만기일시상환 대출 연장 당연히 가능할 줄 알았는데 은행에서 갑자기 대출을 거절하는 경우 어떻게 해야 할까요? 혹은 연장하려면 일부 금액을 상환을 해야 한다고 하는 경우도 있고, 또 어떤 경우에는 갑자기 2배이상 높은 금리로 연장을 해야 한다고 합니다.
이를 해결하는 방법은 의외로 간단하고요. 충분히 연장이 가능하니 너무 겁먹지 마시고 아래의 방법으로 진행해보시기 바랍니다.
1. 만기일시상환 대출 연장 : 거절 이유
왜 연장을 거절하는지 이유부터 알아둘 필요가 있습니다.
- 소득감소
- 나이증가
- 연체이력
- 신용점수 하락
- 정부의 대출 규제
은행은 연체율 관리를 상당히 타이트하게 합니다. 때문에 기존 대출을 문제없이 이용해왔더라도, 만기 시점에 다시 심사를 했을 때 상황이 달라졌다면 연장이 거절될 수 있습니다.
가령 5년 전 대출을 받을 때와 비교해 별다른 문제가 없더라도 나이가 들고 퇴직 시점이 가까워졌다는 이유로 연장이 어려워지는 경우가 있습니다. 직장을 그만두거나 소득이 줄었다면 당연히 심사에 불리하게 작용할 수 있고요.
신용점수가 떨어졌거나 그동안 다른 대출이 늘어난 경우도 마찬가지입니다. 특히 만기연장은 단순히 계약기간만 늘려주는 개념이 아니라, 현재의 소득·신용·부채 등을 기준으로 다시 심사를 받는 과정이라고 생각하시는 게 좋습니다.
여기에 정부의 가계대출 규제가 강화되거나 은행 자체적으로 대출 한도를 줄이는 시기에는 개인의 신용상태와 별개로 연장이 까다로워질 수도 있습니다.
2. 만기일시상환 대출 연장 : 권한이 높은분과 우선상담
대출을 최종 승인하는 것은 결국 ‘사람’입니다. 때문에 같은 조건이라도 A직원에게는 어렵다는 답변을 받았는데, B직원과 상담한 뒤 연장이 진행되는 사례도 있습니다.
은행 지점에서 대출 관련 업무를 담당하는 직원은 많아봐야 2~3명 정도인 경우가 많습니다. 대리, 과장, 차장 등 직급도 다양할 텐데요. 가능하다면 대출 경험이 많고 어느 정도 권한이 있는 직원과 상담해보는 것을 추천드립니다.
제 경험상 직급이 낮은 직원은 내부 기준에서 조금만 벗어나도 융통성을 발휘하기가 어렵습니다. 본인이 결정할 수 있는 범위가 제한적이기 때문에 애매한 건에 대해서는 보수적으로 안내하는 경우도 있고요.
반면 경험이 많은 직원은 현재 조건에서 연장이 가능한 방법이 있는지, 일부 상환을 하면 가능한지, 다른 방식으로 전환할 수 있는지 등 여러 방향으로 검토해줄 가능성이 있습니다.
물론 직급이 높다고 무조건 연장이 승인되는 것은 아닙니다. 다만 처음 상담에서 바로 어렵다는 답변을 받았다면 그대로 포기하기보다는, 같은 지점의 다른 담당자나 책임자급 직원에게 한 번 더 상담을 받아볼 만합니다.
3. 만기일시상환 대출 연장 : 말이 안통하면 다른 지점으로 간다
다른 지점으로 가면 의외로 일이 쉽게 풀리는 경우도 많습니다.
제 경우 어머니가 공무원 재직 당시 국민은행에서 신용대출 1억을 받았었는데요. 퇴직 후 연장을 하러 갔더니 안된다는 통보를 받았습니다. 연금도 나오는데 왜 안되냐고 따져 물으니, 원금의 얼마를 상환해야 하고 연장시 금리는 무려 11%를 요구했습니다.
조건이 너무 좋지 않아 일단 나오고, 같은 지역에 있는 다른 국민은행 지점을 찾아가 다시 상담을 받아봤습니다. 그런데 그곳에서는 별다른 거절 의사도 없이 기존 대출을 바로 연장해줬습니다.
물론 모든 대출이 지점을 바꾼다고 해결되는 것은 아닙니다. 전산상 명확하게 연장이 불가능한 경우라면 어느 지점을 가도 결과는 같을 수 있습니다. 다만 애매한 심사 영역에 걸쳐 있다면 담당자나 지점에 따라 결과가 달라질 여지는 있습니다.
때문에 한 지점에서 연장을 거절당했다고 바로 원금을 상환하거나 다른 고금리 대출을 알아보기보다는, 같은 은행의 다른 지점에서도 한두 번 정도 추가로 상담을 받아보시기 바랍니다.
4. 만기일시상환 대출 연장 : 대환대출 알아본다
정부는 2023년 5월 31일부터 기존 신용대출을 스마트폰으로 비교하고 갈아탈 수 있는 온라인·원스톱 대환대출 인프라를 운영하고 있습니다.
때문에 기존 은행에서 만기연장이 어렵거나, 연장 조건으로 금리를 크게 올리는 경우라면 굳이 해당 은행만 고집할 필요는 없습니다. 다른 금융사의 대출로 갈아타는 방법도 함께 알아보시면 됩니다.
특히 신용상태나 소득에 큰 문제가 없다면 여러 금융사의 조건을 비교해보고, 현재 대출보다 금리가 낮거나 상환조건이 유리한 상품이 있는지 확인해볼 만합니다.
대환이 승인되면 신규 금융사에서 받은 대출로 기존 대출을 상환하는 방식이기 때문에, 사실상 기존 대출의 만기 문제를 해결하면서 금융사까지 바꾸는 방법이라고 보시면 됩니다.
다만 기존 대출이 만기일시상환이라고 해서 새로 받는 대출도 반드시 만기일시상환인 것은 아닙니다. 원리금분할상환으로 바뀔 수도 있으니 금리뿐 아니라 월 상환액과 상환방식까지 함께 비교해보시기 바랍니다.
5. 만기일시상환 대출 연장 : 채무조정제도 알아본다
만기연장이 결국 불발됐는데 당장 원금을 갚기도 어려운 상황이라면 신용회복위원회의 채무조정 제도를 알아보시기 바랍니다.
채무조정은 연체기간 등에 따라 크게 3가지로 구분됩니다.
| 구분 | 신속채무조정 | 사전채무조정(프리워크아웃) | 개인워크아웃 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 연체기간 30일 이하 채무자 | 연체기간 31~89일 채무자 | 연체기간 90일 이상 채무자 |
| 채무액 | 총 채무 15억원 이하 | 총 채무 15억원 이하 | 총 채무 15억원 이하 |
| 채무감면 | 연체이자 감면, 약정이자율 30~50% 인하 | 연체이자 감면, 약정이자율 30~70% 인하 | 연체이자·이자 감면, 원금 0~70% 감면 |
| 상환기간 | 최장 10년 | 최장 10년 (주담대 최장 35년) | 최장 10년 (주담대 최장 35년) |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 | 원리금균등분할상환 | 원금균등분할상환 |
| 상환유예 | 최장 3년 (유예이자율 연 3.25%) | 최장 3년 (유예이자율 연 2%) | 최장 3년 (유예이자율 연 2%) |
| 공공정보 등록기간 | 미등재 | 미등재 | 완제 또는 1년 경과 시 해제 |
채무조정이 확정되면 상환기간을 최장 10년까지 늘릴 수 있고, 약정이자를 조정한 뒤 원리금균등분할 방식으로 나눠 갚는 것이 가능합니다.
상황에 따라 최장 3년까지 상환유예도 가능한데요. 이 기간에는 원금 상환을 미루고 이자만 납부할 수 있어 당장 목돈을 마련하기 어려운 분들에게 도움이 될 수 있습니다. 유예기간 적용 이자율은 제도와 대상에 따라 연 3.25% 또는 연 2% 수준이 적용될 수 있습니다.
다만 채무조정은 무조건 신청한다고 받아들여지는 것은 아니며 일정한 요건을 충족해야 합니다. 또한 채권 금융회사의 동의 절차도 거치게 됩니다.
예를 들어 국민은행에서 받은 대출이라면 국민은행이 채무조정 절차에 참여하게 되는 식입니다. 금융회사 입장에서도 채무자가 상환불능 상태로 넘어가는 것보다는 채무조정을 통해 장기간 나눠 상환받는 것이 나을 수 있기 때문에 조정안에 동의하는 경우가 있습니다.
만기연장이 안 된다고 해서 바로 연체를 시작하기보다는, 연체 전에 신용회복위원회 상담부터 받아보는 것이 좋습니다.
3가지 제도를 언제 신청할 수 있는지, 각각 어떤 차이가 있고 실제 채무조정은 어떤 순서로 진행되는지는 아래 글에서 자세히 다뤄보겠습니다.
✅ 신용회복위원회 채무조정 제도 : 이자 낮추고 상환기간 늘리는 방법 후기
6. 만기일시상환 대출 연장 : 개인회생 개인파산
채무조정으로도 해결이 어렵다면 개인회생이나 개인파산까지 고려해볼 수 있습니다.
개인회생은 일정한 소득이 있지만 현재 빚을 정상적으로 갚기 어려운 분들이 이용하는 제도입니다. 법원이 정한 금액을 일정 기간 성실하게 변제하면 남은 채무를 면책받을 수 있습니다. 원금까지 감면받을 수 있다는 점에서 신용회복위원회 채무조정보다 조정 폭이 큰 편입니다.
반면 개인파산은 소득이나 재산으로 채무를 사실상 갚기 어려운 상황에서 고려하는 제도입니다. 법원의 파산 및 면책 절차를 거쳐 채무에 대한 책임을 면제받는 방식입니다.
다만 개인회생과 개인파산은 단순히 만기연장이 거절됐다는 이유만으로 이용하는 제도는 아닙니다. 다른 방법으로도 정상적인 상환이 어려운 상황에서 검토하는 최후의 채무정리 수단에 가깝습니다.
때문에 만기연장이 거절됐다면 우선 다른 지점 상담 → 대환대출 → 신용회복위원회 채무조정 등을 먼저 알아보고, 이 방법으로도 해결이 어렵다면 개인회생이나 개인파산을 검토하는 순서가 좋습니다.