보험계약대출이란 가입된 보험의 해지환급금을 담보로 잡고 이용할수 있는 대출인데요. 신용, 직업, 소득 등 심사없이 신청만 하면 누구나 이용할수 있고, 금리도 은행수준으로 낮기 때문에 급전 필요시 1순위로 고려할만한 대출입니다.
정확히 보험계약대출이 어떤 방식으로 진행되는지, 누가 이용할수 있는지 등 궁금해 하시는 모든 점들을 글 하나로 정리해보겠습니다. 신용하락 없는 저금리 대출이 필요한 분이라면 끝까지 글을 읽어 보시기 바랍니다.
1. 보험계약대출이란 : 정의
보험계약대출은 가입한 보험의 해약환급금을 담보로 보험회사에서 돈을 빌리는 대출입니다. 내가 납입한 보험료로 쌓인 해약환급금 범위 내에서 필요한 만큼 대출을 받는 방식인데요.
보험을 해약하면 돌려받을 수 있는 돈을 보험은 그대로 유지한 채 대출 형태로 먼저 사용하는 구조입니다. 흔히 ‘내 돈을 내가 빌리는 대출’이라고 표현하는 이유도 이 때문입니다.
예를 들어 삼성생명의 종신보험에 가입해 현재 해약환급금이 2,000만원 쌓여 있고, 보험계약대출 가능 비율이 해약환급금의 80%라고 가정해보겠습니다. 이 경우 보험을 해지하지 않고도 최대 1,600만원까지 보험계약대출을 이용할 수 있습니다.
만약 이 중 500만원만 필요하다면 500만원만 빌리는 것도 가능합니다. 대출을 받더라도 기존 보험계약은 유지되기 때문에 사망보험금이나 질병·상해 관련 보장도 계속 받을 수 있습니다.
다만 대출금에는 이자가 발생합니다. 대출을 장기간 상환하지 않으면 미납 이자가 원금에 더해질 수 있으며, 대출원금과 이자가 해약환급금을 초과하면 보험계약이 해지될 가능성도 있으므로 관리가 필요합니다.
보험계약대출, 보험약관대출, 보험담보대출은 표현만 다를 뿐 모두 같은 의미로 사용됩니다.
2. 보험계약대출이란 : 이용방법
보험계약대출은 별도의 소득증빙이나 재직확인 없이 가입한 보험회사에서 바로 신청할 수 있습니다. 보험계약의 해약환급금을 기준으로 대출이 진행되기 때문에 일반 신용대출이나 담보대출처럼 복잡한 절차를 거치지 않습니다.
이용 방법은 다음과 같습니다.
- 가입한 보험회사 앱 또는 홈페이지에 접속 (전화도 가능)
- 보험계약대출 메뉴 선택
- 대출 가능한 보험계약과 한도 확인
- 이용금액 및 이자 납부방법 선택
- 본인인증 후 대출 신청
- 보험계약자 본인 명의 계좌로 대출금 입금
본인이 가입한 보험사의 모바일앱이나 홈페이지에서 신청하시는게 가장 간편합니다.
3. 보험계약대출이란 : 일반 대출과의 차이
| 구분 | 보험계약대출 | 일반 신용대출 |
|---|---|---|
| 대출 기준 | 보험 해약환급금 | 소득·직업·신용점수 |
| 대출한도 | 해약환급금 범위 내 | 개인의 상환능력에 따라 결정 |
| 신용심사 | 없음 | 있음 |
| 소득·재직증빙 | 대부분 불필요 | 필요할 수 있음 |
| 대출 실행 | 비교적 빠름 | 심사 후 실행 |
| 상환기간 | 보험계약 만기 범위 내 | 약정된 대출기간 |
| 상환방법 | 자유상환 가능 | 원리금균등·만기일시 등 |
| 중도상환수수료 | 없음 | 상품에 따라 발생 |
| 연체 시 영향 | 이자 누적 및 보험계약 해지 가능 | 신용점수 하락·연체정보 등록 가능 |
가장 큰 차이는 대출 심사 여부입니다. 일반 신용대출은 신용점수가 낮거나 소득이 없고 기존 대출이 많으면 거절될 수 있습니다. 반면 보험계약대출은 보험계약에 쌓인 해약환급금을 담보로 돈을 빌리는 방식이기 때문에 별도의 신용심사를 거치지 않는 경우가 대부분입니다.
따라서 무직자나 주부, 프리랜서처럼 일정한 소득을 증빙하기 어려운 분도 보험계약대출 가능한 보험을 보유하고 있다면 이용할 수 있습니다. 일반 신용대출 한도가 부족하거나 이미 여러 건의 대출을 이용 중인 경우에도 해약환급금이 있다면 대출이 가능할 수 있습니다.
상환방식도 다릅니다. 일반 대출은 매달 정해진 날짜에 원금과 이자를 상환해야 하지만, 보험계약대출은 별도의 원금 상환일을 정하지 않고 여유자금이 생길 때 자유롭게 상환할 수 있는 경우가 많습니다. 전액 또는 일부 상환이 가능하며 중도상환수수료도 없습니다.
다만 보험계약대출이라고 해서 갚지 않아도 되는 돈은 아닙니다. 대출이자를 납부하지 않으면 이자가 원금에 더해지면서 대출잔액이 계속 늘어납니다.
일반 대출은 연체 시 신용점수 하락과 연체정보 등록이 문제가 되지만, 보험계약대출은 보험의 해약환급금이 줄어들고 계약 유지에 영향을 줄 수 있다는 점이 가장 큰 위험입니다.
4. 보험계약대출이란 : 장점
1) 별도의 신용심사가 없습니다
보험계약대출은 가입한 보험의 해약환급금을 기준으로 대출이 진행됩니다. 보험회사가 이미 확보된 해약환급금 범위 내에서 돈을 빌려주는 방식이기 때문에 일반적으로 신용점수, 소득, 직업 및 기존 대출을 별도로 심사하지 않습니다.
무직자 연체자 신불자 등 원칙적으로 신청만 하면 누구나 이용할수 있습니다.
2) 일반 신용대출보다 금리가 낮을 수 있습니다
보험계약대출은 해약환급금을 담보로 이용하기 때문에 금리수준은 은행권과 비슷하거나 오히려 낮은 경우도 있습니다.
특히 저축은행, 캐피탈 또는 카드론 금리보다는 훨씬 낮습니다. 즉, 급하게 소액이 필요하다면 다른 금융회사 대출을 신청하기 전에 보험계약대출 금리를 먼저 확인해보는 것이 좋습니다.
다만 보험계약대출 금리는 모든 가입자에게 동일하지 않습니다. 가입한 보험의 예정이율이나 공시이율 등에 가산금리가 더해지는 방식으로 결정되기 때문에 보험상품과 가입 시점에 따라 차이가 날수는 있습니다.
3) 신용점수에 미치는 영향이 적습니다
일반 신용대출은 신규 대출을 받으면 부채가 증가한 것으로 평가되어 신용점수가 하락할 수 있습니다. 내 자산을 잠깐 꺼내쓰는 개념이기 때문에, 부채가 증가한 것으로 평가되지 않습니다.
때문에 신용점수가 하락하지 않습니다.
4) 대출 실행이 빠릅니다
보험계약대출은 별도의 서류 제출이나 복잡한 심사 과정이 없습니다. 보험회사 앱이나 홈페이지에서 대출 가능 금액과 금리를 확인한 뒤 본인인증을 거치면 빠르게 대출금을 받을 수 있습니다.
5) 보험을 해지하지 않고 자금을 마련할 수 있습니다
보험을 중도에 해지하면 그동안 유지해온 보장을 잃게 되고, 납입한 보험료보다 적은 해약환급금을 받을 수도 있습니다. 이후 같은 보험에 다시 가입하려고 해도 나이나 건강 상태에 따라 보험료가 높아지거나 가입이 어려울 수 있습니다.
보험계약대출을 이용하면 보험을 해지하지 않고도 해약환급금 범위 내에서 필요한 자금을 마련할 수 있으며, 기존 보험의 보장도 그대로 유지됩니다.
6) 상환방식이 자유롭습니다
일반 대출은 정해진 기간 동안 매월 원금과 이자를 상환해야 하는 경우가 많습니다. 보험계약대출은 보험계약이 유지되는 범위 내에서 원금을 자유롭게 상환할 수 있는 경우가 대부분입니다.
여유자금이 생길 때마다 일부씩 갚거나 전액을 한 번에 상환할 수 있기 때문에 상환 일정에 대한 부담이 상대적으로 적습니다.
7) 중도상환수수료가 없습니다
보험계약대출은 대출금을 일찍 갚아도 중도상환수수료가 발생하지 않습니다. 며칠만 사용한 뒤 바로 상환하거나 필요한 기간만 이용한 뒤 일부 또는 전액을 갚는 것도 가능합니다.
따라서 단기간만 자금이 필요한 경우에도 비교적 부담 없이 이용할 수 있습니다.
5. 보험계약대출이란 : 단점
보험계약대출은 이용하기 편리한 만큼 반드시 알아야 할 단점도 있습니다. 특히 ‘내 돈을 내가 빌리는 대출’이라는 말만 믿고 장기간 방치하면 예상치 못한 불이익이 발생할 수 있습니다.
1) 대출이자를 계속 내지 않으면 보험이 해지될 수 있습니다
보험계약대출은 별도의 원금 상환 의무는 없지만, 대출이자는 계속 발생합니다.
이자를 납부하지 않으면 미납 이자가 원금에 더해지고, 시간이 지날수록 대출잔액이 늘어나게 됩니다. 이후 대출원금과 이자가 해약환급금을 초과하면 보험계약이 해지될 수 있습니다.
보험이 해지되면 그동안 유지해온 보장을 모두 잃게 되므로 장기간 방치하는 것은 피해야 합니다.
2) 보험금이나 해약환급금에서 대출금이 차감됩니다
보험계약대출을 상환하지 않은 상태에서 보험금을 받거나 보험을 해지하면 대출원금과 이자를 먼저 차감한 뒤 남은 금액만 지급됩니다.
예를 들어 갑자기 암진단을 받아서 원래라면 5천만원을 받아야 하는데, 대출로 3천만원을 미리 땡겨썼다면 2천만원만 받을수 있습니다.
금전적으로 손해는 없지만, 느낌 아시겠죠? 원래 보장되었던 혜택이 줄어드는 느낌이 들수 있습니다.
3) 해약환급금이 적으면 이용할 수 없습니다
보험계약대출은 모든 보험에서 가능한 것이 아닙니다. 순수보장성 보험처럼 해약환급금이 없는 대출은 이용이 불가능합니다.
또한 가입 초기에는 해약환급금 자체가 적어 대출 가능 금액도 많지 않을 수 있습니다.
4) 대출한도가 해약환급금으로 제한됩니다
보험계약대출은 해약환급금을 담보로 하기 때문에 필요한 금액이 아무리 많아도 해약환급금을 초과해서 대출받을 수 없습니다.
예를 들어 해약환급금이 500만원이라면 대출 가능 한도도 그 범위 내에서만 결정됩니다. 따라서 큰 목돈이 필요한 경우에는 다른 대출상품을 함께 검토해야 합니다.
5) 모든 보험의 금리가 낮은 것은 아닙니다
보험계약대출은 일반적으로 신용대출보다 금리가 낮은 편이지만, 모든 상품이 그런 것은 아닙니다.
가입 시기와 보험상품에 따라 7~9% 이상의 금리가 적용되는 경우도 있기 때문에 반드시 적용금리를 확인하고 유불리를 따져서 이용해야 합니다.
6. 보험계약대출이란 : 대안상품
1) 은행 비상금대출
소액이 필요하다면 보험계약대출과 함께 은행 비상금대출을 비교해볼 수 있습니다.
비상금대출은 직업이나 소득을 직접 증빙하지 않아도 신청할 수 있는 상품이 많으며, 일반적으로 최대 300만원 정도의 소액을 마이너스통장 방식으로 이용할 수 있습니다.
사용한 금액에 대해서만 이자가 발생하기 때문에 단기간 소액이 필요한 분에게 적합합니다. 보험계약대출 금리가 높게 표시된다면 은행 비상금대출의 실제 적용금리와 비교한 뒤 더 유리한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
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2) 예금·적금 담보대출
은행에 가입한 예금이나 적금이 있다면 이를 담보로 대출받는 방법도 있습니다.
예금·적금 담보대출은 보험계약대출과 구조가 비슷합니다. 가입한 금융상품을 해지하지 않고 예금이나 적금 잔액의 일정 범위 내에서 돈을 빌릴 수 있습니다.
특히 청약저축으로도 담보대출 이용이 가능하니, 금리를 비교해보시기 바랍니다.
3) 저축은행·캐피탈 신용대출
은행 대출이 거절되거나 필요한 한도가 나오지 않는다면 저축은행이나 캐피탈의 신용대출도 대안이 될 수 있습니다. 은행보다 심사 문턱이 낮고 이용 가능한 대상이 넓다는 장점이 있지만, 금리는 보험계약대출보다 높게 적용될 가능성이 큽니다.
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4) 정부지원 서민금융상품
소득이나 신용점수가 낮아 일반 금융회사 대출이 어렵다면 정부가 지원하는 서민금융상품을 확인해볼 수 있습니다.
근로자, 자영업자, 청년 등 신청자의 조건에 따라 이용 가능한 상품이 다르며, 일반적으로 2금융권 대출보다 훨씬 낮은 금리로 이용할 수 있고요. 일부 청년전용 대출은 은행보다 금리가 저렴하기도 합니다.