대부업체 대출 연체시 어떤 일이 벌어질까요? 이를 시간대별로 정확히 정리하고, 시간대별 대응방법까지 자세히 안내해드리겠습니다. 현재 연체위기 상황은 아니더라도, 대부업 대출 예정이라면 반드시 알아두시는 것을 추천드립니다.
본 글에서 다루는 내용은 합법적인 대부업체를 이용했을때입니다. 불법 업체를 이용한 경우 대응방법은 추후에 다루겠습니다.
1. 요약표
| 시기 | 발생 가능 일 | 대응방법 |
|---|---|---|
| 상환일 전후 | 문자·전화 안내 | 입금 예정일 명확히 전달 |
| 연체 1~7일 | 독촉전화 본격화 | 전화를 피하지 말고 5영업일 이내 약속 |
| 연체 1~4주 | 방문추심 가능 | 방문 전 고지 여부, 신분 확인, 녹취 |
| 연체 30일 전후 | 연체정보 등록 가능 | 단기연체 전에 우선 상환 또는 분할협의 |
| 장기연체 | 내용증명·소송 준비 | 채무조정·개인회생 검토 |
| 판결 이후 | 압류·강제집행 가능 | 급여·통장압류 전 법적 절차 대응 |
정확한 내용을 지금부터 확인해보겠습니다.
2. 대부업체 대출 연체시 : 상환일 당일
대부업체의 독촉전화는 조금 빠르게 시작됩니다. 은행권 대출이나 카드결제의 경우 지정된 날짜 지정된 시간에 돈이 내 계좌에서 빠져나가는 경우가 많지만, 대부업체는 이러한 자동이체 시스템을 갖추지 못한 곳이 대부분이기 때문입니다.
또한 대부업체의 연체율은 1~2금융권과 비교할수 없을 정도로 높습니다. 때문에 대부업체 직원들은 상환일 며칠전부터 문자로 알림을 계속 주고요. 상환일 당일 오후가 되었는데도 입금이 안된 상황이라면 전화를 하는 경우도 많습니다.
물론 아직까지는 연체가 된 것이 아니기 때문에 아무런 문제가 없습니다. 전화가 오면 상환하겠다고 하시고 전화를 끊으시면 됩니다.
3. 대부업체 대출 연체시 : 연체 시작
연체가 시작되면 본격적인 추심이 시작됩니다. 물론 합법적인 업체를 이용한 이상 불법추심은 하지 않는게 원칙이고요. 만약 불법추심을 한다고 하면, 녹취를 해서 신고를 하시면 됩니다.
불법추심사례는 아주 많은데요
- 폭언, 고성, 욕설
- 새벽, 야간 등의 시간에 문자나 전화
등이 대표적입니다. 왜 돈앞갔냐고 소리를 지른다? 무섭긴 하겠지만 이 행동으 그자체로 불법입니다. 겁먹지 마시고 녹취를 해서 향후 증거자료로 활용하시기 바랍니다.
이외에도 금감원에 불법추심을 정리한 글이 있으니 확인을 해보시고요.
업체는 정해진 절차에 따라 추심을 시작하는데요. 일단 이 추심 스트레스에서 벗어나기 위해서는 ‘약속’을 해주셔야 합니다.
너무 먼 미래의 약속은 말고 가급적 5영업일 이내의 약속을 해주시는게 낫습니다.
가령 이번주 금요일이 월급날이다 그날 주겠다, 혹은 목요일에 아르바이트비가 입금되니 그때 반드시 입금하겠다는 약속을 해야 합니다.
이러한 약속을 해두시면 최소한 해당일자까지는 추심 스트레스를 피할수 있습니다.
그런데 만약 업체의 독촉전화를 받지 않으면 어떻게 될까요? 이는 절대 추천을 드리고 싶지 않습니다.
4. 대부업체 대출 연체시 : 잠수타면 어떻게 될까?
독촉전화가 무서워 잠수를 탄다? 그럼 어떻게 될까요? 당연히 업체는 채무자와 연락을 시도하기 위해 자택으로 방문을 하게 됩니다. 물론 지속 반복적으로 방문하고, 깽판을 친다? 그건 불법이니 안되고요
- 1~2회 정도 방문 시도: 주소가 맞는지 확인하거나 채무자와 연락을 시도하기 위해 등록된 주소를 방문
업체가 직접 방문하기도 하고, 채권추심회사에 직접 의뢰해 파견인을 보내기도 합니다.
회사 등으로 찾아가는 것은 불법에 해당하나, 군인의 경우 위병소까지 찾아가는 경우도 봤습니다. 이게 불법이냐 합법이냐를 따라서 사람까지 만나는 것은 그리 썩 유쾌한 일이 아니고, 잠수탄다고 채무가 사라지는 것도 아니니 전화는 받고 소통을 하는게 훨씬 낫습니다.
5. 대부업체 대출 연체시 : 연체 장기화
시기를 특정할수 없습니다만, 며칠정도 연체를 넘어서 조금씩 길어지면 어떻게 될까요? 이때부터는 이제부터는 내용증명이 시작됩니다.
내용증명은 법적 절차를 밟기전 일종의 경고장 같은 거라고 보시면 됩니다. 돈 안갚으면 압류나 가압류 될수 있다는 식의 경고라고 보시면 됩니다.
통상 1개월 정도 경과되면 내용증명이 시작됩니다.
물론 내용증명은 법적으로 어떤 효력도 없고, 내용증명이 온다고 해도 압류 등을 실제로 진행하려면 소송을 걸어 판결이 나야 가능하기 때문에 아직 시일은 좀더 있습니다.
또한 연체가 30일 이상 지속되면 공공정보상 연체기록이 등재됩니다. 연체기록은 상환후에도 최대 5년까지 보관됩니다. 연체기록이 남아 있으면 향후 은행권 대출시 엄청난 마이너스 요인이 되고, 사실상 이용이 어렵다고 보셔야 합니다.
정확한 연체기준에 대해서는 아래글을 참고하시면 됩니다.
6. 대부업체 대출 연체시 : 압류 & 가압류 진행시에는?
상환을 못해 실제로 압류나 가압류가 진행되었다? 그럼 어떻게 해야 할까요? 도저히 채무를 혼자 힘으로 상환하지 못할 상황이라면 검토할 제도는 3가지가 있습니다.
- 신용회복위원회 : 개인워크아웃
- 법원 : 개인회생
- 법원 : 개인파산
본인의 현재 상황에 따라 유불리가 다르니 아래글에서 3가지 제도를 검토해보시기 바랍니다.
✅ 개인회생이란 신청자격 절차 비용 장단점 3년간 진행과정 총정리
✅ 개인파산이란 신청자격 절차 비용 장단점 면책 총정리
7. 대부업체 대출 연체시 : 연체기간 이자 어떻게 되나?
대한민국의 법정최고금리는 연 20%입니다. 이를 초과하면 불법이고 연체이자 역시 포함됩니다. 즉 연체를 하게 되면 최대 20%까지 이자가 부과되는데, 약정이자가 20%라면 연체를 해도 20% 그대로 내면 되고요.
18%로 이용했다고 하면, 20% 이내에서 연체이지가 적용될수 있습니다.
영화나 드라마에서 다뤄지는 ‘원금 100만원이 몇 천만원이 됐다’는 사례는 대부분 무등록 불법 사채업자에게 돈을 빌렸거나, 불법적인 이자 계산이 이루어진 경우입니다.
8. 대부업체 대출 연체시 : 돌려막기 해도 될까?
대부업체는 신용과 연체보다 소득위주의 심사를 하기 때문에, 현재 연체중이어도 실제로 다른 대부업체에서 대출이 가능할수 있습니다.
즉, 마음먹기에 따라서는 이른바 돌려막기도 가능한 구조이긴 합니다.
하지만 당연히 돌려막기를 추천드리기는 어렵습니다. 이유야 설명하면 입만 아픈데, 당장은 연체를 막을 수 있을지 몰라도, 결국 갚아야 할 원금은 그대로인 상태에서 이자 부담만 늘어나기 때문입니다.
특히 기존 대부업체에서도 대출이 어려운 상황이라면 개인 간 대출이나 무등록 업체를 찾게 되는 경우가 많은데, 이 과정에서 불법 사금융 피해로 이어지는 사례도 매우 많습니다.
합법적인 대부업체에서 불법 무등록 업체로 갈아타는 가장 큰 사례가 결국 돌려막기에서 나옵니다.
돌려막기까지 생각하시는 경우라면 정부에서 지원하는 불법사금융 예방대출을 이용해보시기 바랍니다. 상담을 통해 현재 연체중인 분들도 이용 가능한 대출입니다.
✅ 불법사금융 예방대출 조건·한도·금리·신청방법 총정리