대출상환방식 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다. 원리금균등, 원금균등, 만기일시, 자유상환 등 여러가지 방식이 많으니 각각에 대해 설명하고, 상황별로 가장 유리한 대출은 어떤 것인지도 정리해보겠습니다.
대출 받기 전 상환 방법을 반드시 숙지해 괜한 손해 보지 않기 바랍니다. 바로 시작하겠습니다.
1. 대출상환방식 : 원리금균등 vs 원금균등 분할상환
1) 원리금균등 분할상환
- 원리금 : 원금 + 이자
원리금은 원금과 이자를 합친 말입니다. 즉 원리금균등 분할방식은 대출 기간 내내 매달 균등한 원리금을 납부한다는 뜻입니다.
예를 들어 보겠습니다.
- 대출 : 1,000만원
- 금리 : 연 5%
- 대출기간 : 1년
- 상환방법 : 원리금균등 분할상환
원금을 갚을수록 이자는 줄어들기 때문에, 매달 동일한 원리금을 갚기 위해서는 아래와 같은 형태를 띄게 됩니다.
때문에 상환초기보다 상환후기로 갈수록 원금의 비중이 커지게 됩니다.
2) 원금균등 분할상환
원금균등 분할상환을 말 그대로 매달 동일한 원금을 상환하는 방식입니다.
- 대출금액 : 1,200만원
- 금리 : 연 5%
- 대출기간 : 1년 (12개월)
- 상환방법 : 원금균등 분할상환
대출원금 1,200만원을 12번에 걸쳐 나누면 되니 매달 100만원의 원금을 상환하면 됩니다.
당연히 원금을 상환할수록 이자는 줄어들게 됩니다.
3) 둘중 무엇이 유리할까?
결론부터 말하면 총 납부 이자만 놓고 보면 원금균등 분할상환 방식이 더 유리한 편입니다.
원금균등 방식은 매달 동일한 원금을 먼저 빠르게 줄여나가기 때문에 남아있는 대출잔액이 더 빨리 감소하게 됩니다. 그만큼 이후 발생하는 이자도 빠르게 줄어들게 됩니다.
반면 원리금균등 분할상환은 매달 같은 금액을 납부하는 대신 초반에는 이자 비중이 상대적으로 높고 원금 감소 속도가 느린 편입니다. 따라서 총 납부 이자는 원금균등 방식보다 다소 높아질 수 있습니다.
다만 원금균등 방식은 초반 월 상환금 부담이 크다는 단점이 있습니다. 반대로 원리금균등 방식은 매달 동일한 금액을 납부하기 때문에 자금 계획을 세우기 쉽고 부담이 비교적 일정하다는 장점이 있습니다.
즉 총이자를 줄이고 싶다면 원금균등 방식이, 매달 일정한 금액으로 안정적으로 상환하고 싶다면 원리금균등 방식이 적합하다고 볼 수 있습니다.
2. 대출상환방식 : 만기일시상환
1) 개념
만기일시상환은 대출기간 동안 매달 이자만 납부하다가, 만기에 원금을 한번에 상환하는 방식입니다. 예를 들어 아래와 같은 조건이라고 가정해보겠습니다.
- 대출금액 : 1,000만원
- 금리 : 연 5%
- 대출기간 : 1년
- 상환방법 : 만기일시상환
이 경우 1년 동안에는 매달 이자만 납부하게 됩니다. 연 5% 금리를 월 단위로 계산하면 약 4만 1천원 수준의 이자를 매달 납부하게 됩니다.
그리고 대출 만기 시점에 원금 1,000만원을 한번에 상환하게 됩니다.
즉 매달 상환 부담은 가장 적은 편이지만, 만기에 원금을 한꺼번에 갚아야 한다는 부담이 있다는 특징이 있습니다.
또한 원금이 대출기간 내내 줄어들지 않기 때문에 총 납부 이자는 원리금균등 또는 원금균등 방식보다 더 많아지는 편입니다.
2) 자주 쓰이는 경우
대표적으로 전세대출이 만기일시상환 방식으로 진행됩니다.
전세에 거주하는 동안에는 매달 이자만 납부하게 되며, 전세계약이 종료되면 집주인으로부터 돌려받은 전세보증금으로 대출원금을 한꺼번에 상환하는 구조입니다.
즉 대출기간 중에는 월 상환 부담이 비교적 적지만, 만기 시점에는 원금을 일시에 상환해야 한다는 특징이 있습니다.
3. 대출상환방식 : 한도대출 (마이너스통장)
한도대출은 흔히 ‘마이너스통장’ 이라고 부르는 방식입니다. 일반 대출처럼 정해진 금액을 한번에 입금받는 것이 아니라, 약정된 한도 내에서 필요한 만큼 자유롭게 꺼내 쓰고 상환할수 있는 방식입니다.
예를 들어 한도가 1,000만원인 마이너스통장을 개설했다면, 실제로 사용한 금액에 대해서만 이자가 발생하게 됩니다.
즉 1,000만원 한도를 받아놓았더라도 실제 사용은 안했다면 이자는 발생하지 않고요. 200만원을 인출해서 사용했다면 200만원에 대해서만 이자가 계산됩니다.
이자는 사용일수만큼 일할계산되어 발생하고, 사용한 금액을 다시 상환하면 그만큼 한도가 복구되기 때문에 재사용도 가능합니다.
미리 한도를 받아놓으면 필요한 언제든 사용이 가능하다는 편의성이 있는 대신, 일반 대출보다 금리가 약 0.5% 정도 가산된다는 차이가 있습니다. (은행 기준)
다만, 중도상환수수료는 없으니 상환 역시 자유롭게 하시면 됩니다.
4. 대출상환방식 : 거치후 상환방식
- 거치후 원(리)금균등 분할상환방식
거치방식은 일정 기간 동안 원금은 상환하지 않고 이자만 납부하다가, 거치기간이 끝난 이후부터 원금과 이자를 함께 상환하는 방식입니다.
예를 들어 1년 거치 후 4년 분할상환 조건이라면, 첫 1년 동안에는 매달 이자만 납부하게 됩니다. 이후 남은 4년 동안 원금과 이자를 나누어 상환하는 구조입니다.
거치기간에는 월 상환 부담이 비교적 적다는 장점이 있지만, 원금이 줄어들지 않기 때문에 전체 납부 이자가 증가할 수 있다는 특징이 있습니다.
주택담보대출이나 사업자대출처럼 초기 자금 부담을 줄이기 위해 활용되는 경우가 많은 방식입니다.
사업초창기 혹은 사회초년생 등 초기 상환부담을 줄이고자 하는 분들께 유리한 방식입니다.
5. 대출상환방식 : 체증식 분할상환
초기에는 적게 내고 시간이 지날수록 상환금액이 늘어나는 방식입니다. 예를 들어 처음에는 월 90만원 수준으로 상환하다가 시간이 지날수록 월 상환액이 120만원, 150만원 식으로 점차 증가하는 구조입니다.
체증식 상환은 일부 주택담보대출 상품에서 사용됩니다. 대표적으로 한국주택금융공사(HF)의 보금자리론과 같은 상품이 있습니다.
사회초년생이나 신혼부부처럼 현재 소득은 낮지만 향후 소득 증가가 예상되는 경우 활용되는 경우가 많습니다.
6. 대출상환방식 : 리볼빙 방식
리볼빙은 신용카드 대금 가운데 일부만 먼저 납부하고, 나머지는 다음달로 이월하는 방식입니다. 카드값 전체를 한번에 결제하기 부담스러운 경우 사용하는 서비스라고 볼 수 있습니다.
예를 들어 이번달 카드값이 100만원 나왔는데 결제비율을 20%로 설정했다면, 우선 20만원만 결제하고 나머지 80만원은 다음달로 넘어가게 됩니다.
다만, 이월된 금액에는 높은 이자가 붙게 됩니다. 카드사마다 차이는 있지만 일반적으로 연 10~20% 수준으로 엄청나게 높은 편입니다.
또한 다음달에는 기존 이월금액에 새로운 카드 사용금액까지 더해지기 때문에, 사용을 반복할 경우 잔액이 빠르게 불어날 수 있다는 특징이 있습니다.
리볼빙 자꾸 쓰다보면 결국 카드 돌려막기 하게 되고, 신용불량자가 되는 경우가 매우 흔하기 때문에 당장 신용카드가 연체 직전인 경우를 제외하고는 사용을 추천드리지 않습니다.
특히 일부 카드사는 리볼빙 서비스를 자동 신청 형태로 권유하는 경우도 있기 때문에, 본인이 현재 리볼빙을 사용중인지 여부를 카드사 앱이나 홈페이지에서 한번 확인해보는 것이 좋습니다.
7. 대출상환방식 : 월변/주수/주수
월변 주수 일수는 주로 대부업체에서 사용하는 단어입니다.
- 월변 : 월 1회 상환 (월변제)
- 주수 : 주 1회 상환 (주 단위 회수)
- 일수 : 매일 상환 (일 단위 회수)
먼저 ‘월변’은 매달 한번씩 상환하는 방식입니다. 일반 금융권의 원리금균등 분할상환과 유사한 개념으로 볼 수 있으며, 최근에는 대부분의 등록 대부업체가 월변 방식을 사용합니다.
반면 ‘주수’는 매주 정해진 금액을 상환하는 방식입니다. 예를 들어 매주 금요일마다 원금과 이자를 함께 납부하는 형태로 진행됩니다.
‘일수’는 하루 단위로 상환하는 방식입니다.
과거 전통시장 상인 등 매일 현금이 도는 곳을 대상으로 대부업자가 많이 사용되던 방식입니다.
예를 들어 100만원을 빌리고 100일 동안 매일 1만 2천원씩 상환하는 형태 등이 대표적입니다.
다만 주수·일수 방식은 상환 주기가 매우 짧기 때문에 실제 체감 부담이 큰 편이며, 연환산 시 금리가 상당히 높아지는 경우도 많습니다. 1~2금융권에서는 전혀 사용하지 않는 단어입니다.
8. 비교정리
| 상환방식 | 특징 | 주로 사용되는 대출 |
|---|---|---|
| 원리금균등 분할상환 | 매달 동일한 원리금 상환 | 신용대출, 주담대 |
| 원금균등 분할상환 | 매달 동일한 원금 상환 | 주담대, 정책대출 |
| 만기일시상환 | 매달 이자만 납부 후 만기에 원금 상환 | 전세대출, 신용대출 |
| 한도대출(마이너스통장) | 필요한 금액만 사용 후 자유롭게 상환 | 신용대출 |
| 거치후 상환 | 일정기간 이자만 납부 후 분할상환 시작 | 사업자대출, 주담대 |
| 체증식 분할상환 | 시간이 지날수록 상환금 증가 | 일부 주담대 |
| 리볼빙 | 카드값 일부만 결제 후 나머지 이월 | 신용카드 |
| 월변 | 월 1회 상환 | 대부업체 |
| 주수 | 주 1회 상환 | 대부업체 (불법업체 주의) |
| 일수 | 매일 상환 | 대부업체 (불법업체 주의) |
대부분의 대출은 상환 방식이 정해져 있지만, 일부 대출은 상환 방식을 선택할수 있기도 합니다. 본인께 유리한 대출이 무엇인지 확인하고 진행하시기 바랍니다.