 됐다”, “매출이 너무 적다”는 이유만으로 처음부터 포기할 필요는 없습니다.
특히 지역별로 창업기업, 영세 소상공인, 청년사업자 등을 위한 특례보증이나 지자체 이자지원 상품도 운영되고 있기 때문에 일반 은행에서 사업자대출이 어렵다면 우선 사업장이 위치한 지역의 신용보증재단을 확인해볼 만합니다.
아래부터는 제가 실제로 소상공인 보증서대출을 신청하면서 경험했던 신청과정과 한도, 금리, 준비서류 등을 순서대로 정리해보겠습니다.
2. 소상공인 보증서대출 : 요약
소상공인 보증서대출은 지역신용보증재단의 보증서를 담보로 은행에서 대출을 받는 방식입니다. 과거와 달리 최근에는 대부분 모바일을 통한 비대면 신청도 가능해졌습니다.
즉 요즘에는 신용보증재단에 방문해 보증서를 발급받는 절차 없이, 은행앱을 통해 다이렉트로 신청을 할수 있도록 간편화되었습니다. 여러 은행에서 취급하지만 오늘은 제가 이용한 경험이 있는 농협은행의 ‘NH소상공인 성장촉진 보증대출’으로 설명을 진행해보겠습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 농협은행 ‘NH소상공인 성장촉진 보증대출’ |
| 대출대상 | 소상공인 성장촉진 보증서 발급이 가능하고 아래 조건을 모두 충족하는 개인사업자 또는 법인 ① 사업기간 1년 이상 ② 대표자 NICE 개인신용평점 710점 이상 ③ 3개월 연속 매출액 증빙 가능 |
| 비대면 신청대상 | 사업기간 1년 이상 개인사업자, 공동대표자 불가 |
| 대출한도 | 개인사업자 최대 5,000만원 / 법인 최대 1억원 |
| 대출금리 | 연 5.60%~7.20% |
| 금리종류 | 변동금리 |
| 대출기간 | 5년 또는 10년 |
| 거치기간 | 5년 대출 2년 거치 / 10년 대출 3년 거치 |
| 상환방법 | 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환 |
| 담보 | 지역신용보증재단 90% 부분보증서 |
| 보증료 | 연 0.8% |
핵심 내용은 위와 같습니다.
3. 소상공인 보증서대출 : 대출대상 및 조건
- 소상공인 성장촉진 보증서 발급이 가능한 개인 또는 법인 사업자 중 아래기준을 모두 충족하는 분
- 사업기간 : 1년 이상
- 신용평점 : NICE 710점 이상(공동대표자 포함)
- 3개월 연속 매출액 증빙 가능
기준이 3개나 되지만, 사실 그다지 까다롭지 않은 기준입니다. 특히 매출액은 얼마 이상이라는 조건이 없고요. 3개월 이상 연속된 매출액이 있기만 하면 됩니다.
제 경우 과거 부업으로 쇼핑몰을 운영하던 시기에 한달 매출이 30만원쯤 되었는데요. 그걸로도 충분했습니다. 그러니 사업기간 1년 이상만 충족하고, NICE 710점 이상이란 최소한의 신용조건에만 문제가 없으면 대출 이용이 가능합니다.
4. 소상공인 보증서대출 : 대출한도 및 금리
- 대출한도: 최대 5천만원 (보증기관의 승인한도 이내)
- 대출금리 : 지역별 상이
신용보증재단에서 승인한도 이내에서 최대 5천만원까지 대출이 가능하네요. 모바일 전용 상품은 한도가 최대 3천만원인곳도 있습니다. 금리는 지역별로 상이한데요. 일반 신용대출보다 훨씬 저렴합니다.
6. 소상공인 보증서대출 : 대출기간 및 상환방법
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환, 원금균등분할상환, 만기일시상환
- 대출기간 : 5년 (2년거치) 또는 10년(3년거치)
원금 or 원리금균등 선택시에도 거치기간을 설정할수 있습니다. 5년을 선택하면 최대 2년간 거치후. 3년간 분할상환 하는 식으로 상환이 가능합니다.
7. 소상공인 보증서대출 : 보증한도 및 보증료
- 보증한도 : 90%
- 보증료 : 0.8%
소상공인 보증서대출은 지역신용보증재단이 일정 비율을 보증하고, 은행은 해당 보증서를 담보로 대출을 실행하는 방식입니다. 다만 100% 보증은 아니고 90%기 때문에, 보증서가 발급 되더라도 10%때문에 은행에서 간혹 대출을 거절하는 경우도 있으니 참고바랍니다.
보증료는 0.8%가 발생하고 보통 선공제 하는데, 제 경우 연체없이 상환을 완료하니 보증료가 환급되었습니다. 이는, 지자체별로 상이할수 있으니 참고바랍니다.
8. 소상공인 보증서대출 : 진행과정
1) 대출 및 보증신청
이용하려는 은행이나 사업장이 위치한 지역신용보증재단을 통해 신청이 가능한데요. 간편하세 비대면 상품을 은행 앱을 통해 신청하시는 것을 추천합니다.
(저는 참고로, 경기 신용보증재단에 직접 방문해서 상담 받고 서류제출하고 신청했습니다)
2) 신용보증재단 심사
신청이 완료되면 지역신용보증재단에서 대표자의 신용상태, 사업기간, 매출, 사업현황 등을 종합적으로 심사해 보증 가능 여부를 판단합니다.
말은 거창하게 했지만 앞서 설명드린 요건 3가지만 충족하면 대부분 통과된다고 보시면 됩니다. 이 과정에서 제 경우 재단 담당자가 사업장을 직접 방문하는 현장실사가 진행되었습니다.
사업장 실사는 실제 해당 장소에서 정상적으로 사업을 하고 있는지, 신청내용과 실제 사업현황이 일치하는지 등을 확인하기 위한 절차인데요.
저는 사실 사업자 주소는 당시 자취방이었고, 노트북 한대로 작업을 하니 별다를 사업장이랄게 없었는데요. 집 호수랑 책상+노트북 사진만 찍어가셨습니다.
3) 보증승인 및 보증서 발급
심사를 통과하면 최종 보증한도가 결정되고 보증서가 발급됩니다.
4) 은행 대출심사 및 실행
보증서가 발급되면 은행에서 최종 대출심사를 진행합니다. 이 과정에서 보증한도가 100%가 아닌 90%기 때문에 거절될 가능성도 희박하지만 약간은 있다고 보셔야 합니다.
이후 대출약정을 체결하고 보증료 등을 납부하면 대출금이 계좌로 입금되면서 절차가 완료됩니다.
결국 보증서대출은 일반적으로 은행만 심사하는 대출이 아니라 신용보증재단의 보증심사를 한 번 더 거치는 구조라고 이해하시면 됩니다.
때문에 일반 신용대출보다 시간이 조금 더 걸릴 수 있지만, 그만큼 업력이 짧거나 매출이 적어 일반 사업자대출이 어려운 분들에게는 유용한 자금조달 방법이 될 수 있습니다.
9. 소상공인 보증서대출 : 자주 묻는 질문
1) 매출이 거의 없어도 대출이 가능한가요?
보증서대출은 일반 사업자 신용대출과 달리 영세 소상공인의 자금조달을 지원하는 성격이 있기 때문에 매출이 적다는 이유만으로 무조건 거절되는 것은 아닙니다.
실제로 저 역시 사업 초기라 매출이 거의 없다시피 한 상황에서 보증서대출을 이용할 수 있었습니다. 다만 상품에 따라 일정 기간의 매출증빙을 요구하기도 하므로 본인이 이용할 수 있는 보증상품을 확인해야 합니다.
2) 신규사업자도 이용할 수 있나요?
가능합니다. 모든 상품이 가능한 것은 아니지만 지역신용보증재단에서는 창업 초기 사업자를 대상으로 하는 보증상품도 운영합니다.
따라서 업력이 3개월·6개월·1년 미만이라는 이유만으로 포기하기보다는 사업장이 위치한 지역신용보증재단에 현재 신청 가능한 상품이 있는지 확인해보는 것이 좋습니다.
3) 신용점수가 낮아도 가능한가요?
보증상품에 따라 신용점수 기준이 다릅니다. 일정 수준 이상의 신용점수를 요구하는 상품도 있는 반면 저신용 소상공인을 지원하기 위한 보증상품도 있을 수 있습니다.
다만 현재 연체 중이거나 세금을 체납하고 있는 경우 등에는 보증서 발급이 제한될 수 있습니다.
4) 사업장으로 직접 실사를 나오나요?
경우에 따라 사업장 현장실사가 진행될 수 있습니다.
재단 담당자가 사업장을 방문해 실제 영업 여부와 사업현황 등을 확인할 수 있습니다. 다만 제 경우 이용한지가 5~6년 이상 되어서 현재는 어떻게 진행되는지 정확히는 모르겠네요.
5) 신용보증재단과 은행 중 어디에 먼저 신청해야 하나요?
상품에 따라 다를수 있는데 요즘에는 대부분 은행앱을 통해 신청 가능합니다.
6) 보증서를 받으면 대출이 무조건 나오나요?
그렇지는 않습니다. 신용보증재단에서 보증서가 발급되더라도 최종적으로 은행의 대출심사를 통과해야 대출이 실행됩니다. 또한 신청금액이 그대로 승인되는 것이 아니라 보증심사 결과에 따라 실제 보증한도가 달라질 수 있습니다.
7) 보증료는 돌려받을 수 있나요?
대출을 중도에 전액 상환해 보증이 만기 전에 종료되는 경우 남은 보증기간에 해당하는 보증료를 정산해 환급받을 수 있고요. 또는 이벤트로 연체없이 대출금 전액 상환하는 경우 보증료가 환급되기도 합니다.
8) 어느 지역 신용보증재단에 신청해야 하나요?
기본적으로 사업장이 소재한 지역을 관할하는 지역신용보증재단을 확인하면 됩니다.
예를 들어 서울에서 사업장을 운영한다면 서울신용보증재단, 경기도라면 경기신용보증재단 등 해당 지역 재단에서 현재 이용 가능한 보증상품을 확인할 수 있습니다.
물론 제일 간편한 것은 비대면 상품을 은행앱을 통해 신청하는 것입니다.
10. 대안상품
소상공인 보증서대출과 함께 신규사업자도 신청 가능한 은행 대출이나 정부지원 대출을 함께 알아보는 것이 좋습니다. 특히 사업기간이 1년, 6개월 언더로 짧거나 매출이 거의 없는 경우에도 이용 가능한 상품이 있으니 아래 글을 참고해보시기 바랍니다.