사잇돌 대출이란 신용점수가 다소 낮아 일반 은행 신용대출을 이용하기 어렵지만, 그렇다고 고금리 대출을 이용하기에는 부담스러운 중·저신용자를 위해 만들어진 중금리 신용대출입니다.
SGI서울보증의 보증을 기반으로 금융회사가 대출을 실행하는 방식이며, 크게 은행권에서 취급하는 사잇돌1과 저축은행에서 취급하는 사잇돌2로 구분할 수 있습니다.
이번 글에서는 사잇돌 대출이 정확히 어떤 상품인지 알아보고, 사잇돌1과 사잇돌2의 차이와 실제 이용 가능한 상품을 살펴보겠습니다. 또한 사잇돌 대출의 한계와 거절되는 이유, 이용 전 알아두면 좋은 점까지 함께 정리해보겠습니다.
1. 사잇돌 대출이란
사잇돌 대출은 SGI서울보증의 보증을 기반으로 금융회사가 대출을 실행하는 중금리 신용대출입니다. 특히 일반 신용대출을 이용하기에는 신용도가 다소 부족하고, 저축은행이나 카드론 등 고금리 대출을 이용하기에는 아쉬운 중간 단계의 차주를 주요 대상으로 합니다.
- 대출 신청자 → 금융회사 대출심사 → SGI서울보증 보증심사 → 대출 실행
즉, 금융회사가 아무런 보증 없이 돈을 빌려주는 일반 신용대출과 달리 SGI서울보증이 대출금에 대해 보증을 제공하는 구조입니다.
이 때문에 일반 신용대출 이용이 어려운 중·저신용자도 일정한 소득과 상환능력을 갖추고 있다면 대출을 받을 수 있습니다.
사잇돌 대출을 흔히 정부지원대출 같긴 하지만, 부르기도 하지만, 햇살론처럼 서민금융진흥원이 직접 보증하는 정책서민금융상품과는 구조가 다릅니다. 정확하게 표현하면 정부 정책에 따라 도입된 정책성 중금리 대출에 가깝습니다.
2. 사잇돌 대출이란 : 사잇돌1과 사잇돌2의 차이
사잇돌 대출은 크게 사잇돌1과 사잇돌2로 구분됩니다. 둘 다 SGI서울보증의 보증을 기반으로 한다는 점은 같지만, 가장 큰 차이는 어느 금융권에서 대출을 받느냐입니다.
- 사잇돌1 : 시중은행 등 1금융권에서 취급
- 사잇돌2 : 저축은행에서 취급
때문에 일반적으로 사잇돌1은 금리가 상대적으로 낮은 대신 심사 문턱이 높은 편이고, 사잇돌2는 금리가 높은 대신 중·저신용자가 이용하기에 상대적으로 문턱이 낮은 편입니다.
| 구분 | 사잇돌1 | 사잇돌2 |
|---|---|---|
| 취급기관 | 은행권 | 저축은행 |
| 보증기관 | SGI서울보증 | SGI서울보증 |
| 주요대상 | 중·저신용자 | 중·저신용자 |
| 대출한도 | 최대 2,000만 | 최대 3,000만원 |
| 금리 | 상대적으로 낮음 | 상대적으로 높음 |
| 특징 | 금리가 유리한 대신 심사가 상대적으로 까다로움 | 사잇돌1보다 이용 문턱이 상대적으로 낮음 |
사잇돌1과 사잇돌2의 가장 큰 차이는 취급 금융회사와 대출한도, 금리입니다. 사잇돌1은 은행권에서 최대 2,000만원, 사잇돌2는 저축은행에서 최대 3,000만원까지 이용할 수 있습니다.
다만 실제 적용되는 자격조건과 금리, 대출한도는 금융회사와 개인의 심사결과에 따라 달라질 수 있습니다. 세부적인 차이는 실제 판매 중인 상품을 예로 들어 살펴보겠습니다.
3. 사잇돌 대출이란 : 사잇돌1
사잇돌1은 1금융권 은행에서 취급하는 중금리 대출입니다. 아래는 국민은행 KB 사잇돌 중금리대출의 주요 조건입니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 국민은행 KB 사잇돌 중금리대출 |
| 대출대상 | 서울보증보험 보증증권 발급이 가능한 급여소득자·사업소득자·공적연금소득자 |
| 급여소득자 | 현 직장 재직 3개월 이상 + 연소득 1,500만원 이상 |
| 사업소득자 | 현 사업 영위기간 6개월 이상 + 연소득 1,000만원 이상 |
| 공적연금소득자 | 공적연금 1회 이상 수령 + 연소득 1,000만원 이상 |
| 대출한도 | 최대 2,000만원 |
| 대출금리 | 연 7.24% ~ 7.84% |
| 우대금리 | 최대 연 0.6%p |
| 대출기간 | 1년 ~ 5년 |
| 상환방법 | 원금균등 또는 원리금균등 분할상환 |
| 거치기간 | 없음 |
| 보증기관 | 서울보증보험 |
국민은행 사잇돌1은 급여소득자의 경우 재직기간 3개월 이상, 연소득 1,500만원 이상이면 신청할 수 있습니다. 사업소득자는 사업기간 6개월 이상, 연금소득자는 공적연금을 1회 이상 수령한 경우 신청 가능합니다.
대출한도는 최대 2,000만원, 금리는 연 7%대로 일반적인 저축은행 중금리 대출보다 낮은 편입니다. 다만 위 조건을 충족한다고 무조건 대출이 가능한 것은 아니며, 서울보증보험의 보증심사와 국민은행 자체 대출심사를 모두 통과해야 합니다.
이처럼 사잇돌1은 일정한 소득이 있다면 일반 신용대출이 어려운 중·저신용자도 이용해볼 수 있다는 장점이 있습니다. 이어서 저축은행에서 취급하는 사잇돌2는 조건이 어떻게 다른지 살펴보겠습니다.
4. 사잇돌 대출이란 : 사잇돌2
사잇돌2는 저축은행에서 취급하는 중금리 대출로, 사잇돌1보다 소득 및 재직기간 기준이 낮아 상대적으로 이용 문턱이 낮은 편입니다실제 판매 중인 IBK저축은행 사잇돌2를 예로 들어 조건을 살펴보겠습니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | IBK 저축은행 사잇돌2 |
| 대출대상 | 소득증빙 가능한 만 19세 이상 – 근로소득자: 재직 5개월 이상 + 연소득 1,200만원 이상 -사업소득자: 사업기간 4개월 이상 + 연소득 600만원 이상 – 연금소득자: 연금 1회 이상 수령 + 연소득 600만원 이상 |
| 대출한도 | 최대 3,000만원 |
| 대출금리 | 연 9.89%~14.95% (고정금리) |
| 대출기간 | 최대 5년 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
BK저축은행 사잇돌2는 근로소득자의 경우 재직 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상이면 신청할 수 있습니다. 사업소득자는 연소득 600만원 이상으로 소득기준이 더 낮으며, 연금소득자도 이용 가능합니다.
대출한도는 최대 3,000만원으로 사잇돌1보다 오히려 1,000만원 높습니다. 반면 금리는 연 **9.89%~14.95%**로 앞서 살펴본 국민은행 사잇돌1보다 높은 편입니다.
5. 사잇돌 대출이란 : 햇살론과 비교하면?
사잇돌 대출은 중·저신용자를 위한 중금리 대출이지만, 실제로는 햇살론과 비교했을 때 상품의 위치가 다소 애매하다는 한계가 있습니다.
신용상태가 양호하다면 은행의 일반 신용대출을 이용하는 것이 유리하고, 반대로 저소득·저신용자라면 햇살론과 같은 정책서민금융상품을 이용하는 것이 금리 측면에서 유리한 경우가 많기 때문입니다.
| 구분 | 사잇돌 대출 | 햇살론 |
|---|---|---|
| 주요대상 | 중·저신용자 | 저소득·저신용자 |
| 보증기관 | SGI서울보증 | 서민금융진흥원 |
| 특징 | 일반 신용대출과 고금리 대출 사이의 중금리 상품 | 취약차주 지원 목적의 정책서민금융 |
| 금리 | 사잇돌1 약 7%대 / 사잇돌2 약 9~15%대 | – 햇살론 일반 : 연 10% 이내 – 햇살론 특례: 연 12.5%이내 (사회적배려대상자 연 9.9이내) |
| 한계 | 대상과 금리 측면에서 위치가 다소 애매함 | 소득·신용 등 지원대상 제한 |
특히 사잇돌2는 저축은행에서 취급하기 때문에 금리가 연 10%를 넘어가는 경우가 많습니다. 햇살론처럼 별도의 낮은 금리 상한이 정해져 있는 상품도 아니어서, 금융회사에 따라서는 최고금리가 법정 최고금리인 연 20%에 가까운 수준까지 올라갈 수 있습니다.
반면 햇살론일반은 연 10%이내, 특례는 12.5%이내라는 상한선이 있기 때문에, 자격조건을 충족한다면 햇살론을 먼저 알아보는 것이 유리할 수 있습니다.
사잇돌1 역시 금리는 상대적으로 낮지만 은행 자체심사와 SGI서울보증의 보증심사를 통과해야 하기 때문에 누구나 쉽게 이용할 수 있는 상품은 아닙니다.
결국 사잇돌은 일반 은행 신용대출은 이용하기 어렵고, 햇살론 대상에는 해당하지 않는 중간 신용자의 공백을 메우는 상품이라고 볼 수 있습니다.
이처럼 이용대상이 다소 제한적이고 금리 측면에서도 뚜렷한 장점이 없는 경우가 있어, 햇살론과 비교하면 실제 활용도가 떨어지는 경우가 있다는 점은 감안을 하셔야 합니다.
6. 사잇돌 대출이 유리한 사람
앞서 살펴본 것처럼 사잇돌 대출이 무조건 금리가 낮거나 승인 가능성이 높은 상품은 아닙니다. 하지만 일반 신용대출과 햇살론 사이에 있는 분들에게는 꽤 유용한 대안이 될 수 있습니다.
1) 은행 신용대출이 거절되거나 한도가 부족한 분
소득은 꾸준히 발생하지만 신용점수나 기존 대출 등의 이유로 일반 신용대출 이용이 어려운 경우 사잇돌1을 대안으로 알아볼 수 있습니다.
특히 사잇돌1은 SGI서울보증의 보증을 기반으로 하기 때문에 일반 신용대출과는 심사방식에 차이가 있어 추가적인 대안이 될 수 있습니다.
2) 햇살론 자격조건에 해당하지 않는 분
햇살론은 저소득·저신용자를 대상으로 하기 때문에 소득이나 신용조건에 따라 이용이 불가능할 수 있습니다.
이처럼 햇살론을 이용하기에는 조건이 맞지 않고, 은행 일반 신용대출을 받기에는 신용도가 부족한 분들이 사잇돌의 주요 이용대상이라고 볼 수 있습니다.
3) 카드론이나 고금리 2금융권 대출을 알아보는 분
카드론이나 캐피탈, 저축은행 일반 신용대출을 바로 이용하기보다는 사잇돌1·2의 한도와 금리를 먼저 확인해보는 것이 좋습니다.
특히 사잇돌1을 이용할 수 있다면 1금융권에서 상대적으로 낮은 금리로 대출받을 수 있기 때문에 고금리 대출을 이용하기 전 우선적으로 비교해볼 만합니다.
결국 사잇돌 대출은 소득과 상환능력은 있지만 신용조건이 애매해 일반 신용대출 이용이 어려운 중신용자에게 가장 활용도가 높은 상품이라고 볼 수 있습니다.
7. 사잇돌 대출이란 : 대안상품
1) 햇살론일반
저소득·저신용자라면 가장 먼저 비교해볼 만한 상품입니다. 금리가 연 10% 이내로 제한되어 있어 사잇돌2보다 낮은 금리로 이용할 가능성이 높습니다.
✅ 햇살론일반 완벽 가이드 : (구)근로자 햇살론 조건 한도 금리 신청방법
2) 햇살론특례
햇살론일반 이용이 어려운 취약차주라면 햇살론특례도 대안이 될 수 있습니다. 금리는 연 12.5% 이내, 사회적배려대상자는 연 9.9% 이내에서 이용할 수 있습니다.
✅ 햇살론특례 조건 한도 금리 신청방법 알아보기 (구)햇살론15
3) 새희망홀씨
은행에서 자체적으로 취급하는 서민금융상품으로, 일정한 소득이 있는 저소득·저신용자가 이용할 수 있습니다. 1금융권에서 취급한다는 점에서 사잇돌1과 함께 비교해볼 만합니다.
✅ 새희망홀씨 조건 한도 금리 장단점 신청방법까지 총정리
8. 정리
사잇돌 대출은 일반 신용대출 이용이 어려운 중·저신용자를 위한 중금리 대출로, SGI서울보증의 보증을 기반으로 운영됩니다.
은행에서 취급하는 사잇돌1은 최대 2,000만원, 저축은행에서 취급하는 사잇돌2는 최대 3,000만원까지 이용할 수 있으며, 일반적으로 사잇돌1이 금리는 낮고 심사 문턱은 상대적으로 높은 편입니다.
다만 사잇돌2는 금융회사에 따라 금리가 상당히 높아질 수 있기 때문에 무조건 좋은 조건의 대출이라고 보기는 어렵습니다. 햇살론이나 새희망홀씨, 일반 신용대출을 이용할 수 있다면 함께 비교해보는 것이 좋습니다.
결국 사잇돌 대출은 일반 신용대출은 어렵지만 일정한 소득과 상환능력이 있고, 햇살론 등의 조건에도 맞지 않는 분들에게 유용한 대안이 될 수 있습니다. 신청 전에는 한도만 보지 말고 실제 적용되는 금리까지 확인한 뒤 이용하시기 바랍니다.