신용회복제도인 개인워크아웃을 진행하는 도중에는 정부가 지원하는 다양한 종류의 저금리 대출을 이용할수 있습니다. 개인워크아웃 대출 가능한곳을 금리가 낮은 순서대로 정리해볼테니, 순서대로 가능 여부를 따져 보시기 바랍니다.
1. 개인워크아웃 대출 : 신용회복위원회
개인워크아웃을 신청한 신용회복위워회에서는 성실히 워크아웃을 진행하는 분들을 위한 저금리 대출을 지원합니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출 대상 | 개인워크아웃, 개인회생 이용 중 또는 완제 후 3년 이내 성실상환자 |
| 성실상환 기준 | 워크아웃 6개월 이상 / 개인회생 6회 이상 납입 |
| 대출 한도 | – 6~11회: 최대 300만원 – 12~23회: 최대 1,000만원 – 24회 이상: 최대 1,500만원 |
| 대출 용도 | 생활안정자금, 학자금, 고금리 차환, 시설개선자금, 운영자금 |
| 금리 | 연 4% 이내 (학자금 연 2% 이내) |
| 상환기간 | 최대 5년 원리금균등분할상환 |
| 신청방법 | 신용회복위원회 지부 방문 상담 후 심사 |
| 대출 실행 | 심사 완료 후 통상 7영업일 이내 |
| 대표 부결사유 | 연체·미납, 신규대출(최근 6개월), 과다재산, 소득 초과, 금융질서문란 정보 등 |
개인워크아웃뿐 아니라 개인회생을 진행중인 분들도 이용이 가능합니다. 연 4%이내의 금리로 지원되며, 학자금의 경우 이자가 2% 이내로 더 낮습니다.
다만 성실상환기간에 따라 한도가 차등 적용되는데요. 일반 대출은 상담을 통한 대면 신청으로 진행되는데, 비대면(모바일)으로도 신청이 가능하기도 합니다.
해당 내용은 아래글에서 보다 자세히 확인 하실수 있습니다.
✅ 신용회복위원회 소액대출 조건 한도 금리 신청방법 승인 꿀팁까지
2. 개인워크아웃 대출 : 캠코 (국민행복기금)
캠코는 국민행복기금을 조성해 신용회복중인 분들을 위한 저금리 대출을 지원하고 있습니다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 캠코 소액대출(국민행복기금 소액대출) |
| 지원대상 | 국민행복기금·한국자산관리공사 채무조정 등을 통해 6개월 이상 성실상환 중이거나 완제 후 3년 이내인 분 |
| 대출한도 | – 최대 2,000만원 – (개인별 심사에 따라 차등, 개인회생 성실상환자는 최대 700만원) |
| 대출금리 | 연 1.9% ~ 4.0% (성실상환 기간 등에 따라 차등 적용) |
| 우대금리 | 금융교육 이수 시 최대 0.2%p 인하 가능 |
| 대출기간 | 최장 5년 |
| 상환방법 | 원리금균등분할상환 |
| 자금용도 | 의료비, 임차자금, 결혼자금, 출산자금, 장례비, 학자금, 자영업자 지원자금, 생활안정자금 등 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
6개월 이상 개인워크아웃을 진행중인 분들이라면 이용 가능합니다. 최대 2천만원까지 이용이 가능한데, 개인회생중을 12개월 이상 진행중인 분들도 최대 700만원까지 이용할수 있다는 점이 장점입니다.
진행 기간에 따라 금리가 차등 적용되는데, 세부내용은 아래글에서 추가로 알아보실수 있습니다.
✅ 캠코 소액대출 (국민행복기금) 조건 한도 금리 신청방법 총정리 2026년
3. 개인워크아웃 대출 : 서민금융진흥원
서민금융진흥원은 햇살론과 같은 다양한 서민금융대출을 지원하고 있는데요. 신용회복중인 분들도 일정기간의 성실상환기준을 만족하면 대출이 가능합니다.
26년부터는 햇살론 일반과 햇살론 특례로 새롭게 개편되었는데요. 서민금융진흥원 홈페이지에는 기준이 명시되어 있지는 않지만, 보도자료에 아래와 같이 정확히 언급되어 있습니다.
개인회생, 개인워크아웃, 새출발기금 그외에도 서금원 자체 채무조정을 6개월 이상 성실히 이용한 분이라면 햇살론일반, 햇살론특례, 불법사금융 예방대출이 가능합니다.
- 기존 : 근로자 햇살론, 햇살론뱅크, 햇살론 15, 최저신용자 특례보증
- 현재 : 햇살론일반(근로자햇살론+햇살론뱅크), 햇살론특례(햇살론15 +최저신용자특례보증) , 불법사금융 예방대출
지금부터 하나씩 소개를 해보겠습니다.
1) 햇살론 일반
| 상품명 | 햇살론 일반 |
| 대상자 | ① 연소득 3,500만원 이하 (신용 무관) ② 연소득 4,500만원 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 대출한도 | 최대 1,500만원 |
| 금리 | 연 10% 이내 (금융사별로 상이함) |
| 보증료 | 연 2.5% 이내 |
| 대출기간 | 최대 5년 (1년 단위 선택) |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증료 할인 | 사회적배려대상자 0.5%p 인하 등 |
| 사회적배려 대상 예시 | 한부모·조손가족, 다문화가정 등 |
햇살론일반 이라는 상품입니다. 연소득이 3,500만원 이하인분 혹은 연소득이 4,500만원 이하면서 신용점수가 하위 20%에 해당하는 분들이 이용할수 있습니다.
한도는 최대 1,500만원, 금리는 연 10%이내로 금융사마다 상이하게 적용됩니다. 최고금리가 정해져 있다는 점이 장점입니다.
✅ 햇살론일반 완벽 가이드 : (구)근로자 햇살론 조건 한도 금리 신청방법
2) 햇살론 특례
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 상품명 | 햇살론 특례 |
| 상품 성격 | 대부업·불법사금융 이용이 불가피한 최저신용자 대상 정책금융 상품 |
| 대상자 | 연소득 3,500만원 이하 + 신용점수 하위 20% |
| 대출한도 | 최대 1,000만원 |
| 금리 | 연 12.5% 이내 사회적배려대상자 연 9.9% 이내 |
| 대출기간 | 3년 또는 5년 선택 |
| 상환방식 | 원리금균등분할상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 보증료 할인 | 금융교육·신용부채컨설팅 이수자, 국민취업지원제도 성공자, 복지멤버십 가입자 0.1%p 인하 |
햇살론특례는 연소득이 3,500만원 이하인 분들중, 신용점수가 하위 20%이하인 분들만 이용 가능합니다. 연소득이 3,500만원을 초과하는 분들은 원칙적으로 신청 자체가 불가능합니다.
금리수준이 연 12.5%라고 보시면 되는데요. 사회적배려대상자는 9.9%입니다. 햇살론일반과 달리 고정금리인데, 보증료 할인혜택도 있기 때문에, 12.5%이내, 9.9%이내 라고 명시해뒀습니다.
혼동 없으시기 바랍니다.
✅ 햇살론특례 조건 한도 금리 신청방법 알아보기 (구)햇살론15
3) 불법사금융 예방대출
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 지원대상 | 신용평점 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하인 자 |
| 추가 조건 | 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입 필수 |
| 대출금리 | 일반 연 12.5%, 사회적배려대상자 연 9.9% |
| 재대출 금리 | 완제 후 6개월 이상 경과 시 연 4.5% |
| 대출한도 | 1인당 최대 100만원 |
| 연체자 한도 | 기존 금융권 연체자는 기본 50만원 + 추가 50만원 가능 |
| 비연체자 한도 | 기본대출 100만원 |
| 상환방식 | 2년 원리금균등분할상환 |
| 거치기간 | 없음 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 완제자 인센티브 | 6개월 이상 이용 후 완제 시 연 4.5% 재대출 신청 가능 |
| 추가 혜택 | 만기 성실상환 시 납입 이자의 50% 현금성 지원(연 4.5% 재대출 이용자는 제외) |
올해들어 진짜 혜택이 완전 좋아졌네요. 원래 15.9%였는데, 12.5%로 내려갔고, 심지어 완제시 재대출은 4.5%로 이용 가능합니다. 다만 이용 전에 반드시 상담 예약후 상담을 진행해야 합니다. 방법은 아래글 참고하세요.
✅ 불법사금융 예방대출 조건·한도·금리·신청방법 총정리
4. 개인워크아웃 대출 : 은행대출 가능 시점은?
개인워크아웃은 90일 이상 연체가 발생한 경우 신청할 수 있는 채무조정 제도입니다. 따라서 신청 전까지는 장기연체 이력이 남게 됩니다.
다만 채무조정이 확정되면 연체정보와 채무불이행정보는 해제되며, 이후 약정에 따라 성실하게 상환하면 신용상태도 점차 회복됩니다.
또한 1년 이상 성실하게 상환하면 공공정보(1101)가 해제됩니다. 이 시점부터는 신용정보상 채무조정 관련 공공정보가 삭제되어 일반적인 은행 대출 심사를 받을 수 있는 환경이 갖춰집니다.
- 6개월 이상 성실상환 : 햇살론 일반보증 등 일부 정책서민금융 신청 가능
- 1년 이상 성실상환 : 공공정보(1101) 해제로 일반 은행대출 심사 가능
다만 현실에서는 공공정보 해제 여부만으로 승인 여부가 결정되는 것은 아닙니다.
신용점수, 소득, 재직 여부, 기존 부채 규모 등 일반적인 대출 심사 요소가 더 큰 영향을 미치므로, 공공정보가 해제되었다고 해서 모든 은행 대출이 가능한 것은 아닙니다. 반대로 신용과 소득이 충분하다면 일부 은행 상품은 승인될 가능성도 있습니다.
원론적인 말씀이지만 결국 1년 이상 시점부터 직접 조회를 해봐야 안다고 말씀 드립니다.
5. 개인워크아웃 대출 : 2금융권 가능 시점은?
2금융권은 은행보다 심사 기준이 다소 유연한 편입니다. 따라서 개인워크아웃을 진행 중이라고 해서 무조건 대출이 불가능한 것은 아닙니다.
다만 개인워크아웃을 시작했다고 해서 바로 대출이 가능한 것도 아닙니다. 금융회사마다 심사 기준이 모두 다르기 때문에 몇 회차 이상 상환하면 가능하다는 명확한 기준은 공개되어 있지 않습니다.
일반적으로는 성실하게 상환한 기간이 길어질수록 승인 가능성이 높아지는 것이 사실입니다. 특히 공공정보가 해제되는 1년 이후부터는 일반 신용대출 심사를 받을 수 있는 금융회사가 점차 늘어나는 경향이 있습니다.
하지만 이는 어디까지나 일반적인 기준일 뿐입니다. 유사한 채무조정 제도인 개인회생도 보통은 9~12개월 이상 변제금을 성실하게 납부한 이후 대출이 가능한 경우가 많지만, 일부 금융회사는 변제를 시작한 직후에도 대출을 취급하고 있습니다.
| 저축은행 | 최소 이용 가능 시점 |
|---|---|
| OK저축은행 | 개인회생 인가 후 4회차 이상 변제 (약 4개월) |
| 웰컴저축은행 | 개인회생 진행 중 (회차 제한 없음, 심사에 따라 가능) |
| 키움저축은행 | 총 변제금의 1/3 이상 상환 (통상 약 12개월 전후) |
| 대한저축은행 | 총 변제회차의 1/3 이상 납부 (통상 약 12개월 전후) |
| 동양저축은행 | 10회차 이상 성실납부 (약 10개월) |
즉, 개인워크아웃 역시 금융회사별 내부 심사기준에 따라 채무조정을 시작한 지 얼마 지나지 않았더라도 승인되는 사례가 있을 수 있습니다.
결국 승인 여부는 상환 이력, 신용점수, 소득, 재직 여부, 기존 부채 규모 등을 종합적으로 심사해 결정됩니다. 따라서 한 금융회사에서 거절되더라도 다른 금융회사에서는 승인되는 경우도 있으므로, 여러 상품을 함께 비교해보는 것이 좋습니다.
6. 개인워크아웃 대출 : 3금융권
등록 대부업체(3금융권)는 은행이나 저축은행보다 심사 기준이 상대적으로 유연합니다.
아주 많은 대부업체에서, 개인워크아웃 진행 여부보다는 현재 소득이 있는지를 더 중요하게 평가합니다. 따라서 직장에 재직 중이거나 일정한 소득이 있다면 개인워크아웃은 물로, 신불자 연체자도 대출이 가능한 경우도 많습니다.
다만 모든 대부업체가 동일한 기준을 적용하는 것은 아닙니다. 일부 업체는 성실상환 기간을 요구하기도 하고, 변제금 미납 이력이 있거나 소득이 불안정한 경우에는 거절될 수도 있습니다.