기대출 과다자 대출 가능한곳 모두 정리를 해보겠습니다. 포털에 검색을 하면 너무 말이 안되는 글들이 너무 많아서 본 글에서 기대출 과다자가 무슨 뜻인지 개념부터 정확히 정리를 하고, 진짜 가능한 상품만 정확히 알려드리겠습니다.
1. 기대출 과다자란?
‘기대출 과다자’는 이미 여러 건의 대출을 이용 중이거나, 총 대출 금액이 많아 추가 대출 심사에서 불리하게 평가되는 사람을 말합니다.
| 구분 | 의미 |
|---|---|
| 다중채무자 | 2곳 이상의 금융회사에서 대출을 이용 중인 사람 |
| 기대출 과다자 | 법적 기준은 없으며, 대출 규모·DSR·신용상태 등을 종합적으로 고려했을 때 추가 대출이 어려운 상태를 의미 |
다만 법적으로 ‘대출이 얼마 이상이면 기대출 과다자’라는 명확한 기준이 있는 것은 니고, 기대출 과다자란 말 또한 편의상 쓰는 말이지 정식 용어도 아닙니다.
쉽게 말하면 이미 받을 수 있는 만큼 대출을 받은 상태라 추가 대출이 어려운 사람을 뜻하는 표현이라고 이해하시면 됩니다.
대표적으로 DSR 한도에 근접했거나 초과한 경우, 또는 DSR한도에는 다소 여유가 있어도 여러 금융기관의 대출을 이용해 금융회사가 상환 부담이 크다고 판단하는 경우가 이에 해당합니다.
즉, ‘기대출 과다자 = 이미 대출이 많아 추가 대출이 쉽지 않은 상태’를 의미하는 표현이라고 보시면 됩니다. DSR이 무엇인지 정확히 알고 싶은 분들은 아래글을 참고하시면 됩니다.
✅ 대출용어 정리 : DSR LTV DTI 뜻과 계산방식 쉽게 설명
2. 기대출 과다자 대출 : 다중채무 줄이는 방법
DSR에는 여유가 있지만 대출 건수가 많아 기대출 과다로 평가받는 경우라면, 우선 대출 건수부터 줄이는 것이 좋습니다. 특히 금액이 적은 소액대출이나 금리가 높은 대출부터 상환하면 다중채무를 해소하는 데 도움이 될 수 있습니다.
1) 마이너스통장부터 정리하기
사용하지 않는 마이너스통장이 있다면 해지하는 것이 좋습니다. 금융사에 따라 한도 자체를 부채로 평가하는 경우도 있고, 대출 건수에도 포함될 수 있기 때문입니다.
2) 카드론·현금서비스 먼저 상환하기
카드론이나 리볼빙, 현금서비스를 이용 중이라면 우선적으로 정리하는 것이 좋습니다.
3) 소액대출을 묶어서 상환하기
예를 들어 200만~500만원짜리 대출이 여러 건 있다면, 상대적으로 금리가 낮은 금융사의 신용대출 1건으로 갈아타 기존 대출을 모두 상환하는 방법이 있습니다. 대출금액이 같아도 대출 건수를 줄일 수 있습니니다.
4) 한 금융사에 여러 대출이 있다면 통합 가능한지 문의하기
같은 금융사에서 신용대출 2~3건을 이용 중이라면 내부적으로 대출을 하나로 통합해 주는 경우가 있습니다. 모든 금융사가 가능한 것은 아니지만, 상담을 받아볼 가치는 있습니다.
5) 추가 대출이 급하지 않다면 몇 달간 건수부터 줄이기
추가 대출을 당장 받아야 하는 상황이 아니라면 3~6개월 정도 소액대출을 정리하면서 신용점수를 회복한 뒤 다시 심사를 받는 것이 승인 가능성을 높이는 방법이 될 수 있습니다.
지금부터는 이미 DSR한도만큼 대출을 받아서 더 이상 추가대출이 어려운 분들도 이용할수 있는 대출을 소개합니다. 다시말해 DSR규제를 적용받지 않는 대출입니다.
3. 기대출 과다자 대출 가능한곳 : 예금,적금,보험 담보대출
| 구분 | 예금·적금 담보대출 | 보험계약대출 |
|---|---|---|
| 담보 | 본인 명의 예금·적금 | 보험 해지환급금 |
| 심사 | 별도 신용심사 거의 없음 | 별도 신용심사 거의 없음 |
| DSR | 대부분 DSR 규제 제외 | 대부분 DSR 규제 제외 |
| 신용점수 영향 | 거의 없음 | 거의 없음 |
| 대출한도 | 예·적금 잔액의 90~95% 내외 | 해지환급금의 50~95% 내외 |
| 추천 대상 | 예금·적금을 해지하기 싫은 경우 | 해지환급금이 있는 보험 가입자 |
1) 예금/적금 담보대출
가입한 정기예금이나 적금이 있다면 이를 해지하지 않고 담보로 잡고 대출을 받을수 있습니다. 내돈을 내가 잠깐 꺼내쓰는 방식의 대출이기 때문에 DSR과 관련없이 이용 가능합니다.
금리는 약정금리에서 1.5%정도 가산됩니다.
- 약정금리 : 3%
- 가산금리 : 1.5%
- 대출금리 : 4.5%
이런식으로 적용되는데요. 일반적인 적금은 해지하는게 낫겠지만, 청약저축의 경우 한번 해지하면 다시 처음부터 가입해 만점까지 채우려면 15년간 납입을 해야 합니다. 때문에, 청약은 절대 하지하지 마시고 대출 형태로 이용하시는게 낫습니다.
잔고의 최대 95% 수준까지 이용할수 있습니다.
2) 보험담보대출
가입한 보험이 있고, 그 보험이 해지환급금이 발생하는 보험이다? 그러면 해지환급금을 담보로 잡고 대출을 받을수 있습니다. 보험담보대출 역시 DSR규제 대상이 아닙니다. 내가 나중에 받을돈 잠깐 꺼내쓰는 개념이니까요.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출대상 | 해지환급금이 발생하는 보험 가입자 |
| 대출한도 | 해지환급금의 50~95% 내외 |
| 금리 | 연 3~9% 내외(보험사·가입시기에 따라 상이) |
| 대출기간 | 보험계약 만기일까지 |
| 상환방법 | 자유상환(중도상환수수료 없음) |
| 중도상환수수료 | 없음 |
보험계약대출의 가장 큰 장점은 심사가 사실상 없다는 점입니다. 담보가 해지환급금이기 때문에 소득이나 재직 여부를 증빙하지 않아도 되는 경우가 대부분이며, 신청 후 즉시 실행되는 보험사도 많습니다.
또한 필요한 만큼만 빌리고 언제든 자유롭게 상환할 수 있으며, 중도상환수수료도 없습니다. 따라서 단기간 자금이 필요한 경우 부담 없이 이용할 수 있는 대출 중 하나입니다.
✅ 보험계약대출이란 ? 조건 한도 금리 및 자주 묻는 질문 총정리
4. 기대출 과다자 대출 가능한곳 : P2P업체 이용
P2P금융은 투자자와 대출 희망자를 온라인 플랫폼으로 연결해주는 금융서비스입니다. 은행이나 캐피탈과 심사 방식이 다르기 때문에 기대출이 많아 일반 금융권에서 거절된 경우에도 이용 가능한 사례가 있습니다.
✅ P2P대출이란? P2P금융 주요업체 한도 금리 수수료 총정리
다만 대부분의 P2P업체는 부동산 담보대출을 주력으로 취급하며, 일부 업체만 신용대출을 운영하고 있습니다.
1) 부동산 담보대출(주력)
대부분의 P2P금융사는 아파트, 빌라, 오피스텔 등을 담보로 하는 대출을 취급합니다.
특히 이미 은행 주택담보대출을 이용 중인 분들도 후순위 담보대출을 통해 추가 자금을 마련할 수 있는 경우가 많습니다. 은행보다 LTV가 높은 편이라 기대출이 많은 분들도 승인되는 사례가 있습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출대상 | 부동산 소유자 |
| 대출한도 | 담보가치 및 LTV에 따라 결정 |
| 금리 | 연 6~15% 내외 |
| 플랫폼 수수료 | 대출금의 약 1~4% (업체별 상이) |
| 대출기간 | 6~36개월 |
| 상환방법 | 만기일시 또는 분할상환 |
P2P금융은 은행권처럼 DSR 규제를 직접 적용받지 않기 때문에, DSR 한도에 막힌 분들이 추가자금이 필요할때 대안으로 검토하는 경우가 많습니다.
2) 신용대출
부동산 담보대출이 주력이지만 몇몇 업체는 개인 신용대출도 취급중입니다. 이 글을 쓰는 시점을 기준으로 크플, 8퍼센트, 어니스트펀드, 머니무브 4개 업체에서 취급중입니다.
5. 기대출 과다자 대출 가능한곳 : 대부업체
은행과 2금융권, P2P금융까지 모두 이용이 어렵다면 등록된 합법적인 대부업체를 고려할 수 있습니다.
다만 대부업체를 이용할 때는 아무 업체나 선택하기보다 금융당국에 정식 등록되어 있는 업체인지, 그리고 우수 대부업체인지를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
1)금융당국 선정 우수 대부업체
우수 대부업체는 금융위원회가 일정 요건을 충족한 업체를 선정하는 제도입니다. 일정 수준 이상의 저신용자 신용대출 실적(100억)을 유지하고, 최근 3년간 법 위반이나 영업정지 등 중대한 제재 이력이 없는 업체만 선정될 수 있습니다.
또한 대부분 규모가 크고 심사 시스템이 체계적으로 운영되기 때문에 기대출이 많은 분들도 상담을 받아볼 만한 곳입니다.
✅ 대부업체 순위 및 금융위 선정 우수 대부업체 총정리
2) 개인업체
우수 대부업체에서 부결되었다면 개인 대부업체도 하나의 선택지가 될 수 있습니다.
개인 대부업체는 사업 규모가 비교적 작은 대신 심사 기준이 유연한 곳이 많아 기대출 과다자나 저신용자도 승인되는 사례가 있습니다.
다만 업체마다 금리와 심사 기준의 차이가 크므로 반드시 금융감독원 등록대부업체 통합조회에서 정식 등록 여부를 확인한 뒤 상담을 진행해야 합니다.
✅ 개인 대부업체 추천, 안전한 업체 찾는법 대출이용과정 궁금한점 총정리
6. 기대출 과다자 대출 가능한곳 : 추가정보
1) 사업자대출
사업자 대출은 DSR규제에 포함되지 않습니다. 사업자가 있다면 사업자대출을 받으시면 됩니다.
2) 금리 낮추기
이용중인 대출의 이자만 낮춰도 DSR이 낮아지는 효과가 있습니다. 현재 이용중인 대출의 금리를 최대 70%까지 낮출수 있고, 연체중이라면 아예 면제를 받을수도 있습니다.
✅ 신용회복위원회 채무조정 제도 : 이자 낮추고 상환기간 늘리는 방법 후기
3) 채무 감당이 힘들다면?
채무가 너무 많은데, 혼자 힘으로는 상환 자체가 어려운 상황이라면 개인회생이나 개인파산도 고려해보셔야 합니다. 아래에서 자세한 내용을 확인해주세요.